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■ 플랜100세 '돈기부여'

진행 : 김윤희


출연 : 윤준혁, 김충남, 구인선

지금까지 돈 모으는 데 어려움 많으셨죠? 보험은 물론, 재테크, 연금까지 짚어드릴게요. 돈의 기운을 불어넣는 ‘돈기부여’ 시작합니다.

오늘부터 새롭게 시작하는 코너, 플랜 100세 청문회입니다. 금융감독원의 민원 사례를 선정해서 전문가가 직접 검증 후, 소비자가 유의해야 할 사항들을 풀어 드려요. 브리핑을 통해 먼저 만나볼까요?
 


# 청문회 브리핑


- 직장인 A(45세, 남성)씨는 설계사로부터 은행 예금금리보다 높은 2.5% 이율을 고정금리로 제공하고, 기존 상품보다 보험료가 낮으면서 20년간 납입하는 보험에 가입함. 

- 하지만 가입 후 3년 시점에 실직, 보험료를 계속 납입하는 것이 어려워 보험 계약을 해지하였으나 해지하였으나 해지환급금을 한 푼도 받지 못함.

◇ A씨가 해지환급금을 한 푼도 받지 못한 이유?

중간에 해지환급금이 한 푼도 나오지 않은 이유는, A씨가 '무해지' 상품에 가입했기 때문인데요. 이 상품은 원래 납입하는 보험료를 깎아주는 대신 중간에 해지하면 보험사에서 환급금을 한 푼도 주지 않는 상품입니다. 

무해지 상품이 낯선 분들 계시죠? 이해를 위해 무해지 보험과 일반 보험의 해지 환급금을 비교하며 살펴볼게요. 


먼저 일반보험을 살펴보면요. 일반보험은 납입 중간에 해지를 하게 되면 원금 손실은 보지만, 일부 지급이 되는 상품이 있거든요. '납입기간에 따라 해지환급금을 준다'고 생각하시면 됩니다. 

저해지환급보험을 살펴볼까요? 일반 보험상품 그래프와 다르게 해지환급금 구조 그래프의 선이 한 번 아래로 꺾여있죠? 즉 납입 중간에 해지를 하게 되면 일반보험 상품보다는 해지환급금이 절반 정도 됩니다. 

마지막으로 보이는 상품이 무해지환급금, 즉 A씨가 가입한 보험이죠. 이 상품의 경우, 납입하는 중간에는 해지환급금이 아예 없습니다. 그리고 납입이 완료되면 해지환급금이 불쑥 튀어나오는 그래프의 형태가 나타나죠? 그렇기 때문에 중간에 납입 해지를 하면 100% 원금 손실이 일어납니다. 

대신 보험사 입장에서는 중간에 납입 해지를 하면 해지환급금을 줄 필요가 없다 보니 보험료를 비싸게 받을 필요가 없어진 거죠. 

아마 A씨는 '보험료가 저렴하다', '납입이 완료됐을 시 해지환급금을 많이 준다'는 말씀만 듣고 가입하신 게 아닐까 하는 생각이 듭니다. 

◇ 설계사는 왜 A씨에게 무해지 보험을 권유했을까?

설계사 입장에서 한 번 살펴보겠습니다. 당시 A씨는 괜찮은 월급을 받고 있었습니다. 그리고 목돈이 필요한 상태였는데요. 요즘 아시다시피 은행금리가 워낙 낮잖아요. 

그렇데 20년 납입만 마치면 환급율이 130%로 올라옵니다. 이자가 30%나 붙는 거죠. 게다가 세금도 한 푼도 안 내고요. 게다가 일반보험보다 보험료도 저렴하니 일반 소비자가 가입하지 않을 이유가 없었던 거죠. 

◇ 무해지환급형 보험의 문제는?


이렇게 금감원에서 보도자료를 발표했는데요. "무해지환급형 보험상품은 일반 보험상품보다 보험료가 30~40% 정도 낮지만, 보험계약 해지 시 해지환급금이 전혀 없거나 기존 보험상품보다 30~70% 적을 수 있어 보험소비자의 주의가 필요하다"고 적힌 걸 보실 수 있을 겁니다. 

사실 이 내용을 소비자가 깊게 숙지하지 못할 수도 있고, 일부 설계사들은 이런 내용을 숨기기도 하거든요. 앞으로 이런 실수를 범하지 않도록 표를 보며 설명을 해드릴게요. 


일반보험은 납입 도중에 해지를 해도 해지환급금을 일부 받을 수 있지만요. 무해지환급형의 경우는 이렇게 20년 납으로 설정한 경우에만 환급금이 있는 게 보이시죠? 그 전 납입에는 환급률도 0%고요. 따라서 무조건적인 무해지 보험 선택이 아닌, 일반보험과 비교하고 활용해 보시길 바랍니다. 

◇ 플랜 포인트

☞ 무해지 보험은 보험료가 낮지만, 계약 해지 시 해지환급금이 없거나 기존 보험상품의 30~70% 달할 수 있다

☞ 저해지 보험은 계약 해지 시 해지환급금이 일반 상품 환급금의 50%에 달한다

☞ 일반보험은 해지환급금이 원금 손실은 있지만, 기간별로 일정금액을 환급금으로 지급한다

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)

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