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5대 시중은행의 가계대출이 8개월 만에 처음으로 감소한 반면 온라인투자연계금융업(온투업) 대출은 증가세를 유지하고 있습니다.

지난해 이른바 '옥석 가리기'로 주춤했던 온투업 대출 시장이 전환기를 맞은 것이란 평가도 있지만, 일시적인 현상이란 분석도 나옵니다.

특히 개인신용대출보다 부동산담보대출 비중이 더 큰 것으로 나타나면서 중저신용자를 위한 대안금융으로서의 체질개선이 필요하다는 지적도 제기됩니다.

오늘(17일) 온투업중앙기록관리기관에 따르면 온투업 등록업체 35곳의 대출 잔액은 어제(16일) 기준 1조1955억 원입니다. 올 들어 805억 원 증가했습니다. 

온투업 대출 잔액은 지난해 12월 말 1조1150억 원에서 지난달 1조1789억 원으로 693억 원 늘었습니다. 

같은 기간 5대 시중은행의 가계대출은 709조 528억 원에서 707조 6895억 원으로 1조 3663억 원 감소한 것과는 대조적입니다.

온투업계 관계자는 "지난해 금융당국의 정식 등록 허가를 앞두고 많은 업체들이 신규 대출을 중단했다"며 "은행권과 달리 대출규제를 받지 않는 데다, 지난해 말부터 대출 영업이 정상화되기 시작하면서 이제 회복세로 접어들고 있는 상황"이라고 설명했습니다.

온투업 대출은 총부채원리금상환비율(DSR) 규제 적용을 받지 않는 만큼 이미 금융사에서 대출을 받았더라도 추가 대출이 가능합니다. 신용이 상대적으로 낮아 1~2금융권 대출을 받기 어려운 경우라면 온투업에서 중금리대출을 이용할 수도 있습니다.

아울러 소비자들이 대출비교플랫폼 등을 통해서도 온투업 대출상품을 비교·조회해볼 수 있어 접근성도 더 높아졌다는 평가가 나옵니다.

온투업계 관계자는 "당국 정식 등록을 받은 뒤에도 기존 P2P, 온투업을 모르는 소비자들도 많아 다양한 플랫폼, 채널을 통해 인지도를 높이고 있다"며 "접근할 수 있는 경로가 늘다보니 대출도 자연스럽게 증가한 것으로 보인다"고 말했습니다.

하지만 당초 온투업계가 '대안금융', '1.5금융'이라는 이름을 앞세웠지만 중저신용자를 대상으로 대출 서비스를 확대해 나갈지 의문이란 우려도 나옵니다. 

지난 1월말 기준 온투업 전체 대출 가운데 부동산담보대출 비중은 무려 70%였는데 개인신용대출은 11%에 불과했기 때문입니다.

김대종 세종대 경영학부 교수는 "담보대출은 신용대출보다 부실 우려가 적기 때문"이라며 "중저신용자를 대상으로 하는 대출이라면 담보보단 신용대출이 더 많아야 하는데 아무래도 안전 지향적으로 영업을 재개·확대해 나가는 것으로 보인다"고 말했습니다. 

개인신용대출 금액 자체가 부동산담보대출에 비해 적어 상대적으로 비중이 낮다는 분석도 나옵니다. 

또, 온투업자 대부분이 부동산담보대출을 중심으로 대출을 취급하는 점도 주요인입니다.

신용대출만 취급하는 렌딧의 경우 대출 잔액 규모는 지난해 말보다 소폭 줄었습니다. 지난해 12월 289억6000만 원에서 지난달 말 274억8028만 원으로 감소했습니다. 

신용대출과 담보대출을 모두 취급하는 피플펀드는 지난해부터 다시 신용대출 취급이 늘었습니다. 지난해 말 555억4274만 원이었던 신용대출 잔액은 한달 사이 766억7244만 원으로 증가했습니다. 

하지만 이밖에 대부분의 온투업자가 담보대출만 취급하는 만큼, 전체 대출에서 신용대출 비중이 확대되기엔 역부족입니다.

온투업계 관계자는 "신용대출은 담보대출보다 리스크가 큰 만큼 온투업자의 의지만으로 확대할 수 있는 영역이 아니다"라며 "일부 업체들이 자체신용평가시스템(CSS)를 고도화하는 것도 신용대출 시장 진출·확대를 위해 발판을 마련하는 것으로 보면 된다"고 말했습니다.

중저신용자에 대한 정확한 리스크 판단으로 대출을 취급해야 하기 때문에 아직까지는 기반을 마련하는 것이 우선돼야 한다는 이야기입니다.

하지만 전문가들은 온투업계가 당장 신용대출 시장을 확대해 나가기는 쉽지 않을 것으로 보고 있습니다.

서지용 상명대 경영학부 교수는 "1~2금융권 대출 규제로 대출 수요는 많은데 온투업자가 실질적인 대안이 될 수 있는지에 대해선 아직 부족한 면이 있다"며 "특히 기관투자 등 온투업자가 자금을 확보할 수 있는 여건이 되지 않다보니 대출 공급을 늘리기도 힘든 상황"이라고 분석했습니다.

온투업 신용대출의 경우 개인 투자자는 최대 3000만 원, 소득 적격 개인투자자는 최대 1억 원까지만 투자가 가능합니다. 부동산담보대출 투자 한도는 각각 최대 1000만 원, 1억 원까지입니다.

업계에선 기관 투자를 활성화 해 자금 활로를 열어줘야 한다는 의견도 나옵니다. 현재 온투법은 은행과 저축은행 등 기관투자를 허용하고 있지만, 각 업권마다 적용되는 법이 달라 실제 투자가 이뤄지긴 어렵다는 분석입니다.

서 교수는 "이런 이유에서 수급불균형 문제는 계속될 수밖에 없을 것"이라며 "당장은 온투업자들이 현 상황을 유지해나갈 가능성이 큰 만큼 중저신용자의 자금난을 해소하기는 쉽지 않을 것으로 보인다"고 말했습니다.