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■ 플랜100세 '돈기부여'

진행 : 김윤희
출연 : 김유겸, 양승환, 승문규

지금까지 돈 모으는 데 어려움 많으셨죠? 보험은 물론, 재테크, 연금까지 짚어드릴게요. 돈의 기운을 불어넣는 ‘돈기부여’ 시작합니다.

# 시청자 사연 

20대입니다. 최근 아는 동생이 보험 일을 시작하면서 연금 기능이 있는 투자 상품을 추천해주더라고요. 수익이 나면 연금을 더 받을 수 있다는 말에 가입한지 벌써 8년이 지났습니다. 보험사에서 적립금이 있다고 연락이 왔는데, 적립금을 연금으로 쓸 수 있는 건가요?

# 시청자 보험 가입내역

- 본인(26) : 변액 유니버셜 종신보험 20만원, 통합보험 12만원 → 32만원

◇ 보험의 유니버셜 기능이란?


유니버셜 기능은 보험상품에 몇 가지 기능을 첨부해 놓은 건데요. 

● 중도인출

● 납입중지

첫 번째 기능은 중도인출 기능입니다. 중도인출은 말 그대로 내가 돈이 필요할 때 찾아 쓸 수 있는 제도인데요. 내가 낸 보험료에서 인출하는 것이 아니라, 인출 시점 해지환급금 기준으로 50~80% 범위 내에서 찾아 쓸 수 있는 제도입니다. 

종신보험은 아무래도 사업비를 많이 차감하잖아요? 그러다 보니 보험 가입자가 활용할 수 있는 금액이 적으므로 이 기능을 추가한 겁니다. 

약관 대출과 다르게 이자를 내지 않아서 좋은데요. 이를 모르고 이용하지 못하시는 분들이 많으니, 필요하면 꼭 활용해보세요. 

두 번째는 납입중지입니다.

보통 보험료 납입을 중지하면, 정확히 얘기하면 보험료를 두 달간 내지 않으면 보험효력이 상실되는데요. 그런데 유니버셜 기능이 있는 보험은 효력이 상실되지 않고 일정기간 동안 보험의 기능이 유지됩니다. 이 기능도 잘 활용하면 약이지만, 잘못 활용하면 독이 될 수 있어요. 

약이 되는 경우는요. 납입중지가 필요한 경우를 생각하시면 됩니다. 갑작스러운 실직이나 이직 때 돈을 벌기가 어렵잖아요? 이때 보험료를 내지 않아도 '대체'를 해줍니다. 이 대체는 내가 쌓아놓은 적립금에서 해주는데요.

내가 납입한 돈의 전체에서 해주는 게 아니라, 내가 보험료를 내면 사업비 차감하고 보험료가 적립되잖아요? 그 적립한 돈에서 대체가 되는 거죠. 

대신 이 대체는 영원토록 되는 것이 아니라는게 문제점이죠. 예전에는 이 점을 악용해 보험을 판매하기도 했는데요. 예컨대 2년만 보험료를 납입하면 된다고 해서 가입하게 만들거나요. 그런데 적립금은 한도가 있기 때문에 한도가 소멸이 되면 보험도 똑같이 소멸이 됩니다. 

그동안 쌓여있던 적립금의 해지환급금으로 보험료를 납입할 수 있습니다. 

◇ 월 대체 납입 때문에 만기 보험 환급금 반 토막?


월 대체 납입, 오래 사용하면 부작용이 있는 제도인데요. 내용을 보면 월대체 납입 때문에 만기보험 환급금이 반 토막이 됐다는 겁니다. 만약에 의뢰인이 8년간 보험료를 내고 납입을 더 이상 하지 않으면 월 대체 납입이 됩니다.

그런데 보험회사에서 공짜로 보험료를 내주는 것이 아니라 내가 낸 보험료 중 적립되어 있는 '해지환급금'에서 보험료를 매월 차감하거든요. 

그런데 문제는 해지환급금이 영원하지 않기 때문에 결국은 0원이 되고요. 그러면 낼 보험료가 없어지겠죠? 월 대체 납입을 오랫동안 하면 결국은 적립금과 해지환급금이 없어지므로, 연금 전환을 했을 때 활용할 돈이 없어지는 점, 명심하시길 바랍니다.  

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)

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