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■ 연금·절세 따라잡기 - 신환승 핀사이트랩스 센터장

국내 퇴직연금 시장 규모가 500조 원을 돌파했습니다. 코스피가 급등하면서 증권사 연금저축펀드 적립금도 2배 이상 불어난 것으로 집계되고 있습니다. 속도가 매우 가파른데요. 오늘(10일)은 이 흐름의 중심에 있는 IRP와 연금저축펀드를 어떻게 활용하면 좋을지 좀 구체적인 얘기를 해보는 시간 준비했습니다. 신환승 핀사이트랩스 센터장님 모셨습니다. 



Q. 머니무브의 시대입니다. 최근 코스피가 역사적 신고가를 경신해 오면서, 고객 예탁금 규모도 엄청 증가했습니다. 특히 ETF 시장에 대한 관심이 빠르게 늘고 있는데요. 최근 시장 분위기와 투자자들의 자금 흐름은 어떻게 보고 계십니까? 

- 증시 훈풍에 예탁금 급증…자금은 어디로?
- 머니무브 가속…퇴직연금 적립금 501조원 돌파
- 퇴직연금 전년비 70조↑…"IRP 폭발적 성장"


- 퇴직연금 내 ETF 투자 3년 연속 100% 성장
- 작년 ETF 투자금 48.7조, 3년만에 5배 성장
- 실적 배당형 적립금 중 40%가 ETF
- 상위 10% 수익률 20%대…하위와 격차↑
- "같은 퇴직연금도 운용 방식에 따라 갈린다"
- "코스피 신고가 행진… ETF로 향하는 머니무브"

Q. 자세한 전략을 세우기 전에 이번 주 12일 역대 최대 규모의 IPO로 관심을 모으는 스페이스X의 상장이 예정돼 있습니다. 우주산업의 미래를 대표하는 기업으로 평가받고 있죠. 장기적인 관점에서 IRP나 연금저축 같은 연금계좌 포트폴리오에도 편입을 고려할 만한 자산이라고 보십니까?

- 스페이스X 상장 임박…연금계좌 담아도 될까?
- 역대급 IPO 스페이스X…장기투자 매력은?
- 우주산업 대표주자 스페이스X…투자 가치는
- 공모가 기준 기업가치 1조 7700억 달러
- 스페이스X, 역대 최대 규모 IPO 관심↑
- "우주 산업 퇴직연금 장기투자에 잘 맞아"
- 우주산업, 10년 이상 가는 테마…장기투자 적합
- 위성통신ㆍ우주여행ㆍ자원채굴…메가 트렌드
- 글로벌 우주산업 연간 9%대 성장 중
- 스페이스X 작년 기준 약 50억 달러 순손실 중
- 스페이스X, 단기 수익성은 기대할 수 없어
- 스타십 개발과 xAI인수 등 대규모 투자 부담
- 연금계좌 투자 시 코어80ㆍ위성20 추천
- 코어 자산, S&P500같은 지수 추종 상품
- 위성 자산, 우주ㆍAIㆍ반도체 테마 추천
- 우주테마 관련 ETF 5~10% 비중이 적정

Q. 이제 본격적인 연금 상품 얘기를 해보겠습니다. 많이들 알고 계실 것 같지만, 아직도 어떤 차이가 있는 건지 모르시는 분들이 많더라고요. IPR와 연금저축펀드, 뭐가 다른 건가요? 

- IRP VS 연금저축펀드…무엇이 다를까?
- IRP·연금저축펀드, 나에게 맞는 선택은?
- 노후 대비ㆍ세액공제…같은 목적 같은 상품
- 연금저축펀드 누구나 가입…주부, 학생도 가능
- IRP 소득 있는 사람만 가입…직장인, 자영업 등
- 연금저축펀드, 주식형펀드ㆍETF 100% 투자
- IRP, 위험자산 투자 70%까지만 가능
- 연금저축펀드 VS IRP, 중도인출 여부 달라

Q. 연금계좌의 가장 큰 장점으로 세액공제죠. 많은 분들이 '연금저축은 600만 원, IRP까지 하면 900만 원'이라는 이야기는 들어보셨을 텐데요. 정작 내가 얼마를 넣어야 하고, 얼마나 돌려받을 수 있는지는 헷갈려하시는 분들이 많습니다. 세액공제 구조를 쉽게 설명해 주신다면요?

- 연금계좌 절세의 핵심…얼마나 돌려받나
- 연금계좌 세액공제, 쉽게 계산하는 법?
- 연금저축 VS IRP, 세금 환급 얼마나 받을까
- 최대 900만원 세액공제… 절세 효과는?
- IRPㆍ연금저축 연 900만원까지 세액공제
- 연금저축 단독 최대 600만원 세액공제 가능
- 연금저축 600만 + IPR 300만 베스트 조합
- 900만원 꽉 채울 시 최대 16.5% 세액공제
- 900만 원 납입 시 최대 148.5만 원 환급
- 5500만원 이하, 최대 세율 세액공제
- 5500만원 초과 최대 13.2% 공제
- "납입한도와 세액공제 한도 다르다"
- 납입 두 계좌 합산 연 1800만원까지 가능
- 세액공제는 900만원까지만 가능
- 연금, 복수 계좌 보유 시에도 한도는 합산

Q. 그런데 방금 IRP는 소득이 있어야 가입이 된다고 하셨는데, 그러면 소득이 없는 주부나 자녀들은 연금저축펀드를 활용할 수 있을까요? 세액공제도 못 받는데 굳이 연금저축에 가입할 이유가 있을까요?

- 소득 없는 주부·자녀도 연금저축 가입?
- 세액공제 못 받는데 연금저축 가입해야 하나
- 소득 없어도 가입, 연금저축의 숨은 장점?
- 소득 없는 주부나 자녀 연금저축 활용법
- 연금저축, 배우자 명의 활용…부부 절세 전략
- 핵심은 부부가 '본인명의' 연금계좌 보유
- 사적 연금은 부부 합산 아닌 개인별 적용
- 부부가 모두 계좌 보유 시 두 배 혜택 가능
- 외벌이 가정도 배우자 명의 연금 계좌 필수
- 가장이 배우자에게 증여한 돈…연금 계좌 운용
- 부부 간 10년에 6억 원까지 비과세 증여 가능
- 자녀 명의 활용도 가능…단 한도 제한적
- 미성년 자녀 10년 2천만원ㆍ성년 5천만원
- 자녀 명의 활용 시 만55세까지 인출 제한 주의
- 자녀 명의 연금계좌로 증여 절세 가능
- 절세 효과 있지만 결혼·주택자금 활용 어려워
- 자녀 연금계좌는 '노후자금용' 적합

Q. 그럼 다시 소득이 있는 직장인 이야기로 돌아와서, IRP와 연금저축 두 계좌가 다 가능하다면 어떤 순서로 채워야 가장 유리한가요? 연금저축부터인가요, IRP부터인가요?

- IRP VS 연금저축, 먼저 채워야 할 계좌는?
- 같이 가입 가능하다면 어떤 계좌부터 채울까
- 같은 돈 넣어도 결과 다르다…최적의 순서?
- 연금저축펀드 600만원 우선 납입 전략 추천
- 연금저축, 중도 인출 자유롭다는 장점
- IRP, 상대적으로 중도인출 방식 까다로워
- 연금저축, 위험자산 100% 투자 가능
- 장기투자 관점에서 수익률 차이 발생 
- ①연금저축 600만원 ②IRP 300만원 추천

Q. 연금 상품은 가입보다도 중도인출 규정을 잘 아는 것이 중요하다는 이야기가 많습니다. IRP와 연금저축은 중도에 자금이 필요할 때 인출 조건이 어떻게 다르고, 투자자들이 특히 주의해야 할 점은 무엇입니까?

- 가입보다 중요한 출금…IRP·연금저축 차이점?
- 잘못 인출시 세금 폭탄…IRP·연금저축 주의사항
- 노후자금이라 안심했다가…중도인출 규정 확인必
- 연금저축 일부 인출 가능ㆍIRP 중도인출 제한
- 연금저축펀드, 조건 없이 중도 인출 가능
- 연금저축, 원금ㆍ운용수익 16.5% 소득세 발생
- IRP, 법으로 정해진 사유 없이 중도인출 제한
- "퇴직연금, 중도해지 페널티 세율 16.5%"
- 세액공제 13.2%인데 해지 땐 16.5% 세금

Q. 그런데 방금 말씀하신 것처럼 IRP는 사실상 55세까지 못 빼는 자산인데, 그럼 정말 갑자기 급한 돈이 필요할 때는 어떡하나요? 계좌를 해지하지 않고도 자금을 마련할 수 있는 방법이 있을까요?

- IRP 묶여 있는데…급전 필요하면 어떻게 할까?
- 55세 전 인출 어려운 IRP…급할 땐 방법 없나?
- 연금 깨지 말고 빌린다…연금계좌 담보대출 활용
- 갑자기 목돈 필요 시…IRP 해지 말고 대출 검토
- 퇴직연금 대출, 보험계약 대출과 비슷한 구조
- 연금저축 담보대출 용이…적립금 50~60% 한도
- 연금저축 대출 금리 신용대출보다 양호한 편
- IRP, 담보대출 불가…급전 필요시 해지만 가능

Q. 결국 연금계좌는 단순히 모으는 것보다 나중에 어떻게 꺼내 쓰느냐도 중요하다고 하더라고요. 55세 이후 연금 수령 시에는 인출 순서가 정해져 있다는데, 이 인출 순서가 왜 중요한지, 그리고 투자자들이 알아둬야 할 점은 무엇인지 설명해 주시죠.

- 연금도 꺼내는 순서가 있다…인출 순서 중요?
- 55세 이후가 더 중요…연금 인출 순서의 비밀
- 같은 연금도 인출 순서에 따라 세금 차이
- 연금 수령 시 세금 적은 돈부터 먼저 인출
- "인출 전략 잘 짜면 수백만원 세금 절약한다"

Q. 방금 1,500만 원 말씀하셨는데, 이게 굉장히 중요한 기준이라는 거잖아요. 만약 연금 수령액이 이 금액을 초과하게 되면 세금은 어떻게 달라지는 건가요?

- 절세 마지노선 1500만 원, 초과 수령 시 불이익?
- 연금소득 1,500만 원 초과 시 과세 방식 달라진다
- 연금소득 연 1500만 원 초과…분리·종합과세 선택
- 연간 사적연금 수령액 1500만원 이하…저율 분리과세
- 1500만원 초과 시 종합이냐 분리과세냐 선택해야
- "최적의 조합, 연간 수령액 1500만원 이하로 설계"

Q. 요즘에는 은퇴 이후에도 임대소득이나 금융소득, 근로소득이 있는 분들이 적지 않은데요. 만약 연금 수령액이 연간 1,500만 원을 넘었다면 종합과세와 16.5% 분리과세 중 하나를 선택할 수 있다고 들었습니다. 어떤 경우에 종합과세가 유리하고, 어떤 경우에 분리과세가 유리한 건가요?

- 종합과세 VS 분리과세…어떤 선택이 유리할까?
- 연금 1,500만 원 넘었다면 세금 선택의 기준?
- 16.5% 분리과세냐 종합과세냐, 그것이 문제
- "다른 종합소득 없을 시 종합과세가 유리하다"
- 종합과세는 누진세율 6.6%부터 시작
- 임대ㆍ사업ㆍ근로소득 많을 시 분리과세 유리
- 단 종합과세 선택시 건강보험료도 합산
- 지역가입자ㆍ피부양자격 유지 분리과세 추천

Q. 연금저축과 IRP의 세액공제 혜택은 연간 900만 원까지만 적용되는데요. 고소득자 입장에서는 세액공제 한도인 900만 원을 모두 채우더라도 자산 규모에 비해 절세 효과가 크지 않다고 느낄 수 있을 것 같습니다. 이런 분들은 연금계좌를 어떻게 활용하는 것이 좋을까요?

- 연금계좌 900만 원 채운 뒤 추가 납입은 어떻게?
- 세액공제 끝이 아니다…연금계좌 200% 활용법
- 고소득자는 다르다…연금계좌 활용 다음 단계
- 세액공제 한도 초과분도 과세이연 효과 그대로
- 절세보다 복리 효과…고소득자, 초과 납입도 고려
- "고소득자, 세액공제 안 받는 900만원 가치 크다"
- 고소득자, 분배금 배당 과세 이연 효과 고려
- "일반계좌보다 연금계좌 인출 세율이 더 낮다"
- 연금계좌 운용수익은 인출 전까지 "소득 아님"
- 종합과세 폭탄 피할 수 있는 자산 보관소 역할

Q. 마지막으로 오늘 방송을 보고 바로 실행할 수 있는 실전 팁 한두 가지만 부탁드립니다.

- 합리적 연금계좌 운용을 위한 실전 팁이 있다면?
- 본인 계좌가 운용 설정 돼 있는 지 확인 할 것
"- 예수금ㆍ현금으로 두고 굴리지 않으면 무의미"
- ISA 활용한 추가 절세 한도도 기억해야
- ISA 만기 자금, 연금계좌로 이체 시 세액 공제
- "연금계좌 핵심은 세액공제 아닌 미래의 노후"
- "절세는 거들 뿐, 진짜 목적은 노후의 안정"
- 연금 계좌, 돈이 매달 나오는 마르지 않는 샘 역할

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