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■ 원스톱 재무상담 123회

진행 : 하현정
출연 : 정우진(리치앤코), 배난영(리치앤코), 정상수(리치앤코)

# 가상 사연  
동갑내기 남편과 결혼해 삼 남매를 키우며 행복하게 살아온 나장수 여사! 어느덧 50대가 넘어 갱년기가 가까워졌어요. 여느 때와 다름없이 산부인과 정기검진을 위해 병원을 찾았는데 난소낭종 진단을 받은 겁니다. 의사는 폐경이 가까워지는 나장수 여사에게 앞으로 암으로 발전할 위험이 있으니 양쪽 난소를 제거하자고 권해 수술을 받았습니다. 나장수 여사는 질병후유장해에서 얼마나 보장 받았을까요?

<하현정 / MC>
난소낭종이라면 물혹 같은 거 아닌가요? 여자들에게 흔히 발생하는 건데, 난소 제거까지 해야 한다니 슬프네요.

<정우진 / 리치앤코>
나장수 여사의 경우는 이러이러한 이유로 의사가 난소 제거를 권유 양쪽 난소를 제거했다면 후유장해 50% 에 해당 되므로 1500만 원 보험료를 받을 수 있습니다. 50대 제 고객 중에는 양쪽 난소제거해서 질병후유장해 보험금 받은 분들이 생각보다 많이 계십니다.

<정상수 / 리치앤코>  
이제 나장수 여사님의 60대로 가 볼게요!

# 가상 사연
난소제거 수술 후, 건강관리를 하며 무탈하게 지낸 나장수 여사! 어느새 60세가 넘어, 이제는 남편과 가까운 곳으로 여행을 다니는 것이 낙인데요. 하지만 어느 날 부턴가 걷기만 하면 무릎이 아파 일상생활을 하는데 불편하게 됩니다. 급하게 병원을 찾아 검사를 받아보니 관절이 다 닳아 인공관절 삽입술을 하게 됐는데요. 수술을 해야 한다는 사실이 우울하지만 수술만 하면 괜찮아진다는 의사의 말에 남편과 단풍여행을 약속하고 수술을 받습니다. 과거 가입한 질병후유장해 특약을 갖고 있던 나장수 여사는 얼마나 보장받았을까요?

<하현정 / MC>
아까 장해율 20%라고 하셨으니까! 600만 원?

<정상수 / 리치앤코>
맞습니다. 다리 부위에 대해서는 제일 많이 하는 치료가 인공관절을 삽입하는 수술인데 이럴 경우는 한쪽 다리 당 20% 장해율로 대부분 한쪽을 하신 후 얼마 지나지 않아 반대쪽도 하신다. 그럼 40% 장해 진단비를 받게 되고, 한쪽당 600만 원, 양쪽을 다 하면 1200만 원 보장받게 됩니다.

<배난영 / 리치앤코>   
이번에는 나장수 여사의 70대로 가볼게요!  

# 가상 사연
시간이 흘러 70대 중반이 됐어요. 남편은 3년 전 뇌졸중으로 요양병원에 입원해 가끔 남편을 보러 병원에 가곤 해요. 그런데 요즘 들어 건망증도 심해지고, 심지어 나장수 여사 본인의 전화번호와 주소도 자주 까먹게 됩니다. 이상하다는 생각에 자녀들과 병원 검사를 받으니 치매 진단을 받은 거예요. 하지만 나장수 여사에게는 질병후유장해 특약이 있죠! 치매 진단을 받아 속상하지만 그나마 치료 할 수 있는 의료비가 있어 조금이나마 위로를 받게 됩니다. 

<하현정 / MC>
이제 치매까지요. 이게 현실인거죠? 나장수 여사의 경우, 치매 상태가 어느정도인건지요? 

<배난영 / 리치앤코>
질병후유장해에서 실제로 이렇게 치매 진단금을 초기 진단부터 중증 치매까지 보장받을 있습니다. CDR척도 2점 기준으로 30% 장애율을 인정받아 가입금액에 30%가 나갑니다. 얼마 전 장미희씨가 치매로 나온 드라마 있었잖아요! 장미희씨의 경우 치매 진단기준으로 보면 30% 질병후유장해 진단금을 받을 수 있고, 상태가 악화됨에 따라 치매 장해율을 추가로 인정받아 반복적인 질병후유 진단금이 나갑니다.

<하현정 / MC>
그러니까 치매 정도가 심각해지면, 추가로 보장을 받을 수 있다는 거죠?

<정우진 / 리치앤코>
그렇죠! 처음에 CDR 2점 일 때는 여기서 더 심각해져서 3점이 됐다면 추가로 보장을 받게 됩니다.

<하현정 / MC>
내가 살아가는 일생동안 발생할 수 있는 질병에 대해서 보장을 해주니까 굉장히 와 닿는데, 나장수 여사가 받는 총 보장 금액은 얼마인가요?

굉장히 많은 금액을 보장받게 되는데 지금 예시는 3천만 원 가입 시 금액이잖아요. 이왕 가입하는 거 1억 원, 2억 원 크게 가입하면 좋겠어요?

<정우진 / 리치앤코>
그러면 정말 좋겠지만 안타깝게도 요즘은 가입 한도가 줄어들었다. 보험사 입장에서는 좋은 특약이다 보니 가입한도를 줄이고, 심지어는 이 특약을 없애는 추세입니다. 그래서 현재 성인의 경우 최대 3천만 원 까지 가능합니다, 내가 큰 보장을 원한다면 보험사 두 곳을 섞어서 가입하면 보장 금액을 높일 수 있습니다! 

<하현정 / MC>
그렇군요. 소비자에게 좋은 특약은 가만히 두질 않네요. 여기 계시는 전문가님도 질병후유장해 특약 가입하셨겠죠?

<정우진 / 리치앤코>
당연히, 저는 앞서 말씀 드렸듯이 아무래도 가족력이 많다보니 질병후유장해 7천만 원 가입 했어요. 저희 아버지 사례 추가로 말씀 드리면 위암 3기 수술로 위 전절제, 6개월 후 신장투석, 현재 거동이 불편하셔서 식사, 의복착용, 목용 등 도움을 받아야 하고, 이동시 휠체어 탑승하셔야 합니다. 그러면 질병후유장해에서 보장 받는 금액은 위암 전절제 1500만 원, 신장투석 2500만 원, 일상생활기본동작 1800만 원, 영구치 5개 결손150만 원, 총 보장금액 5950만 원이네요. 만약 아버지의 경우가 온다면 1억 3300만 원 받아요!

<하현정 / MC>
가족력이 있다 보니 걱정되는 마음에 든든하게 준비하셨나봐요! 그럼 두 분은요?

<정상수 / 리치앤코>
당연히 저도 가입해 뒀지요 지금은 제 나이에 최대한도가 3천만 원인데 저는 그래도 미리 한도가 축소되기 전에 정우진 전문가님처럼 7천만 원을 가입해 뒀다. 지금은 3천만 원이지만 또 축소되거나 없어질 수 있는 보장이니 미리미리 준비 하셔라.

<배난영 / 리치앤코>
저는 앞에 두 전문가님 보다 조금 더 든든하게 준비를 했어요. 두 보험사에 7천, 5천 가입되어 1억 2천이 준비되어 있다. 아빠가 뇌졸중으로 간병상태까지 가는 요양등급 1급이었기 때문에 간병비 확보 차원에서 질병후유 장해 진단금을 크게 준비하였다 그리고 친언니가 한쪽유방 전절제 수술을 받아 가족력에 충분히 대비하기 위해 질병후유장해를 두 개회사를 통해 보완하였다

<하현정 / MC>
다들 든든하게 마련하셨는데, 질병후유장해 특약 가입 시 꼭 알아둬야 할 점은 없을까요?

<배난영 / 리치앤코>
몇 가지가 있는데요. 가장 첫 번째가 질병후유장해 특약은 안타깝게도 단독으로 가입할 수 없어요!

<하현정 / MC>
단독으로 가입할 수 없다고요?

<배난영 / 리치앤코>
그렇습니다. 실손이나 화재보험처럼 단독상품이 아니에요. 그래서 기본계약이라는 주계약에 세팅을 해야 하는데 주계약이 상해후유장해로 구성되는 경우가 대부분이므로 상해후유장해와 같이 세팅하기를 권한다. 상해후유장해와 질병후유 장해는 서로 보완을 이루며 갈수 있는 특약이므로 함께 준비하는 게 유리하다. 또한 앞에서 정우진 전문가님이 말씀 하셨듯이 질병후유장해 가입금액이 축소되어 한 회사에 가입할 수 있는 한도가 작으므로 저처럼 두 개회사에 같이 가입해 한도를 높이는 방법도 추천하고 싶다.

<정우진 / 리치앤코>
그리고 가입할 때 꼭 봐야 하는 것이 바로 %인데요. 3% 이상짜리를 가입해야 합니다. 또한 가입 시 80세 또는 90세 만기로 가입하는 것이 좋은데, 이유는 80세 90세 100세까지 보장 시기에 따라 보험료가 상당히 차이가 납니다. 90세까지 보장받는 내용으로 가입 시 80세보다 3배이상 보험료가 증가하고 100세까지 보장 시 15배까지 납입보험료가 뛸 수 있으니 필요에 의해 보장기간을 줄여 보험 가입 금액을 조정할 수 있습니다.

<하현정 / MC>
네, 100세 만기 보다는 80세나 90세로 보장만기를 설정하는 것이 보험료 면에서나 현실적인 면에서 좋다는 말씀을 해 주셨고요. 그럼 이 특약은 질병 진단을 받고 바로 보장 받을 수 있는 거예요?

<정상수 / 리치앤코>
아닙니다! 병의 발병시기로부터 최소 6개월이 지나야 하며 더 이상의 치료효과를 기대할 수 없는 장해 상태일 때 지급하기 때문에 더 이상의 치료가 무의미하다는 의사의 진단서 및 각종 검사결과지로 증명을 해야 합니다. 수술보험은 수술을 하면 주고 입원보험은 입원을 하면 주고 암보험은 암에 걸리면 주지만 후유장해는 장해를 확정 받기위한 많은 절차를 받아야 한다는 점 명심하시길 바랍니다.

<하현정 / MC>
네, 질병후유장해 특약 가입 시 유의점과 꼭 알아둬야 할 점까지 짚어주셨는데요. 참고하시길 바랍니다. 이어서 질병후유장해와 세트로 가입하면 좋다는 상해후유장해 특약을 알아보겠습니다. 질병·상해 같이 가입하면 좋은 이유가 뭔가요?

<정상수 / 리치앤코>
질병으로 후유장해가 생기는 경우가 상해로 후유장해가 발생하는 경우보다 훨씬 높다. 하지만 우리는 매일 대중교통을 이용하거나 자동차를 운전합니다. 교통사고로 크게 다치는 확률보다 질병으로 병원을 가는 경우가 대부분이지만 만약 교통사고가 크게 날 경우는 대부분 신체에 장해를 남길 확률이 높습니다. 보험을 가입하는 이유는 혹시 모를 위험에 대비하기 위함이니 질병 상해 반듯이 둘 다 가입해야합니다.

<하현정 / MC>
그럼 상해후유장해는 어떤 경우 보장 받을 수 있어요?

<정우진 / 리치앤코>
겨울철 빙판길에서 넘어지거나, 자전거, 대중교통 등 교통사고로 인한 장해 사례를 들면 지인 중 75세 어르신께서 자전거를 타고 가시다가 자동차를 피하려다 넘어지셨습니다. 자전거에 눌려 발목이 골절되셨는데,  심하게 골절돼서 핀도 삽입했습니다. 상해후유장해 비용은 저렴해서 이 분은 1억 가입을 했는데 10% 장해판정으로 1천만 원 보상받았습니다.

<정상수 / 리치앤코>
4개월 전에 3년 전에 교통사고로 한쪽 눈을 실명한 고객을 상담을 했었습니다. 3년 전에 횡단보도를 건너다가 신호위반을 한 버스에 치인 불행한 사고이었는데 지금은 일상생활을 하는 데는 문제는 없지만 한쪽 눈이 보이지 않는데 보험 분석을 하다 보니 오래전에 가입해둔 4만원 정도하는 상해보험에 상해후유장해가 있어 보험금을 신청해봤냐고 물었더니 몰라서 못했다고 했습니다. 알고 있는 손해 사정사를 통해서 보험금을 신청해서 지난달에 7500만 원의 보험금 받았습니다.

<하현정 / MC>
일상 속에서 일어날 수 있는 사고에 대해 보장 받을 수 있는데 아무래도 나이가 들어 사고가 나면 부상 정도도 심각하고 회복 속도도 느리니까 유용할 거 같은데요. 상해후유장해 특약은 어떻게 가입하는 것이 유리한가요?

<배난영 / 리치앤코>
상해후유장해는 질병후유장해와 달리 100세까지 보장받는 내용으로 가입해도 보험료가 높지 않다. 적은 보험료로 보장이 1억까지 가능하기 때문에 가성비가 아주 훌륭한 상품입니다. 후유장해에 대한 보장이 좋은 보장으로 이슈가 되기 전 보험회사에서 상해후유장해 진단금을 한 상품에 6억 까지 세팅을 할 수 있었습니다. 지금은 보험사가 보험금 지급에 대한 위험을 감지하고 가입금액을 줄였는데 최근 어린이 보험에 상해후유장해 5억을 세팅할 수 있는 상품도 있으니 참고하시길 바랍니다. 지인 중에 교통사고로 허리는 다치신 분이 있는데 이분은 상해후유장해를 한 상품에 6억까지 가입할 수 있을 때 하셔서 10억이 준비되신 분이었습니다. 6개월 치료과정을 거쳐 척추 장해10%를 인정받아 상해후유장해 진단금 1억이 지급됐다 이분은 상해 후유 장해 10억 보상받기 위한 보험료로 3만 원정도 나갑니다.

<하현정 / MC>
보험료가 질병후유장해 특약에 비해 굉장히 저렴하네요. 이런 부분까지 참고하시면 좋을 거 같은데요. 여기서 궁금한 게 후유장해 특약은 고혈압, 당뇨 같이 만성질환이 있거나 병력이 있는 사람들도 가입이 가능한가요?

<정우진 / 리치앤코>
질병후유장해는 신체의 모든 부분에 대해 보장을 해 준다. 그러다보니 만성질환 있으신 분들은 가입이 안 된다. 단 상해후유장해 특약은 가입 가능합니다.

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)