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■ 연금절세 따라잡기 - 한종완 핀사이트랩스 팀장

요즘 명예퇴직이나 희망퇴직으로 예상보다 일찍 직장을 떠나는 분들도 많습니다. 손에 쥐어진 퇴직금 봉투, 이 적지 않은 목돈을 여러분은 어떻게 하실 계획입니까? 오늘(24일) 여러분의 그 막막함을 확실한 안도감으로 바꿔드릴 분을 모셨습니다. 연금 절세계의 실전 전문가 한종완 핀사이트랩스 팀장입니다.



Q. 평생 일해서 쌓은 퇴직금인데도 정작 얼마나 받게 되는지, 어떻게 관리해야 하는지 모르는 분들이 많습니다. 퇴직금은 노후자산의 출발점이죠. 먼저 퇴직금과 퇴직연금에 대해 반드시 알아야 할 핵심 개념은 무엇일까요?

- 노후자산의 출발점…퇴직금ㆍ퇴직연금 차이점?
- 퇴직금, DB형인지 DC형인지 확인 필요
- DB형, 회사가 적립금 운용…책임도 부담


- DC형, 내가 직접 퇴직금 굴리는 방식
- 수익률, 임금 상승률 앞선다면 DC형 유리
- 퇴직 나이ㆍ퇴직 형태 따라 선택 달라진다
- 퇴직연금, 개인 계좌로 관리하는 시대로
- 퇴직연금은 은퇴 후 월급을 만드는 장치
- 퇴직급여 어떻게 보관·운용하느냐가 핵심
- 퇴직연금, 은퇴 후를 위한 마지막 자산
- 퇴직연금, 받는 것보다 관리가 중요
- 퇴직연금, 오래 굴릴수록 결과가 달라진다

Q. 같은 퇴직이라도 정년퇴직인지, 희망퇴직인지, 이직을 위한 퇴직인지에 따라 퇴직금 활용법이 달라질 것 같습니다. 퇴직 형태와 연령대별로 꼭 챙겨야 할 핵심 전략은 무엇인가요?

- 퇴직 형태와 연령대별로 꼭 챙겨야 할 전략은?
- 정년퇴직ㆍ희망퇴직ㆍ이직 퇴직…다양한 형태
- 55세 미만 VS 55세 이상 VS 명예퇴직
- 퇴직 사유보다 '소득 공백 기간'이 중요
- 30~40대 이직형 퇴직…자산 보존이 우선
- 50대 희망퇴직…생활비와 투자금 분리 중요
- 정년퇴직, 목돈 마련보다 연금화 전략
- 퇴직금, 당장 쓸 소비자금 아닌 노후자산
- 중요한 퇴직금 관리 원칙, 현금흐름 확보
- 은퇴가 가까울수록 수익보다 안정성
- 퇴직금 관리 핵심은 '재취업 가능성'
- 연금 개시 시점까지 버틸 자금 확보

Q. 퇴직 후에는 자녀 결혼자금이나 주택자금처럼 목돈이 필요한 경우도 많습니다. 이런 이유로 퇴직연금 대신 일시금을 선택하는 분들이 적지 않은데요. 실제 현장에서 자주 접하는 고민 사례가 있다면 소개해주시죠

- 퇴직연금 일시금 수령과 절세 방법?
- 많이 하는 질문 "퇴직금 전부 찾아도 될까요?"
- 자녀 결혼·주택 마련·대출 상환이 대표 사례
- 일시금 수령 시 세금 부담 증가 가능성
- 퇴직금 일시금 수령 이후 재입금 가능
- 한 번 인출한 노후자산…복구 어렵다
- 필요한 금액만 인출하는 방법도 검토
- 일시금 수령 후 필요한 돈 뺀 나머지 IRP 입금

Q. 퇴직금을 일시금으로 수령했더라도 일정 기간 안에 다시 퇴직연금 계좌로 입금하면 세금을 줄일 수 있다는 이야기가 있는데요. 이른바 '60일 이내 재입금 전략'은 무엇이고, 어떤 경우에 활용할 수 있습니까?

- 퇴직연금, 일시금 수령 이후 60일 내 재입금 가능?
- 퇴직급여 받은 날로부터 60일 이내 IRP 재입금 가능
- 퇴직소득세 연금 과세 체계로 전환할 수 있어 유리
- 퇴직연금, 일시금 수령 후에도 IRP 이전 가능
- 단 재입금 시 60일 지나면 절세 혜택 적용 어려워
- "퇴직금 일단 받고 나중에 결정"할 수 있는 제도

Q. 퇴직금을 일단 받아서 일부를 사용한 뒤 남은 금액을 IRP로 옮길 수 있다고 하셨는데요. 그렇다면 처음 수령할 때 납부한 퇴직소득세는 어떻게 되는지, 시청자들이 가장 궁금해할 것 같습니다.

- 60일 이내 재입금 시 퇴직소득세 환급된다?
- 퇴직금 1억 중 2천만원 사용, 8천만원 재입금?
- 재입금 금액만큼 퇴직소득세 환급 가능
- 필요한 돈은 사용하고 남은 자금으로 절세 효과
- 퇴직금 일부 사용 후 나머지 이전 가능
- 퇴직소득세 환급 제도 활용 필요
- IRP 계좌로 재입금…60일 이내 신청이 핵심

Q. 명예퇴직자들은 은퇴라기보다 '제2의 직장 생활'을 준비하는 경우가 많은데요. 아직 재취업 가능성도 있고 은퇴 시점도 불확실한데요. 이런 분들은 퇴직금을 한 번에 인출하기보다 '나눠서 받는 전략'이 중요하다고 들었어요. 구체적으로 어떤 내용이고, 어떤 장점이 있습니까?

- 명예퇴직자들 퇴직연금 계좌 관리 어떻게?
- 명예퇴직자, 법정퇴직금과 법정외 퇴직금 분리
- 법정퇴직금, 노후자금ㆍ명예퇴직금은 전환자금 
- 법정퇴직금, IRP에ㆍ명예퇴직금 연금저축펀드에
- 명예퇴직금, 재취업 준비자금으로 활용
- 퇴직 직후 목돈 관리의 첫 원칙은 '분리'
- 법정퇴직금은 연금계좌에 보관하는 것이 유리
- 연금저축, IRP에 비해 위험자산 투자 자유로워
- IRP, 압류방지 기능 있어 최악의 상황 방어 가능
- 명예퇴직금은 소득 공백기를 버티는 자금
- 법정퇴직금은 은퇴 후 월급을 만드는 자금

Q. 퇴직금을 관리할 때는 계좌를 어떻게 설정하느냐도 중요할 것 같습니다. 특히 퇴직금을 받을 때는 기존에 사용하던 IRP가 아니라 별도의 '퇴직금 전용 IRP'를 만드는 것이 좋다고 하셨는데요. 왜 계좌를 분리해서 관리해야 하나요?

- 퇴직금 전용 IRP 계좌 따로 만들어라?
- 퇴직금 연금 수령시 별도 세액공제 
- 기존 IRP 계좌와 퇴직금 계좌 분리 권장
- 계좌 분리만으로도 자산관리 효과 상승

Q. 계좌가 많아지면 관리가 더 복잡해지지 않습니까?

Q. 시청자 입장에서는 가장 궁금한 부분일 것 같습니다. 퇴직금 전용 IRP에 돈을 넣어둔 상태에서 이번 달엔 500만 원, 다음 달엔 1,000만 원처럼 필요할 때마다 꺼내 써도 되는 건가요? 아니면 세금 혜택을 받으려면 인출 방식에도 일정한 규칙이 있습니까?

Q. 그렇다면 퇴직금 IRP에서 돈을 찾을 때 가장 중요한 기준은 '연금수령한도'라고 이해하면 될까요? 이 한도를 넘겨 인출하면 어떤 불이익이 있는지, 반대로 수령 기간을 길게 가져가면 어떤 절세 혜택을 받을 수 있는지도 설명해 주시죠.

- 퇴직연금 절세의 핵심은 연금수령한도
- 퇴직금 한도 내 수령 시 세금 부담 감소
- 퇴직금 한도 초과 인출 시 절세 효과 축소
- 같은 돈도 받는 방식 따라 세금 달라진다?
- 퇴직금 수령 시 목돈보다 연금 수령이 유리
- 퇴직금, 오래 나눠 받을수록 절세 효과
- 퇴직연금의 승부는 인출 설계에 있다
- 인출 한도를 지켜야 연금 세제 혜택 유지
- 초과 인출분은 세금 부담이 커질 수 있다
- 한도 안에서 받으면 연금, 한도 넘으면 목돈

Q. 계좌를 나누고 수령 기간을 10년 이상으로 길게 가져가는 절세 전략까지는 이해했습니다. 그런데 많은 분들이 가장 걱정하는 건 '언젠가 통장 잔고가 바닥나는 것 아니냐'는 부분인데요. 퇴직연금은 인출만 하다 보면 결국 소진될 수밖에 없는 건가요?

- 오래 사는 시대, 연금 운용이 성패 가른다?
- 은퇴는 투자 종료가 아니라 투자 방식의 변화
- 퇴직연금, 평생 월급을 만드는 계좌
- "얼마 모았나보다 얼마나 오래 관리하냐가 중요"
- 노후 30년 시대…연금도 장기 운용이 필수
- 퇴직연금은 노후 월급을 만드는 시스템
- 물가를 이기는 수익률이 연금 수명을 결정

Q. 은퇴자 입장에서는 투자 수익보다 원금 보전이 더 중요하게 느껴질 수 있습니다. 특히 시장이 하락할 때 계좌 잔고가 줄어드는 모습을 보면 불안해서 연금 운용을 지속하기 어려울 것 같은데, 이런 분들께는 어떤 전략을 권하시겠습니까?

- 원금 보전 중요한 퇴직자에게 추천하는 상품?
- TDF, 은퇴 시점에 맞춰 알아서 자산 배분
- 주식·채권 비중 자동 조절하는 연금 솔루션
- 은퇴 가까워질수록 위험↓ㆍ안정성↑
- TDF, 연금 투자자의 대표 기본형 상품
- 시장을 매일 볼 수 없다면 TDF가 대안
- 퇴직연금의 성패는 종목 선택보다 자산배분
- TDF는 시간을 투자하는 상품

Q. TDF가 좋은 상품이라는 건 알겠습니다. 그런데 은퇴자에게는 '수익률'만큼이나 '언제 돈을 써야 하느냐'도 중요할 것 같은데요. 퇴직금 전액을 하나의 상품에 투자하기보다 생활비와 장기 투자 자금을 구분해서 관리하는 전략도 필요합니까?

- 퇴직연금 '타임 버킷 전략' 이란?
- 중요한 것은 수익률 아닌 안정적인 수익 구조
- 생활비 통장과 투자 계좌를 분리하라
- 은퇴 자산관리의 핵심은 타이밍 관리
- 3~5년 내 쓸 생활비 안전자산으로 관리
- 5~10년 뒤 쓸 자금은 채권 중심으로 운용
- 10년 이후 사용 자금 TDFㆍ주식형 자산
- 가까운 돈은 안전하게, 먼 돈은 성장하게
- 퇴직금, '언제 사용할 돈'인가 중요하다

Q. 그런데 실제로 매달 연금을 인출할 때는 어떤 자산부터 사용하는 것이 좋을까요? 자칫 시장이 하락한 시점에 투자자산을 팔게 되면 손실이 확정될 수도 있을 것 같은데요.

- 은퇴 후 최대의 실수…하락장에서 주식 매도
- 시장 하락기엔 안전자산 버킷 활용
- 감정 대신 원칙으로 연금을 받는다
- 퇴직 연금 인출도 시스템이 필요하다
- 상승장에서는 수익 자산 일부 실현
- 현금성 자산 → 채권 → 주식 순으로 인출
- 좋은 인출 전략, 좋은 투자보다 중요

Q. 오늘 정말 당장 실천할 수 있는 실질적인 정보들이 쏟아졌는데요. 마지막으로 시청자분들을 위해 오늘 내용의 핵심, 3가지로 정리해 주시죠.

- 퇴직연금 운용의 핵심 키워드는?
- 퇴직연금 성공의 원칙…절세ㆍ운용ㆍ인출
- 세금 줄이고, 돈 굴리고, 오래 쓰기

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