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최근 금리가 인상되면서 온라인투자연계금융 시장도 빠르게 성장하고 있습니다. 업계 안팎에선 올해가 '1.5금융', '대안금융'으로 자리매김하는 원년이라는 말도 나옵니다. 

이런 가운데 온투업권은 시장 활성화를 위해 기관투자 등을 허용해야 한다며 최근 대통령직인수위원회에도 정책제안서를 전달하기도 했습니다. 또 현재 법정 협회 인가도 당국의 논의 단계를 밟고 있는 상황입니다. 

하지만 온투업권을 바라보는 소비자들의 불안과 우려는 여전합니다. 일부 투자자들의 경우 상환지연 상태가 지속되거나 아예 투자금을 돌려받지 못할 상황에 놓여있기 때문입니다.

올 들어 대출잔액 2600억 증가
2금융보다 낮은 금리로 특정고객 겨냥
오늘(9일) 온라인투자연계금융업 중앙기록관리기관에 따르면 온투업권 대출 잔액은 지난해 말 1조1150억 원에서 어제(8일) 기준 1조3744억 원으로 2594억 원 증가했습니다. 

금융당국의 허가를 받은 정식 등록 업체도 늘면서 대출·투자 상품도 확대된 영향입니다. 업계 관계자는 "담보대출이나 개인신용대출, 특히 자영업자나 청년 등 특정 계층을 대상으로 하는 상품도 있다"며 "대출 차주에 따라 2금융권보다 낮은 금리를 적용받는 경우도 있다"고 설명했습니다.

대출 금리는 온투업체마다 차이가 있지만 10% 중후반대인 경우가 많습니다. 신용평가 결과에 따라 10% 안팎의 금리를 적용받을 수도 있습니다. 저축은행 대출이나 카드론 등과 비교해 보면 금리가 더 낮다는 이야기입니다.

업계 관계자는 "대출이 증가한 것은 맞지만 급격히 성장했다고 보긴 어렵다"며 "기존 P2P업체들이 온투업체로 정식 등록받는 절차가 진행되면서 사실상 영업이 제한적이었던 만큼 이제 다시 영업을 재개하는 단계라고 보면 된다"고 설명했습니다.

지난해 허가 절차로 사실상 개점휴업
업계 "대출·투자 등 올해부터 재개"
올해를 온투업권 성장 원년으로 보는 것도 이런 이유에서입니다. 사실상 지난 한 해는 개점휴업 상태와 다름없던 만큼 업계는 올해 다양한 상품 출시에 적극 나서겠다는 분위기입니다.

이미 윙크스톤파트너스와 나이스abc, 헬로펀딩 등은 중소상공인을 대상으로 하는 중금리 상품을 공급하고 있습니다. 8퍼센트는 배달이나 청소, 재능거래 등 플랫폼에 종사하는 근로자 긱워커(Gig worker)에 특화된 중금리 대출 상품을 출시하기도 했습니다.

업계 관계자는 "업권 내 전체 대출은 증가세지만 이는 특정 업체에 해당될 뿐 사실 상당수 업체들은 대출 영업이 아직 활성화됐다고 보기 어려운 상황"이라며 "자영업자나 특정 계층 등을 대상으로 하는 한도가 적은 소액 대출 등 다양한 상품을 출시해 고객을 유인하려는 것도 있다"고 설명했습니다.

투자 활성화 위한 보호 장치 마련
권원보험 등 안전한 환경 구축 나서
여기에 피플펀드와 데일리펀딩, 투게더펀딩 등 일부 업체는 권원보험에 가입하기도 했습니다. 권원보험이란 부동산 거래 시 발생 가능한 명의도용이나 서류 위조, 사기, 숨은 하자 등 위험에 보험금을 지급하는 보험상품입니다. 

온투업은 투자자를 모집해 대출을 실행하는 구조이기 때문에, 사기 대출이 발생할 경우 투자자에게 원금과 이자를 지급하지 못하는 문제가 생깁니다. 따라서 주택담보대출을 주로 취급하는 온투업체들은 투자자 보호를 위해 권원보험에 가입하고 있습니다. 

업계 관계자는 "제도권 금융사로 정식 진입한 온투업체들이 신뢰 회복과 투자자 유인을 위해 권원보험이라는 방법을 선택한 것"이라며 "앞으로도 업체마다 다양한 방식으로 안전한 투자 환경 구축에 나설 것으로 예상된다"고 말했습니다. 

대출 수요는 많은데 공급 제한적
자금 확보 위해 기관투자 허용 관건
이처럼 대출과 투자 영업 활성화에 나선 온투업권의 최대 현안은 기관투자 허용입니다. 기존 금융사 등 기관들의 투자가 허용된다면 자금 조달 측면에서도 더 유리해지고 소비자에게도 신뢰를 확보할 수 있기 때문입니다. 

업계 관계자는 "기관 투자자가 회사의 상품에 투자한다는 건 검증을 거친 결과이기 때문에 일반 투자자들에게는 하나의 지표가 될 수 있다"며 "자금의 효율성이 높아지는 면에서 대출 상품을 이용하는 차주들에게도 더 나은 서비스를 제공할 수 있게 된다"고 설명했습니다.

현재 대출 공급이 수요를 따라가지 못한다는 점에서도 기관투자 허용이 절실하다는 이야기도 나옵니다. 금융권 대출 규제에 금리 상승 등 영향으로 온투업 대출 수요가 늘어나는 데 비해 공급할 수 있는 자금 규모는 제한적이기 때문입니다.

인수위에 전달한 정책제안서에도 이같은 내용이 담겼습니다. 현재 금융당국이 검토 중인 온라인투자연계금융협회의 법정 협회 인가까지 마친다면 업계의 주요 아젠다인 기관투자 허용을 풀어가는 데도 속도를 낼 것으로 업계는 보고 있습니다.

상환지연 등에 소비자 불안 여전
전문가 "법정협회 소비자 보호 나서야"
하지만 대출이나 투자 상품이 확대되고, 투자자와 소비사 보호를 위한 조치들이 늘고 있지만 업계를 바라보는 시선은 우려가 더 큽니다. 

온투업 투자자 커뮤니티에는 수개월 째 상환이 지연되고 있다는 투자자들도 있는가 하면, 상환 지연이 지속되면서 투자금 회수조차 어려운 것 아닌지 사례를 공유하는 경우도 많습니다. 

금리 상승 등으로 중저신용자들이 온투업 대출과 투자로 이동하는 경향이 있지만, 여전히 부정적인 평가가 나오는 이유입니다.

서지용 상명대 경영학부 교수는 "온투업권이 고객들을 위해 어떤 서비스 제공하는지도 중요하지만 리스크 관리 강화하는 등 기존 금융권과 비교해도 어느 정도 건전하다는 인식을 심어주는 것이 중요하다"며 "금융권 내 대부업체 역할이 모호해진 가운데 온투업이 1.5금융으로 부상되고 있지만 고객, 소비자 보호 조치가 전제돼야 가능한 일"이라고 말했습니다. 

이 가운데 온투협회가 법정 협회로 인가를 받아 역할을 해줘야 한다는 점도 강조했습니다. 서 교수는 "협회가 업권의 이익단체이면서도 동시에 소비자 피해를 최소화하는 데도 주력해야 한다"며 "급전을 빌리는 대출 창구로만 인식되는 것이 아니라 제도권 금융으로 들어온 만큼 불공정한 금융거래는 없는지 소비자 보호 측면에서 들여다보는 것이 필요하다"고 말했습니다.