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■ 재테크 노하우 머니쇼 '하우머니' - 홍승희 머니랜턴 대표

8월 5일 블랙먼데이를 보낸 후 미국 경제지표들이 괜찮게 나오면서 뉴욕증시는 물론 국내증시도 회복 흐름을 보여주고 있는데요. 그러면서 주목받고 있는 상품들이 있다고 합니다. 바로 변액보험인데요. 변액보험으로 어떻게 재테크를 하는 건지 머니랜턴 홍승희 대표님 모셔서 자세한 이야기 들어보겠습니다. 안녕하세요. 

Q. '변액보험'에 대해 처음 접하시는 분들도 있을 듯한데요. 변액보험은 무엇이며 왜 증시가 상승 흐름을 보이면 덩달아 주목을 받는 건가요?

- 증시 상승 시기…변액보험 통해 재테크?
- 증시 상승 흐름에 변액보험이 주목받는 이유는?
- 변액보험, 보험 가입 기간 중 보험금·해지환급금 변동
- "내가 나중에 받게 될 보험금이 유연하게 변화"
- 납입 보험료로 펀드 운용, 수익률 따라 보험금 변화
- 납입금 중 사업비·위험보험료 제외 펀드 운용
- 중위험·중수익 선호하는 소비자가 선택
- 증시 활황 시 수익률 기대감↑…변액보험에 주목
 
Q. 올해는 지난해와 달리 변액보험에 고객이 더 몰리기 시작한 이유가 있다고 하던데요? 

- 올해 변액보험 가입 고객 증가…이유는?
- 금융당국, 밸류업 통해 코리아 디스카운트 해소 나서
- 밸류업 위해 상장사들 자율적 기업 가치 제고 노력
- 밸류업 시행에 국내증시 양대 지수 상승하기도
- 유럽 중앙은행 금리인하 시작…증시 활황 기대감↑
- 보험업계, 출렁이는 증시에 변액보험 관련 우려↑

Q. 올해는 국내 코스피지수가 3000을 바라보면서 변액보험도 인기를 끌었는데, 지난 5일 블랙 먼데이를 보내며 주춤하긴 했지만 올 1분기 특히 신계약 건수도 늘고 초회보험료도 엄청났다고요?

- 올해 1분기, 변액보험 신계약 건수 증가…현황은?
- 1분기 생명보험사 변액보험 초회보험료 3835억 원
- 초회보험료, 보험 가입 후 처음 납입한 보험료
- 보험업계 성장성, 초회보험료 통해 가늠
- KB라이프생명 1분기 변액보험 초회보험료 1065억 원
- 미래에셋생명 1분기 변액보험 초회보험료 1014억 원
- 변액보험 판매량, 지난해 저점 삼아 반전 이룰 전망
- 생보업계 연간 변액보험 초회보험료, 지난해 크게 위축
- 생보업계 2023년 변액보험 초회보험로 5523억 원
- 변액보험, 증시 흐름이 수익률 좌우…영향 불가피
- 주식 관련 펀드 수익률, 변액보험 성적에 큰 영향
- 변액보험, 중단기 목적자금 위한 투자로는 부적합
- 변액보험 내 펀드 포트폴리오 수정하며 수익률 방어
- 변액보험 가입 후 흐름 따라 펀드 리모델링 필요

Q. 변액보험의 펀드유형별 순자산액 가중평균 수익률을 보면 누적 기준 올해 1분기가 꽤 괜찮았다고 하던데 어땠나요?

- 올해 1분기 변액보험 펀드유형별 수익률은?
- 1분기 누적 수익률, 국내 투자 95.61% 해외 투자  135.48%
- 올해 2분기 뉴욕증시 사상 최고가 행진에 수익률↑
- 변액보험 펀드유형별 순자산액, 해외투자 3개월간 증가
- 변액보험 1분기 국내투자 전분기대비 527억 원↓

Q. 변액보험 가입 시 높은 수익률의 펀드나 시장 상황 변동에 따라 전문가가 관리해 주는 펀드 등 다양한 상품 라인업이 있다고 하던데요? 

- 변액보험 상품 내 펀드 종류는?
- 변액보험 상품 내 다양한 펀드 라인업 존재
- 주식형·채권형·인덱스·배당주·하이일드 펀드 등
- 하나의 변액보험 내 비중 나눠 다양한 펀드에 투자
- 시장 상황 맞춰 빠른 펀드 포트폴리오 변경 어려워
- 변액보험, 비용인 '사업비·위험보험료' 차감
- 시장 상황 따라 전문가 관리 '자산배분형 펀드' 추가

Q. 특히 연 단리 8%를 보증하는 최저보증형 변액연금보험 상품을 출시한 보험사도 있다고 하던데 소개해주신다면요?

- 연 단리 8%…최저보증형 변액연금보험 상품 출시?
- 최근 연 단리 8% 보증 변액연금보험 상품 출시
- 연 단리 8% 보증…보험 업계 최고 수준
- KDB생명, 1~20년 단리 6% 보증…초과 시 5%
- DGB생명, 1~30년 단리 7% 보증…초과 시 5%
- IBK연금보험, 1~20년 단리 8% 보증…초과 시 5%
- 변액보험, 10년 이상 투자로 연평균 8% 수익 어려워
- 원금 보전·수익률 연 단기 8% 보증해 연금 지급
 
Q. 앞서 변액연금보험 상품들을 소개해주셨는데 40세 남성이 월 100만 원씩 10년 납입했다고 가정한 경우, 65세에 연금이 개시되면 수령 가능 연금액은 각 회사의 상품 별로 어떻게 차이가 있을까요? 

- 변액연금보험 상품…동일 조건 납입 시 수령 연금액 차이는?
- 40세 남성, 월 100만 원씩 10년 납입 65세 연금 개시 가정
- KDB생명, 연 연금액 1449만 원으로 가장 높아
- 연금기준금액, 납입보험료 X 보증금리
- 연금지급률, 기분지급률 X (1+장기가산이율)
- 연 연금액 = 연금기준금액 X 연금지급률
- 연령·납입 금액과 기간 등에 따라 상품별 차이
  
Q. 앞서 말씀해 주신 변액연금보험 상품이 연 단리 8%를 보증한다고 하지만 연금액을 계산해 보니 무조건 유리하지 않다는데 가입 시 꼭 따져봐야 할 것은 무엇인가요?

- 연 단리 8% 보증 변액연금보험…가입 시 유의사항은?
- 가입 기간·연령·성별 등에 따라 수령 연금액 달라져
- 변액연금보험 3개사 삼파전…보증금리 차이 존재
- 연 단리, KDB생명 6% DGB생명 7% IBK연금보험 8%
- 보증 연 단리 숫자만 보면 IBK연금보험이 가장 유리
- 실제 수령 연금액 계산 시 유리한 상품 달라질 수도
- 연금액 산정 시 보증금리·기본지급률·장기가산이율 계산
- 기본지급률·장기가산이율, 나이·성별 등에 따라 변화
- 여러 회사 설계서·연금 지급 예시금액 비교 필수

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