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■ 연금절세 따라잡기 - 손영준 핀사이트랩스 PB팀장

매주 수요일, 연금과 절세 전략을 살펴보는 시간을 준비해드리고 있는데요. 오늘(17일)은 '세금 덜 내는 계좌'로 불리기도 하는 ISA 활용법을 짚어 보려고 합니다. 특히 올해는 '슈퍼 ISA' 도입까지 예고돼 있어서 투자자들 관심이 높은데요. 자세한 내용 손영준 핀사이트랩스 PB팀장과 얘기 나눠보겠습니다. 



Q. 최근 시장 분위기, 그리고 투자자들의 자금이 어디로 움직이고 있는지 어떻게 보십니까?

- 코스피 '9천피' 눈 앞…예적금 줄고·주식 늘고
- '돈이 일할 곳을 찾아 움직인다'…투자에 관심↑
- 금리 유지인데, 물가는 높아…"가만히 두면 손해"


- 최근 투자자들 관심…수익률 아닌 세후 수익
- ETF 투자라도 절세 되는 ISA계좌에 관심
- 올해 5대 은행 예·적금 중도해지 256만건
- 예금 중도해지 전년비 26%↑…코스피 랠리 영향
- 예금 중에서도 목돈 성격 예금 해지 건수↑

Q. ISA는 세금 덜 내는 계좌로 알고 있거든요. 그런데 여전히 어떤 계좌인지 정확히 모르시는 분들도 많더라고요. 설명을 부탁드릴게요. 

- 절세가 된다고…ISA 계좌란?
- ISA, 세금 할인해주는 만능 통장
- ISA, 이익과 손실 합산…순이익에만 과세
- ISA 계좌 활용 시 손해 종목 빼고 세금 계산
- ISA, 국내 상장 국내·해외 ETF 운용 가능
- ISA, 비과세·분리과세 혜택 모두 적용

Q. 진행자 ISA 계좌의 장점은 알겠는데, 단점도 있지 않습니까?

- ISA 계좌 운용의 단점, 해외주식 매수 불가
- 국내상장 해외 ETF 가능…美 주식 직접 투자 불가
- SPY·QQQ·SCHD 등…美 ETF도 매수 불가
- ISA로 비과세 혜택 받으려면 의무 가입기간 3년
- ISA 투자 시 3년이내 단기 자금 활용은 어려움
- 3년 이내 중도 해지 시 그간 적용받은 혜택 취소
- "내년에 쓸 돈을 ISA 계좌로 운용하는 것은 무리"

Q. 그리고 세금 혜택이 결국 관건인 계좌라는 건데요. 비과세와 분리과세 이런 개념이 일반인들에게 이해가 잘 안 되는 경우가 많습니다. 찬찬히 설명 부탁드릴게요.

- ISA, 비과세와 분리과세 혜택…내용은?
- ISA 계좌에서 비과세, 말 그대로 '세금 0원'
- 수익 200만원·서민형 400만원까지 비과세
- 일반 계좌, 해외ETF 200만원 수익시 배당세 부과
- 일반형 ISA 계좌라면 200만원까지 비과세
- 분리과세, 종합소득세와 분리해주는 세금
- 수익 2천만원 초과 시 금융소득 종합과세 대상
- 종소세 최대 세율 49.5%…ISA 계좌 활용 필수
- ISA 계좌 내에서 초과수익, 분리과세 적용
- ISA 세율 9.9%…배당세 15.4%보다 낮아
- ISA 초과수익 발생 시 다른 소득과 합산無
- ISA 수익, 종합소득세 포함 안된다는게 핵심

Q. ISA를 직장인만 가입하는 상품으로 알고 계신 분들도 많은데요. 주부, 대학생, 사회초년생들도 다 가입이 가능한가요?

- 소득 없는 사람도 ISA 계좌 가입 가능한가?
- ISA, 19세 이상이면 소득과 무관하게 가입 
- ISA, 주부·대학생·사회초년생 모두 가입 가능
- ISA, 소득 없어도 빨리 만들어놓는것이 유리
- ISA, 돈 넣은 날 아닌 계좌 만든날부터 3년

Q. ISA가 절세계좌라는 건 알겠는데요. 시청자분들 입장에서는 결국 가장 궁금한 게 “그래서 ISA에는 뭘 담아야 하느냐”일 것 같습니다. 국내 주식도 있고 해외 ETF도 있고 최근에는 커버드콜 ETF 투자자도 많은데요. 어떤 자산이 ISA와 가장 궁합이 좋습니까?

- 세금 혜택 다양한 ISA 계좌 어떻게 투자할까?
- ISA, 세금 많이 붙는 것부터 담는 것이 유리
- ISA 계좌, 국내 상장 해외 주식형 ETF 혜택 많아
- 미국 S&P500·미국 나스닥100 ETF 추천
- 고배당주·해외주식형 커버드콜ETF 등 효과↑
- ISA계좌로 국내 주식·국내 ETF '비추천'
- 일반 계좌 매매 시 비과세 적용…한도 낭비 금지
- ISA 계좌 미국·글로벌 담고…K종목 일반계좌로

Q. 해외주식형 ETF가 가장 혜택이 큰 거군요. 그럼 수많은 해외 ETF 중에 비중을 어떻게 가져가야 되는지도 한번 정리 가능할까요?

- ISA 계좌 투자시 해외 ETF 비중, 최적의 비율은?
- 핵심 자산, 지수 기초로 한 ETFㆍ나머지는 위성자산
- 코어자산 70%·위성자산 30%로 구성
- 공격자산은 공격수, 안전자산은 수비수 구성
- ISA, 2~30대 공격자산 비중 확대 추천
- 60대 이상 투자자, 수비형 투자 추천

Q. 많은 분들이 ISA를 연금계좌처럼 한 번 가입하면 돈이 묶이는 상품으로 오해하기도 합니다. 하지만 ISA는 생각보다 유연하게 활용할 수 있다고 들었는데요. 중도인출은 어떻게 가능하고 투자자들이 꼭 알아둬야 할 주의사항은 무엇입니까?

- ISA 계좌의 중도인출…활용하는 방법?
- ISA 원금, 3년 안에 자유롭게 인출 가능
- ISA 한번 인출해도 납입 한도 복구 안돼
- ISA, 수익 났다면 수익은 인출 불가
- 그럼에도 중도 인출 원한다면 계좌 해지

Q. 사실 ISA는 가입할 때보다 만기 때가 더 중요하다는 이야기도 있습니다. 3년 의무가입 기간을 채운 이후 어떤 선택을 하느냐에 따라 절세 효과가 크게 달라질 수 있다고 하는데요. ISA 만기가 되면 투자자들은 어떤 선택을 할 수 있습니까?

- ISA 가입 3년 이후, 절세 효과 극대화 방법은?
- ISA 만기 시 재가입·만기 연장·연금저축 이전
- "투자 성과·소득·노후 준비 등 개인 상황에 따라"

Q. 재테크에 빠꼼하신 분들이 ISA로 풍차 돌리기를 한다는 얘기를 들은 적이 있습니다. 이게 어떤 내용인겁니까? 

- ISA 만기 후 '풍차 돌리기'로 효과 극대화?
- 비과세 한도 활용했다면 만기 후 재가입 전략
- 새로운 ISA 계좌 개설 시 비과세 한도 리셋
- ISA 만기 시 보유 상품 매도·환매해야 해지 가능
- "매도 후 현금 입금 완료 시점 기준으로 관리해야" 

Q. 많은 분들이 ISA는 3년이 지나면 무조건 해지해야 하는 줄 알고 계신데요. 어떤 경우에는 연장이 더 유리할 수도 있다고 들었습니다. 어떤 투자자에게 적합할까요?

- "ISA 가입 3년 지났는데"…해지 VS 연장?
- 비과세 한도 200만원 못채운 경우 연장 유리
- 매도·환매 원하지 않는다면 해지보단 연장
- 금융소득종합과세 대상자, 신규 ISA 가입 불가
- ISA 만기 연장, 만기일 3개월 전부터 하루 전까지

Q. ISA를 잘 활용하는 분들은 만기 이후 연금저축이나 IRP까지 연결해서 활용한다고 합니다. 일종의 ‘절세의 연장전’이라고 볼 수도 있을 것 같은데요. ISA 만기자금을 연금계좌로 옮기면 어떤 혜택을 받을 수 있는지 설명 부탁드립니다.

- 만기된 ISA 연금 환승 가능…추가 혜택은?
- ISA 연금 이전 시 최대 300만원 추가 세액공제
- 연금 이전 시 한 해 최대 1,200만원 공제 가능
- ISA 연금 이전, 해지 후 60일 이내 직접 신청 
- 연금저축, 중도 인출 가능…IRP, 사실상 불가
- IRP, 투자제한…채권 비중 30% 의무편입

Q. 일부 고액 자산가들은 ISA는 납입 한도가 있어서 큰 의미가 없다고 생각하기도 합니다. 그런데 PB 업계에서는 오히려 자산가일수록 ISA를 적극 활용한다고 하더라고요. 그 이유는 무엇이고 어떤 방식으로 활용하면 좋을까요?

- 고액 자산가도 가입 가능한 ISA…활용 방법은?
- ISA로 금융소득종합과세 방어…수익 분리과세
- 3년 내 금융소득종합과세 대상은 ISA 신규 가입X
- "자산가, 미리 계좌 확보…만기 시 연장하여 활용해야"

Q. 올해 가장 큰 변화가 바로 ‘슈퍼 ISA’라고 불리는 생산적 금융 ISA 도입입니다. 사실 이름만 들으면 기존 ISA랑 뭐가 다른 건지 헷갈리시는 분도 많을 텐데요. 정부가 이 제도를 확대하려는 이유는 무엇이고, 기존 ISA와는 어떤 점이 달라지는 건가요?

- 생산적금융 ISA, 하반기 출시 예정…혜택은?
- 국장·장투 세제혜택 높인 '생산적 금용 ISA'신설
- 생산적금융 ISA, 국내 증시 자금 유도·자산 형성
- 국민성장 ISA, 기존 ISA와 중복 가입 허용
- 청년형ISA, 청미적·국민성장 ISA 중복 가입 불가
- 재경부 "생산적금융 ISA 구체적으로 결정된 바 없어"

Q. 오늘 이야기가 정말 알찼는데요. 마지막으로, 방송을 보고 시청자분들이 바로 실행에 옮길 수 있는 ISA 활용 팁, 한두 가지만 콕 집어 주신다면요?

- "ISA 계좌로 시작하자"…지금 활용할 팁은? 
- ISA 계좌 개설이 첫 번째…의무 가입기간 3년
- "만기 날짜 달력에 적고 369 활용법 사용"
- 해지 시 만기일 30일 이내 매도·현금화
- 연금 이전 시 해지 후 60일 안에 이전
- 만기일 90일 전부터 하루 전까지 연장 신청

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)