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■ 원스톱 재무상담


◇ 저축성 보험은 뭐고, 보장성 보험은 뭘까?

Q. 보장성 보험이란
 
보장성 보험은요. 살아가는 동안 사람의 생명이나 재산 피해와 같은 사고가 발생하면 피보험자에게 약속된 보험금을 지급하는 보험입니다. 말 그대로 '보장'을 해주는 거죠.

종류로는 종신보험, 화재보험, 암보험, 실손의료보험, 치아보험 등이 있어요. 

Q. 저축성 보험이란

저축성 보험은요. 말 그대로 저축을 위한 상품이죠. 목돈이나 노후준비를 목적으로 비과세와 세액공제 등의 부수적인 기능을 추가한 보험입니다.

그러니 만기 시 내가 낸 돈보다 받는 보험료가 많은 상품이라고 생각하시면 돼요. 종류로는 노후설계연금보험, 노후복지연금보험과 같은 연금보험이나 연금펀드가 있어요. 

◇ 저축성 보험과 보장성 보험의 차이는?

☞ 바로 '수수료'라고 하는 사업비

저축성보험과 종신보험의 가장 큰 차이는 '수수료'입니다. 저축성보험은 납부하는 금액에서 수수료를 약 10% 차감합니다. 하지만 보장성 보험, 특히 종신보험은 수수료가 30%, 많으면 40%까지 나갑니다. 이렇게 차이가 많이 나는 이유는 뭘까요? 예시로 살펴볼게요.

저축성 보험과 보장성 보험을 가입한 후 다음 날 사망을 했다고 생각해봅시다.

저축성보험은 한 달 동안 20만원 납부했다면 받을 수 있는 보험금은 20만원입니다.

그런데 보장성 종신보험은요. 사망보험금이 1억원이라면 한 달 동안 20만원을 납부하고도 보험금으로 1억원을 받을 수 있습니다. 보장성 보험은 사고나 사망을 대비하는 보험이니까요. 

보험사 입장에서는 똑같이 20만원을 받았지만, 보장성 보험인 종신보험에서 9980만원 손해를 입죠. 그러니 위험률이 높은만큼 보장성 보험에서는 사업비를 높게 차감하는 것입니다. 
 
Q. 수수료 낮은 저축성 보험, 수수료 더 줄일 수 있다고?

보장성 보험보다 수수료가 낮은 저축성 보험. 수수료를 더 줄여볼까요? 저축성 보험에 '추가납입'이라는 제도가 있어요.

돈이 있을 때마다 추가 납입을 하면 사업비가 기존보다 적어지거나 0원이 됩니다. 저축성 보험의 장점이죠. 이 방법으로 10%에 달했던 저축성 보험의 사업비를 추가납입을 통해 3%까지 낮출 수 있습니다. 

얼마나 아낄 수 있는지 한 번 예를 들어볼까요?

똑같이 저축성 보험과 보장성 보험인 종신보험을 같은 금액으로 가입했습니다. 그리고 20년간 이 돈을 굴렸어요. 받을 수 있는 돈은 얼마나 다를까요?
무려 1천만원 넘게 차이가 나요. 수수료 때문이죠. 

◇ 저축성 보험과 보장성 보험은 세금도 달라

☞ 보장성 보험은 과세 X, 저축성 보험은 비과세 요건 맞춰야

보장성 보험부터 예를 들어볼게요. 암 진단비를 1억원 받았다고 봅시다. 과세를 할까요?

정답은 과세하지 않습니다! 소득으로 볼 수 없기 때문이죠.

그런데 일반 저축성 보험은 '비과세 요건'을 맞춰야 이자소득세가 면제됩니다.

상품마다 다르지만, 예를 들면 5년 이상 납입해야 하고, 가입한 시점부터 10년 이상 유지 해야 합니다.

이렇게 보면 종신보험으로 가입해야 비과세 혜택이 더 좋다고 볼 수 있을 것 같죠. 보장성 보험을 들면 소득으로 볼 수 없어 세금을 하나도 안 내는 거니까요.

그런데 여기서 맹점이 있습니다. 내가 납부한 금액에서 돈이 더 늘어나야 세금을 매기는데, 종신보험에서 높은 수수료로 인해 원금 이상의 이자를 받는 케이스가 거의 없다는 거죠. 그러니 비과세 혜택이 있어도 이자가 없으니 내야할 세금도 없게 되네요. 다른 예를 들어볼게요. 

◇ 20년 뒤에 6천만원 마련하기, 보장성 보험 vs 저축성 보험

20년 뒤에 6천만원 목돈을 마련하겠다는 목표를 세웠습니다. 그럼 저축성 보험은 20만원을 내면 만들어집니다. 6천만원이 모여요. 

종신보험은 30만원씩 내야겠죠? 10만원은 사업비니까 원금의 30%인 10만원을 피보험자가 더 많이 내야 하는데요. 

그러므로 장기적으로 저축을 많이, 더하고 싶으면 저축성 보험이나 연금보험에 가입하는 게 목적에 맞고요. 사망이나 살아있는 동안의 질병, 사고 등을 예방하려면 보장성 보험이 좋고요.

"보험은 목적에 맞게 가입한다" 꼭 염두에 두세요!

◇ 재무상담 한큐정리 

☞ 보장성 보험은 사업비(수수료) 비율 30~40%, 연금보험은 10~12%

☞ 보장성 보험은 진단금 받아도 소득으로 볼 수 없어 과세하지 않아

☞ 저축성 보험은 비과세요건 맞춰야 이자소득세 면제 가능

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)

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◇ 저축하고 싶었는데…종신보험 왜 연금으로 불리할까?
//cnbc.sbs.co.kr/article/10000963304