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■ 플랜100세 '재무상담'

<이진선 / 앵커>


우리 집 보험료가 직장인 월급 수준이라고 하는데요. 곧바로 시청자님 연결해보겠습니다. 시청자님 안녕하세요.

<시청자>
네, 안녕하세요.

<이진선 / 앵커>


어떤 고민 때문에 전화주셨어요?

<시청자>
제 보험은 어릴적에 부모님이 가입을 해주셨는데 매달 50만원씩 나가고 있거든요. 문제는 제 보험뿐만 아니라 부모님 보험도 만만치 않아요. 얼마 전에 두 분이 생활비가 없어서 마이너스 통장이라도 만들어야겠다고 걱정하시길래 어디로 돈이 그렇게 많이 나가나 봤더니 매달 보험료가 300만원 가까이 나가고 있었어요

<이병우 / 키움에셋플래너 수석 팀장>
매달 보험료가 300만원 정도 나가는 수준이면 정말 큰 금액인데, 주로 어떤 보험들 가입하셨는지 기억하고 계세요?

<시청자>
일단 제 보험은 종신보험이랑 CI보험이고요 부모님 보험은 자세히 안 봤는데 연금 때문에 무리해서 큰 금액을 드셨대요.

<이병우 / 키움에셋플래너 수석 팀장>
일단 보험 점검이 가장 먼저 필요해 보입니다. 그 외에 추가적으로 짚어드릴 만한 부분이 있을까요?

<시청자>
제가 내년이나 내후년 쯤에 결혼 예정이라 사실 결혼자금이 가장 급해요. 그 동안 보험료 때문에 결혼자금도 제대로 못 모았거든요 그리고, 부모님은 생활비가 가장 걱정이죠. 나중에 눈치 안 보고 매달 받을 수 있는 생활비가 단돈 얼마라도 있었으면 좋겠습니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 시청자님 가족의 월 소득과 지출 현황 한번 살펴볼게요. 김충남 전문가께서 가족 전체보험 설명 부탁드립니다. 매달 버는 소득이 600만원인데 보험료가 303만원, 소득의 절반 정도가 보험료로 고스란히 나가는 상황이네요. 전반적인 평가 부탁드려요.

<김충남 / 보험분석 컨설턴트>
일단 가장 큰 문제는 소득대비 보장성 보험비율은 너무 많이 높은 편이네요. 다음으로 안타까운 부분은 여기서 시청자님이 말씀하시는 연금보험은 단 한 건도 없습니다. 가족 전체가 연금으로 알고 계신 가입한 보험은 종신보험이에요. 화면을 보시면 연금 받는 종신보험이라고 나와 있죠? 이 상품을 연금상품으로 잘못 알고 가입하신 겁니다.

<이진선 / 앵커>
은퇴하시고 쓸 생활비 때문에 연금보험을 가입하셨다는데, 정작 연금은 하나도 없는 상황이라고요?

<천정환 / 재무 컨설턴트>
그렇죠. 그야말로 발등에 불이 떨어진 상황입니다. 아버님의 정년이 7년 정도 밖에 남지 않으셔서 시간이 지나면 보험을 유지가 어려울수도 있으니 보장성 보험의 리모델링을 하셔서 40만원 중후반로 낮추고 제대로 연금을 준비하시는게 좋습니다. 시청자 또한 결혼자금을 준비하셔야 되는데 보험상품 보다는 적금위주로 저축을 하시는 것이 좋습니다.

<이진선 / 앵커>
우선 김충남 팀장님이 시청자 아버님 보험특징을 얘기해 주신다면요?

<김충남 / 보험분석 컨설턴트>
따님이 사연을 정말 잘 보내주신 것 같아요. 월 보험료 303만원 중 가장 많은 비중을 차지하는 아버님 보험부터 살펴보겠습니다. 매달 내는 보험료가 170만원인데 보험 건수는 3건밖에 안 돼요. 어떤 보험들일까 하고 봤더니 세 건 모두 종신보험입니다. 앞서 말씀드린대로 저축이나 연금 글자가 들어가는 보험은 1건도 없네요.

<이진선 / 앵커>
연금 타는 종신보험은 연금상품 아닌가요? 물어보실 수도 있을 거 같은데요.

<김충남 / 보험분석 컨설턴트>
그렇죠? 연금 글자가 들어가있긴 하지만 마지막 단어를 잘 보셔야 합니다. 연금을 타는 ‘종신보험’이라고 되어 있죠? 그렇다면 사망보장이 주 목적인 종신보험입니다. 연금 기능이 추가되었을 뿐 이 상품은 종신보험이라는 거죠. 현재 자녀분은 곧 결혼을 앞두고 있습니다. 이미 다 큰 직장인인데 아버님께 사망보험금이 꼭 필요한 상황일까요? 아니면 연금이나 병원비가 더 필요한 상황일까요?

<이진선 / 앵커>
물론 다 지급된다면 좋겠지만 아무래도 연금이나 병원비가 더 필요하시겠죠.

<이병우 / 키움에셋플래너 수석 팀장>
당연하죠. 현재 이 보험들이 왜 시청자님 아버님께 안 맞는 상품인지, 왜 가장 플랜이 시급한 케이스인지 하나하나씩 짚어드리겠습니다. 첫 번째 종신보험의 경우 사망보장이 3억 암진단 뇌혈관 심장질환 진단자금이 각 3천만원씩 구성되어 있습니다. 그 외에 재해 후유장해 1억이 가입되어 있습니다. 이 보험의 단점은 사망보험금 비중이 지나치게 높고, 살면서 꼭 필요한 병원비에 대한 보장은 턱없이 부족하다는 겁니다. 대표적인 예시가 바로 뇌질환인데요. 아버님의 경우 뇌 질환 중 가장 범위가 좁은 뇌출혈만 보장이 됩니다. 화면 보면서 자세히 설명드릴게요.

똑같은 뇌질환이라도 보험금을 받을 수 있고, 못 받을 수 있는 차이가 바로 보장의 범위에서 판가름 된다. 뇌 같은 경우 크게 뇌출혈, 뇌경색, 뇌혈관질환 순으로 보장의 범위가 나뉘는데, 예를 들어 내가 뇌경색을 진단 받았어요. 그런데 내가 든 보험은 뇌출혈밖에 보장이 안 되는 거예요. 그럼 보험료는 버젓이 냈는데도 불구하고 보험금은 하나도 못 받는 상황이 벌어집니다. 이 중요한 보장의 차이를 자세히 설명드릴게요 뇌출혈은 뇌혈관이 터졌을 때만 보장을 해주는담보이고 뇌혈관이 터지기이전에 막혔을때를 뇌경색이라고하는데 뇌졸중은 뇌혈관이 막히는 뇌경색과 뇌혈관이 터지는 뇌출혈을 둘다 보장을 해주는 담보입니다.거기에 뇌혈관질환은 뇌졸중이 오기전에 뇌혈관에 이상이 있어도 보장을 받을수 있는 범위가 넓은 담보인데요 화면에 나와있듯이 뇌출혈은 3가지 질병코드를 보장해주고 뇌졸중은 6가지 질병코드를 보장을해주고 뇌혈관질환은 10가지 질병코드를 보장해 줍니다.뇌출혈은 뇌질환의 전체 발병율중 9% 밖에 되지 않기 때문에 뇌졸중과 뇌혈관질환 담보가 소비자한테 유리합니다.

<천정환 / 재무 컨설턴트>
두 번재 종신CI보험은 실손 때문에 가입하신 보험입니다. 실손 보장이 필요하면 실손만 따로 가입하셔도 되는데, 굳이 종신보험을 또 가입하셨어요. 단독 실손으로 준비하셨으면 3-4만원이면 충분한데 불필요한 65만원을 추가적으로 지출하고 계신 상황인 거죠? 보장 내용 살펴보겠습니다.

사망보험금이 3억 책정되어 있고, 중대한 암과 뇌졸중, 급성심근경색 그리고 실손 보장이 있네요. 사망보험금과 실손 외 실질적인 병원비 보장은 부족하다고 볼 수 있겠습니다.

<이진선 / 앵커>
화면을 보면 중대한 암과 중대한 뇌졸중, 중대한 급성심근경색도 보장 내용에 나와 있는데 왜 실질적인 병원비는 부족하다고 하세요?

<천정환 / 재무 컨설턴트>
질병 앞에 ‘중대한’이라는 전제조건이 붙기 때문인데요. 오늘은 중대한 뇌졸중에 대해서 간략하게 짚어드리겠습니다. 일반적인 뇌졸중과는 아주 다른 질병 유형입니다.

CI 종신보험의 경우 중대한 질병이나 중대한 수술로 사망보험금 일부는 선지급해주는 보험이죠. 앞서 언급한 종신보험도 뇌출혈 밖에 보장이 안되는데 가입하신 CI보험역시 그냥 뇌졸중이아니고 중대한 뇌졸중이라 보험금 받기가 정말 어렵습니다. 위 중대한 뇌졸중은 표를 보시면 뇌졸중 진단을 받고 수술후 영구적인 장해 25%이상이 되어야 하니 정말 보험금 받기가 쉽지 않겠죠.

보험료는 이렇게 많이 내고 있는데 보장 범위나 혜택은 정말 없는 상황입니다.

<김충남 / 보험분석 컨설턴트>
마지막으로 세 번째 종신 보험은 연금인줄 아시고 가입하셨는데 다른 보장은 없고 사망보장만 1억5천 가입되어 있습니다. 현재 아버님 사망보장만 7억5천입니다. 이 금액은 사망했을 경우에만 받을 수 있는 금액이죠. 만일 사망보험금이 아니라 연금을 7억 5천만원 가입하셨다면 앞서 전화로 말씀하셨듯 마이너스 통장을 만들까 말까 고민하실 일도 없었을 겁니다. 연금은 한푼이 아쉬운 상황인데 만지지도 못할 사망보험금은 과할 정도로 쌓여 있죠. 현재 불안한 노후를 준비하는거 보다는 현 시점부터 보험변경을 하셔야 할듯합니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 남편분은 어떻게 리모델링 하고 보완하는 것이 좋을까요?

<김충남 / 보험분석 컨설턴트>
첫 번째 종신보험은 주계약, 즉 사망보험금 액수를 줄이시는 걸 추천드립니다. 이걸 주계약 감액이라고도 하는데요. 그럼 사망보험금 액수는 줄어들지만 보험료도 함께 낮출 수 있습니다.현재 사망보장이 많이 필요한 상황도 아니고 첫 번째 종신보험의 경우는 진단자금이 구성되어 있으니 주계약을 최대한 줄이시는 것을 권해 드립니다.

그리고 실손 특약이 포함되어 있지만 실손특약을 갖고가기 위해서 불 필요한 주계약 보험료가 너무 높으니 두 번째 종신보험인 CI종신보험은 과감하게 조정해드렸습니다. 자, 그럼 사망이나 질병보장에 빈틈이 생기겠죠? 이 부분을 가성비 있게 채우시는 게 중요합니다. 기존에 3대 성인병 보장이 80세이고 부족한 3대 성인병 암 진단자금과 뇌혈관 허혈성 특약 포함해서 20년 100세만기로 각 1천5백만원씩 보완하셔서 구성을 하시고 실손까지 추가하셔서 조정하시고, 연금인줄 알고 가입하신 종신보험의 경우는 조정을 하시는 것이 유리합니다. 월 170만원의 보험료가 30만원대로  약 140만원 정도로 줄어들게 됩니다. 이 자금으로 노후준비 하세요.

<이진선 / 앵커>
시청자 어머님 보험도 아버님 보험처럼 보험료 지출도 높은 편이고 남편분처럼 종신보험에 CI 종신보험 가입중이신데 당연히 조정이 필요하겠죠? 그리고 연금목적으로 잘못 가입하신 종신보험 또한 목적에 맞지 않는 상품 또한 조정이 필요하겠죠?

<이병우 / 키움에셋플래너 수석 팀장>
어머님 또한 플랜이 시급한 상태입니다. 현재 나가는 보험료만 80만원인데, 연금에 대한 준비는 하나도 없어요. 1년에 나가는 보험료만 1천만원 정돕니다. 이 금액을 고스란히 모으셨다면 연금 준비는 딱히 안 하셨겠죠. 현재 보험은 3건 정도 가입 중입니다. 전부 사망보장이 주목적인 종신보험만 가입하셨어요.

<이진선 / 앵커>
병원비 보장은 어떤 상황인가요?

<이병우 / 키움에셋플래너 수석 팀장>
현재 사망보험금만 4억 3천만원입니다. 병원비 보장은 어떤지 알아볼까요? 뇌질환 환자 중 절반 이상이 뇌경색을 진단 받습니다. 이런 경우 받을 수 있는 보험금은 얼마일까요?

<이진선 / 앵커>
저기 적힌 대로 못해도 3천만원은 받지 않을까요?

<이병우 / 키움에셋플래너 수석 팀장>
단 하나도 못 받습니다. 가장 범위가 좁은 뇌출혈, 중대한 뇌졸중만 보장이 되기 때문입니다. 게다가 심장질환 중 가장 많이 걸리는 협심증의 경우도 마찬가집니다. 단 1원의 보험금도 지급되지 않습니다. 병원비나 연금 때문에 보험을 가입하셨는데 정작 두가지 모두 보장이 제대로 안 되는 상황입니다.

<이진선 / 앵커>
앞서 CI보험의 중대한 뇌졸중은 설명을 들었는데 중대한 급성심근경색은 어떤 상황이어야 보험금을 지급하는 건가요? 급성심근경색이면 꽤나 중대한 상황인데요.

<천정환 / 재무 컨설턴트>
중대한 심근경색은 심장동맥의 폐색으로 말미암아 심근으로 혈액공급이 급격히 감소되어 전형적인 흉통의 존재와 함깨 심근조적의 비가역적이 괴사를 가져오는 질병으로 2가지 특징이 모두 보여야 된다고 하는데 2가지가 안보이면 보험금 지급을 안 하겠다는 거죠. 이 보험이 왜 필요한지 의문입니다.

<이진선 / 앵커>
아내 분의  현재 보장 내역과 변경안을 도와주신다면?

<김충남 / 보험분석 컨설턴트>
어머님의 경우 현재 가정주부로 계시죠, 사망보험금보다 연금이나 병원비가 훨씬 중요한 상황입니다. 꼭 필요한 병원비에 초점을 맞추되 큰병이 아닌 작은 병부터 보장이 가능하게끔 플랜을 짜드렸습니다. 예전에 가입하신 종신보험은 최소로 주계약을 줄이고 부족한 진단자금과 보장기간을 길게 해서 손해보험사 통합보험으로 3대 질환 보험금을 각 1000~1500만원씩 100세까지 보완하는 플랜을 진행하겟습니다 또한 연금목적이신 종신보험의 경우는 조정을 해야죠 이렇게 리모데링을 하시면 기존에 내시던 보험료가 80만원대에서 20만원대로 약 60만원 절감 효과 있습니다 시청자 어머님또한 더 늦기전에 이 자금으로 연금보험을 가입하세요.

<이진선 / 앵커>
오늘 사연은 종신보험을 연금보험으로 잘못 알고 가입하신 게 가장 큰 문제점인 것 같은데요. 실제로 이런 경우가 많은 편인가요?

<천정환 / 재무 컨설턴트>
연금 준비에 대한 문의 때문에 상담신청하시는 분들 중, 적어도 3~4명에 1명은 이런 실수를 하고 계시더라구요. 실수하지 않게끔 Tip도 드리고, 특성을 설명드려도 유혹의 손길은 어쩔 수 없나봅니다. 가장 큰 이유는 최저보증 이율 때문이라고 보입니다. 최근은 약 2.7%, 얼마전까지만 해도 3.0%대를 최저보증이율로 반영하는 종신보험 상품들이 상당히 많았습니다. 은행금리가 낮다보니 귀가 솔깃해지는 숫자입니다. 이게 함정이라는 것이죠. 정말 이 금리를 다 주는지 지금부터 찬찬히 설명드릴게요. 이자보다 더 중요한 건 실질이자입니다. 보증이율이 얼마나 높다한들 실질적으로 내가 받는 이자가 낮다면 아무 소용없다는 뜻이죠.

10년동안 납입하는 상품이라고 가정하고 적금vs종신 비교해보겠습니다.

종신보험 항목을 보시면 10년 후 원금미도달이라고 되어 있죠? 적금보다 금리도 높은데 왜 10년 후에도 마이너스 상태일까요? 말 그대로 보장성 보험이라 그렇습니다 보장성 보험은 애초부터 저축 목적으로 만들어진 상품이 아니라 질병, 사망에 대한 대비 목적으로 만들어졌기 때문에 수수료를 많이 차감하는데요. 종신보험의 경우 저축보험 대비 2배 가까이 큰 수수료를 뗍니다. 최저보증이자를 많이 주겠다고 광고를 해도 실질적으로 내가 받는 이자수익률은 적은 거죠 최저보증 이율이 높아서 좋은 것은 저축성 상품입니다. 보장성 상품으로는 높은 최저보증이율이라 하더라도 실제 내가 이자, 수익을 가져가기 어렵구요, 가져갈 수 있는 시점은 최소 20년 후라는 것, 꼭 기억하시기 바랄게요.

<이진선 / 앵커>
종신보험도 연금전환 기능이 있어서 많이들 가입하시는데, 장 단점과연금인지 보장성 보험인지 확인할 방법이나 팁이 있나요?

<이병우 / 키움에셋플래너 수석 팀장>
종신보험의 장점은 사망시 지급되는 사망보험금이 종신토록 되어 있는것이 장점입니다. 다만 가입목적이 저축이고 사망보장이 종신토록 필요하지 않다면 이 부분이 단점이 됩니다. 저축보험과 보장성보험의 경우 보장성 상품의 경우 주계약 금액을 확인해 보십시오 보통 저축보험이나 연금보험은 주계약 보험 가입금액 1천이나 2천내외 구성됩니다, 하지만 보장성 상품은 주계약 금액이 5천에서 많게는 1억 이상 설정되어 있습니다. 사망보장금액이 크다는 것은 그만큼 사업비가 많이 나가게 되죠. 주계약 가입 금액이 많다면 연금이 아닐 확률이 높으니 확인해 보시면 좋을 듯합니다. 또한 보험료가 5만원이나 10만원 단위로 나와있으면 대부분 저축성이고 1천단원 백원단위로 보험료가 나와 있으면 보장성 보험이 확률이 높습니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 마지막으로 미혼 여성인 시청자 보험은 어떤지요?

<김충남 / 보험분석 컨설턴트>
시청자님은 이제 결혼을 앞둔 직장인입니다. 사망보험금이 필요할까요? 아니면 병원비나 저축이 더 필요할까요? 당연히 두 번째입니다. 그런데 시청자님 앞으로 책정된 사망보험금만 무려 4억 5천만원입니다. 반면 뇌나 심장에 대한 보험금은 턱없이 부족한데요. 종신보험 3건다 조정이 필요한 시점입니다. 현재 나이도 젊고 보장 범위가 넓으면서 저렴하게 보험을 가입하실수 있기 때문에 통합보험 한건으로 저렴하게 가입을 하시것이 유리합니다.

<이진선 / 앵커>
어떻게 변경해서 보완하는게 좋을까요?

손해보험사의 100세만기  보험으로 3대 성인병 각각 3천만씩 준비하고 기본적인 실손도 준비했는데요. 당연히 실손을 제외한 모든 특약들은 비갱신형으로 설정해서 53만원의 보험료에서 12만원으로 41만원 보험료 크게 낮췄습니다. 중요한건 보험료는 낮추고 보장은 훨씬 넓어졌다고 보시면 되구요. 이 41만원 저축여력으로 결혼자금 목적의 저축을 하셨으면 합니다.

<이진선 / 앵커>
기존 보험을 변경하고 보완했을 때 전체적인 부분을 설명을 해주신다면?

<천정환 / 재무 컨설턴트>
가족 전체 보험료가 303만원에서 62만원대로 줄어 들면서, 매월 저축할수 있는 금액이 240만원으로 크게 줄었습니다. 좀 전에 말씀 드린거처럼 죽어야나오는 사망보험금도 중요하지만, 아프고 오래살거에 대비해서 연금이나 의료비로 준비하시고, 일부는 부족한 생활자금이나 저축으로 활용하시기 바랍니다. 시청자 분들도 매월 고정지출인 보장성 보험료가 높다면, 상담 전화주시면 자세히 상담 드리겠습니다.

<시청자1>
지인 소개로 8년전에 변액연금 가입했는데 아직도 원금이 안됐어요. 뉴스를 보니 증시가 많이 올라서 다들 펀드나 변액수익률이 좋다고 하는데, 이대로 유지를 해야 하는지 상품을 변경해야 하는지요?

<천정환 / 재무 컨설턴트>
국내 증시나 미국 증시가 많이 올라서 내가 가지고 있는 펀드나 변액이 수익률이 많이 좋을 것 같은데요. 특히 변액연금 상품은 장기 투자 목적의 연금 상품이므로 지속적인 관리가 필요한 상품입니다. 시장상황에 맞게 펀드 변경과 추가납입을 꾸준히 하셔야지 수익이 좋아집니다.

추가납입은 대부분 사업비가 없거나 적기 때문에 기본 보험료를 낮게 하시고 추가납입을 많이 하는 것이 유리하구요 적절한 시점에 펀드 변경을 하셔야 합니다. 변경을 해야할지 유지를 해야 할지는 현 보험 내용을 확인해 보고 말씀드리는 것이 좋을 거 같습니다. 무작정 수익이 않좋다고 해서 해지하는 방법은 바람직하지 않습니다.

<시청자2>
얼마전 보험 리모델링을 권유 받아서 변경을 할 예정이었다고 우연히 플랜100세를 보게되었는데요. 제가 가입한 상품이 대부분 손해 보험사의 비갱신 상품인 종합보험입니다. 4인가족이 40만원대로 내고 있고 가입한지도 6년이 넘었는데 부족한 부분이 있다고 해지하고 다시 가입하라고 하는데 고민입니다. 보험내용은 3대 성인병 진단자금과 실손과 운전자 보험이 들어 있습니다.

<김충남 / 보험분석 컨설턴트>
현재 내용만 들어선 변경을 해야할지 보완을 해야할지 잘 모르겟으나 자세한 부분은 보험증권을 확인해 봐야 도움을 드릴 수 있을 것 같은데요. 현재 4인 가족 보험료를 적정한 편인거 같은데요 현재 가입한지도 6년이고, 비갱신 상품이라면 대부분 유지를 하시고 부족한 부분만 보완하고 불 필요한 특약만 삭제하시면서 리모델링 하시는 것이 좋을 것 같습니다. 진단자금도 비갱신형이고 실손과 운전자 보험까지 가입된 보험이라면 말이죠 보다 자세한 부분은 상담을 통해서 도움을 드리겠습니다.

<시청자3>
생명보험사 가입한 보험인데요. 주계약이 1억이고 20년납 종신 나머지 특약 3년 전기납(최대갱신 80세)라고 되어 있습니다. 그럼 보험료가 나중에 많이 올라 가는지요? 암진단과 입원 수술등 다 갱신으로 되어있네요.

<이병우 / 키움에셋플래너 수석 팀장>
네, 가입하신 보험은 종신보험입니다 사망보장이 1억이며 비갱신이지만, 나머지 보장에 다 갱신으로 되어 있어서 80세까지 보험료가 인상되면서 보험료를 납입하셔야 합니다. 60세이후 소득활동이 단절이 될 가능성이 높은데 실손을 제외한 다른 특약도 갱신으로 되어 있다면 유지하시기 힘들 가능성이 높습니다. 하루라도 빨리 리모델링 하셔서 불 필요한 특약이나 갱신형 특약을 삭제또는 조정을 하시는 것을 권해드립니다.

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)