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■ 재테크 노하우 머니쇼 '하우머니' - 김민령 우리은행 연금사업부 과장

몇 년 전까지만 해도 젊은 층에서는 '욜로'를 추구하며 재테크보다는 소비에 치중했는데요. 이제는 다릅니다. 실용적인 소비를 추구하는 '요노'와 함께 재테크에도 관심이 높아졌는데요. 최근 퇴직연금 실물이전 서비스가 시행되며 요노족이 관심을 보이고 있다고 하죠. 퇴직연금 실물이전 서비스, 어떤 제도인지 우리은행 연금사업부 김민령 과장 모시고 들어보겠습니다. 

Q. 100세 시대, 은퇴를 앞두고 있는 분들 뿐만 아니라 젊은 세대도 은퇴와 노후를 준비하는데 관심이 높아졌어요. 노후를 대비하기 위한 퇴직연금, 왜 중요해졌는지 설명해 주신다면요?

- 퇴직연금의 종류와 필요성이 확대된 이유는? 
- 현대사회, 평균 수명 증가·다양한 고용 형태
- "재정적 노후 대비 확실해야 100세 시대 가능"
- 국민연금·보장성 보험으로 기본적 재정 준비 
- '웰빙' 위해 일정 소득 보장받을 준비 필요
- 개인형 퇴직연금(IRP) 등 다양한 상품 운용 중요
- 절세 가능한 연금 상품 운용으로 노후 대비

Q. 몇 번을 들어도 헷갈리는 부분이 많은데, 그렇다면 퇴직연금에는 어떤 것들이 있는지 종류를 한 번 쭉 정리해 설명해 주신다면요?

- 퇴직급여제도, 퇴직연금과 퇴직금으로 구분
- 퇴직연금, 퇴직급여를 외부에 적립하며 운용
- 퇴직금, 퇴직급여를 회사 내부에서 관리
- 확정급여(DB)·확정기여(DC)·개인형 퇴직연금(IRP)
- 확정급여형(DB), 사용자가 운용·근로자는 수령
- DC·IRP, 근로자가 적립금 운용 후 퇴직 시 수령

Q. 벌써 연말이 다가오는데요. 슬슬 내년 초 연말정산을 준비하셔야 하는 분들 많으실 겁니다. 재테크를 하면서 세액공제를 얼마나 받을지도 꼼꼼하게 따져 보시는 분들 많으실 텐데, 연금 종류에 따라 세액공제는 어떻게 달라지는 건가요? 

- 퇴직연금 종류에 따른 세액공제 차이는?
- 연말정산 앞두고 세액공제 혜택 관심 증가
- IRP·DC 가입자, 만기 ISA 전환금액의 10%까지
- 가입자 연소득 따라 13.2~16.5% 공제율 적용
- 총 급여 5500만 원 초과 시 공제율 13.2% 적용
- 총 급여 5500만 원 이하 시 공제율 16.5% 적용

Q. 퇴직연금에 가입하는 이유는 바로 나중에 수령할 연금액을 늘리는 거잖아요. 그래서 직접 운용하는 분들도 계시다는데, 퇴직연금의 경우 세금 납부를 미룰 수도 있다던데요?

- 퇴직연금, 세금 납부를 미룰 수도 있을까?
- 퇴직연금, 궁극적 목표는 '연금 수령액 늘리기'
- 퇴직연금 적립금, 인출 전까지 과세 이연 가능
- 운용 기간 동안 세금 납부 미루며 자산 증대
- 은퇴 후 연금액 수령까지 세금 납부 걱정 없어
- 퇴직연금, 세금보다 장기적 수익률 관리에 집중

Q. 퇴직연금의 경우 상품 가입 후 개인이 직접 운용해도 되지만 '디폴트 옵션'이라는 것도 있다던데, 이건 무엇인가요?

- 퇴직연금 가입 시 선택하는 '디폴트 옵션'이란?
- 퇴직연금 별도 운용 방법 미 선택 시 적용 가능
- 퇴직연금 가입 시 지정 포트폴리오로 자동 운용
- 디폴트 옵션, 지정 제도 운용·수익률 하락 방지
- 안정형·중립형·공격형 등 노사 결정 방법 운용
- 미국, DC 운용 지시 없이 타깃데이트펀드 활용
- 타깃데이트펀드(TDF), 생애주기 따라 자산배분

Q. 그렇다면 디폴트 옵션이 아닌 경우 각자의 투자 성향에 따라 퇴직연금 상품도 다르게 선택해서 운용할 수 있는 건가요? 어떤 종류가 있는 건가요?

- 투자 성향에 따른 퇴직연금 운용 상품 종류는?
- 안정형, 예금·이율보증형 보험 등 원리금 보장
- 공격형, 펀드·ETF 등 실적배당형 상품 선택
- 원리금 보장, 원금 보장되나 수익률은 낮아
- 실적배당형, 높은 수익률 기대·원금 손실 위험
- 실적배당형, 투자 경험 부족 시 직접 하기 난항
- 원리금 보장 치중 투자 시 낮은 수익률이 문제
- 실적배당형 치중 투자 시 상황에 따라 손실↑
- 원리금 보장·실적배당형 적절히 배분해 운용必

Q. 지난 10월, 고용노동부와 금융감독원이 '퇴직연금 실물이전 서비스' 개시를 발표했습니다. 10월 31일부터 개시됐다는데, 어떤 제도인지 설명해 주신다면요? 

- 10월 말 시행된 '퇴직연금 실물이전 서비스'란?
- 10월 31일부터 퇴직연금 실물이전 서비스 시행
- 과거, 퇴직연금 계좌 해지 후 현금화 해야 이동
- 원하는 금융사 상품, 해지 없이 계좌 이전 가능
- 소비자 입장, 자유롭게 원하는 금용사로 이동
- 퇴직연금 실물이전, 37개 금융사 10월 말 개시
- 이전 신청→유의사항 확인→이전 실행 완료

Q. 퇴직연금, 원하는 금융사로 이전도 하고 나름대로 공부도 해서 운용하는 것은 좋은데 수수료의 차이가 수익률의 차이를 만든다는 이야기가 있더라요? 어떤가요? 

- 퇴직연금, 수수료가 수익률의 차이를 만든다?
- 퇴직연금, 수익률을 올리기 위한 장기적 상품
- 퇴직연금, 수수료·수익률 관리·다양한 상품 중요
- 수수료의 차이, 장기적으로는 수익률이 달라져
- 수익률 관리 어려우면 직원 접근 용이한 곳으로
- 퇴직연금, 운용관리·자산관리 수수료가 포함
- 가입 시 운용관리·자산관리 수수료 비교해야
- 퇴직금, 장기적이며 목돈이므로 관리가 중요
- 연금 관리 위해 접근 쉬운 채널 갖춘 곳 선택

Q. 끝으로 퇴직연금 가입이나 운용에 있어 시청자분들께 드릴 가장 중요한 팁이 있다면 무엇인가요? 

- 퇴직연금 가입과 운용에 있어 중요한 팁은?
- 본인의 투자 성향에 대한 정확한 파악 필요
- 투자 성향 파악 후 그에 맞는 상품 선택해야
- 상품 선택 시 수수료 혜택·접근성 따져봐야
- "원하는 스타일의 연금 관리 가능한지 고려必“

(자세한 내용은 동영상을 시청하시길 바랍니다.)