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■ 플랜100세 '재무상담'

<이진선 / 앵커>
다음 사연은 전화로 만나보겠습니다. 시청자님 안녕하세요. 간단하게 어디 사는 누구인지 간단하게 해주세요.

<시청자>
저는 화성에 사는 40대 주부입니다.

<이진선 / 앵커>
플랜100세 어떤 도움이 필요하셔서 전화를 주셨나요?

<시청자>
만나는 보험설계사들 마다 말이 전부 다르고, 상담할 때마다 보험은 점점 많아지고, 그러다 보니 보험료도 많이졌네요. 이렇게 1년 동안 보험을 3번이나 바꿨는데도, 보장이 잘 되있는지, 보험료는 적절한지 잘 모르겠네요.  

<김미정 / 보험분석컨설턴트>
비유가 맞을지는 모르겠는데요. 쇼핑을 가서 의류매장에서 옷을 입어보면 직원들이 '너무 예뻐요' 하잖아요, 그러고 다른 매장에 가서도 옷을 입어보면 역시 직원이 '너무 예뻐요' 라고 말하죠. 이렇게 옷을 사다 보면 옷은 점점 많아지고, 지출한 비용은 커지겠죠. 이렇게 사온 옷이 맘에 들지 않아 후회한 적이 있으실거에요. 그런데 가장 중요한 것은 뭘까요? 나에게 옷이 어울리는냐겠죠? 나에 머리스타일, 몸매, 가지고 있는 악세사리나 소품들과 잘 어울리면서도 가격은 합리적이어야 합니다. 이제 조금 이해가 되셨나요?

<시청자>
네.

<김미정 / 보험분석컨설턴트>
보험설계사를 통해 여러번에 상담을 하면서 시청자님에 가정에 소득이나, 현재 상황, 시청자님이 생각하는 보험목적과 방향을 고려해서 상담을 받으신 것 같으세요?

<시청자>
아무래도 보험은 전문적인 용어들이 많아서 설명을 들어도 잘 모르고, 가입할 때는 좋은것 같았는데, 글쎄요 소득이나 저희 상황에 대해서 묻기보다는 상품에 대한 얘기를 많이 했던 것 같아요.  

<이진선 / 앵커>
먼저 시청자님이 보내주신 정보를 한번 보겠습니다. 주신 정보와 일치한가요 시청자님?

<시청자>
네 맞아요. 최근 1년이내 가입한 보험 맞고요. 월 보험료 98만원씩 나가는 것도 맞아요.

<이진선 / 앵커>
시청자님 방송 계속 함께 봐주시고요, 그럼 시청자님 가족의 고민과문점 그리고 어떻게 해야할지 목표 잡아주세요.

<민경성 / 키움에셋플래너 팀장>
네 먼저 시청자님에 고민은 1년동안 3번에 리모델링을 받았지만, 우리 가정상황에 적절한 보험인가 라는 부분과 월 97만원에 보험 부담스러운 부분이 고민이라면, 현재 가족전체가 기본보험료가 비싼 종신보험을 가지고 있는 부분, 또한 보험료가 계속인상되는 갱신형 보장 많다는 점이 문제점으로 보이는데요. 시청자님에 고민과 문제점에 맞게 보험료를 줄이면, 보험료 갱신에 대한 부담을 줄이는 방향으로 목표를 잡아보겠습니다~

<이진선 / 앵커>
시청자님에 고민과 목표를 확인해 봤는데요 그럼 본격적으로 플랜100세 보장분석표를 현재 보험 어떤평가가 나왔는지 확인해 볼까요?

<남영우 / 자산관리 전문가>
플랜100세만의 보장분석 포인트가 있죠! 이와 같은 8가지 항목을 꼼꼼하게 따져서 시청자 분께 가장 적절한 보장플랜을 만들어보도록 하겠습니다. 현재 보시면 총 8개 항목 40개 별중에 18개에 별에 색이 칠해 져있는데요 총점은 별점 5점 만전에 2점이하로 평가가 좋지 않은데요. 전반적이 보완이 필요한것 같은데요.

항목별로 좀 보면 보험료는 1점밖에 되니 않는데 이유는 월 보험료가 98만원으로 소득대비에 20%이상으로 매우 높기 때문에 절반정도인 50만원 이내로 조정이 필하고, 비갱신형설계 역시 대부분에 보험이 갱신형 특약으로 보험료 인상에 대한 부담이 있기 때문에 비갱신형으로 보완 간병/장해와 의료예비비 보완이 필요. 이렇게 점수가 낮은 항목을 보완해 찌그러져있는 그래프 모양을 최대한 넓게 고루 분포될 수 있도록 해드리도록 목표를 잡고 리모델링을 진행하도록 하겠습니다.

<이진선 / 앵커>
전체적인 평가를 플랜100세 분석표로 확인해 봤는데요. 보험료 다음으로 문제점으로 짚어주신 점이 바로 갱신형 보험이다. 앞서 갱신형 보험을 비갱신형으로 바꾸는 플랜을 진행하겠다고 하셨는데, 갱신형 보험에 대해서 구체적인 설명 부탁드려요.

<김현철 / 재무설계 전문가>
먼저 갱신형 보험과 비갱신형 보험의 차이점에 대해서 짚고 넘어가겠습니다. 앞서 시청자님 가족 분들 보험은 갱신형이 많다고 말씀드렸죠. 갱신형 보험이란 일정한 주기에 따라서 보험료가 오르는 보험입니다. 방송 보고 계신 시청자님들은 지금 서랍 속에 있는 증권을 한 번씩 펼쳐봐 주세요. 3년납, 5년납 요런 단어들이 보이신다면 갱신형 보험이란 뜻입니다. 3년납이면 3년마다 보험료가 오르고, 5년납이면 5년마다 보험료가 오릅니다. 언제까지 오르냐고요? 만기까지 오릅니다. 만기가 100세라면 100세까지 보험료가 오르는 셈이죠. 반면 비갱신형 보험료는 납입기간 동안만 보험료를 내면 됩니다. 보통 보험료를 10~20년 내시잖아요. 그 기간 동안 똑같은 보험료만 내는 게 비갱신형입니다. 갱신형과 비갱신형 보험의 개념적인 차이를 아셨으면 비용적인 차이에 대해서도 말씀드릴게요.

보장기간이 동일하게 100세만기라고 보겠습니다. 가입 시에는 갱신형 보험이 더 비용이 저렴합니다. 질병에 걸릴 위험률이 적기 때문인데요. 하지만 시간이 점점 지날수록 갱신형 보험료를 비용이 계속 올라가죠? 만기인 100세까지 비용을 계속 내셔야 보장이 유지됩니다. 반면 비갱신형은 앞서 말씀드린 대로 정해진 납입 기간만 내면 만기인 100세까지 보장이 유지되는 거죠.

<김미정 / 보험분석컨설턴트>
이렇게 보시면 아 그럼 비갱신형은 무조건 좋고 갱신형은 나쁜 거라고 생각하실 수도 있어요. 아닙니다. 내게 맞는 유형의 보험을 선택하셔야 현명한 거죠. 나이가 많거나 유병자인 경우는 갱신형이 유리한 경우도 있다. 병에 걸리기 쉬운 그 기간만 보장이 되기 때문이다. 하지만 일반적인 경우는 비갱신형이 유리하다. 왜 유리하냐면 만약 60세 이후 은퇴를 하게 되는면, 소득은 줄어들기 때문에 보험료는 당연히 부담이 될 수밖에 없다. 그런데 갱신형을 선택 만기가 100세라면 100세까지 보험료 납입과 보험료인상에 대한 부감을 계속 가져가야한다. 그렇기 때문에 비갱신형으로 은퇴전까지 납입하고, 은퇴 이후에는 보장만 받는 것이 좋다.   

<이진선 / 앵커>
당장에 저렴하다고, 선택했다가는 평생 보험료 납입과 보험료 인상으로 힘들거 질수 있기 때문에, 비갱신으로 현명하게 선택하자고 말씀해 주셨는데 그럼 남편분 보험부터 하나씩 확인해 보겠습니다.

<김미정 / 보험분석컨설턴트>
남편분은 현재 종신보험과 건강보험, 운전자·화재보험해서 총 3건의 보험을 가입하고 계십니다. 보험료는 32만원정도 나가는데 보장을 살펴보면 사망보장이 5천만원, 암5천만원, 뇌/심장이 5천만원에 실비 운전자등해서 보장이 고루 분포되어 있는 것처럼 보이는데요. 자세히 보면 종신보험은 종신사망으로 인해 기본보험료도 비싸지만 납입기간이 80세납으로 앞으로 35년 약 6700만원 더 납입해야하는 상황이고, 건강보험에 경우 실손의료비는 잘 가입되어 있지만, 3대진단비인 암, 뇌졸중, 급성심근경색등 중요 진단비가 전부 갱신형에 불필요하게 많이 들어간 적립금 역시 문제입니다. 운전자·재보험은 불필요한 적립금만 약 5만원정도로 과하게 들어가 있기 때문에 현재 내용들 정확히 검토해서 조정이 필요합니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 어떻게 조정 하는게 좋을까요?

<민경성 / 키움에셋플래너 팀장>
네, 먼저 가정에 꼭 필요한 사망보험금을 종신보험 대신 정기보험을 선택하는 플랜을 진행했는데요. 금액은 1억으로 기존 6천만원보다 약 2배이상 설정했는데도 비용은 1/3로 줄어들었습니다. 또한 건강보험은 실손의료비 특약을 제외한 갱신형 특약과 적립금을 삭제하고, 운전자·주택화재보험 역시 불필료한 적립금을 싹 걷어주면 보험료가 1/4로 저렴해지고, 마지막으로 저해지환급형보험에 중요진단비인 3대 진단금비를 비갱신형으로 3천만씩 넣어가 보완하면, 보장 내용만 봤을 때 보장이 많이 줄어든것 처럼 보이지만, 갱신에 대한 보험료 상승에 대한 부담은 사라지면서, 보장에 범위도 넓어 지고,  월 보험료도 약12만원이 절감된 199,000원으로 내실이 튼튼한 보장로 조정되었습니다.

지금처럼 보험플랜이 전부 조정하지 않고 부분적으로 적립금이나 특약만 조정하는 경우에는 섬세 작업이 필요하기 때문에 전문가와의 상의를 통해 꼭 진행하시길 당부드립니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 계속해서 아내분에 보험 볼까요?

<남영우 / 자산관리 전문가>
시청자님도 남편분과 비슷하게 가입을 하고 있는데요. CI종신보험, 건강보험, 실손보험 3건에 보험을 월 20.4천원 정도 납입하고 있습니다.

보장에 내용만으로 보면 진단금도 5천 이상씩 크게 잘 가입이 되어 있지만 CI종신보험은 사망보험금을 사망 이전에 중대한에 질병에 걸리거나  중대한 수술시에 선지급하는 해주지만, 중대한에 대한 약관상에 규정이 까다로운 부분과 납입기간이 80세로 37년을 납입해야하고, 뇌질환도 보장 범위가 작은 뇌출혈만 보장되있다. 암 진단금이 5천 5백만원으로 되어 있지만 실질적으로 의사에게 암 진단을 받았을 때 즉각적으로 받을 수 있는 진단금은 3천만원밖에 안 되는 상황인 거죠. 건강보험은 불필요한 적립금과 전 특약이 갱신형으로 100세까지 보험료 인상과 납입에 대한 부담감을 가지고 가야하기 때문에 시청자님 역시 실손 보험을 제외한 나머지 보험 포트폴리오에 조정이 필요한 상황입니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 아내분의 플랜 결과 말씀해주세요~

<김현철 / 재무설계 전문가>
네 경제적 가장이 아닌 시청자님에게 보험료가 비싼 사망 보장을 보장하는 CI종신보험 보다는 살이 있을 때 질병이나 상해, 장해로 어려울 때 보장을 잘 받을 수 있는 종합보험에 2대진단금 뇌혈관과 허혈성으로 보장을 넓게 하고, 암보장이나 수술비 보장은 보험료가 저렴하게 산정되는 저해지 환급형 보험으로 준비하면 월 보험료는 20.4만원에서 8.3만원 저렴해진 11.7만원으로 100세까지 갱신 없이 보장을 받을수 있습니다.

<이진선 / 앵커>
시청자님과 남편분 보험에 저해지환급형 보험을 진단비를 넣어 주셨는데 어떤 보험인가요?

<김현철 / 재무설계 전문가>
네 저해지환급형보험은 보이는 사진과 처럼 동일한 조건에 보장을 가입했을 경우 일정기간 해지환급금이 없는 대신 월 보험료는 저렴하게 가입할 수 있는 보험인데요. 보장성보험은 처음에 잘 가입하면 100세까지 가져갈 보험이기 때문에 해지환급금이 중요하지 않다면, 저해지환급형이 유리하다. 단 통합보험에 비해 선택할 수 있는 특약이 제한되있는 점이 단점이다.

<이진선 / 앵커>
최근 보험료가 많이 올랐다는 예기를 많이 듣는데 저해지 환급형 보험으로 조금이나마 보험료에 부담을 줄일 수 있겠네요. 그럼 두 자녀에 보험은 어떤가요?

<김미정 / 보험분석컨설턴트>
네 두자녀에 보험료만 46만원 정도 매우 높습니다. 왜 높을까요? 불필요한 사망보험금이 과도하게 들어가 있어서 그렇다. 그리고 진단금도 과도할 정도로 책정되어 있는 점도 문제다. 암 진단금 같은 경우 8천만원씩이나 보장되는 상황. 전형적으로 좋은 게 좋은 거지, 하는 마음에 보험을 가입한 케이스다. 사망보험금도 있으면 좋을 거 같고 암 보험금도 많이 나올수록 좋다는 생각에 하나씩 가입한 보험이 결국 부담스러운 수준까지 온 건데.

자녀에게 꼭 필요한 보장부터 생각해보면 된다. 암, 뇌, 심장 질환에 대한 ‘적정’한 보장이다. 사망보장은 필요 없다. 실질적 가장이 아니기 때문에, 나중에 결혼하고 아기 낳으면 자기가 알아서 가입하면 된다. 종신보험의 “사망보장 목적은 가장에 조기사망으로 인한 소득상실“ 아무리 저렴해도 종신보험은 만15세 자녀들에게는 효율성이 떨어진다는 점. 이걸 알아두셨으면 좋겠다.

<민경성 / 키움에셋플래너 팀장>
네 맞습니다, 현재 시청자님 상황에서는 자녀들에게 종신보험은 필요 없습니다. 실손의료비가 가입되어있는 건강보험은 진단비 및 수술 입원 특약이 갱신형이기 때문에 10대자녀가 100세까지 보험료 인상에 대한 부담을 가져가면서 전기간 납부해야하기 때문에 조정이 필요합니다.

34세만기 건강보험은 보장보다 적립금이 높기 때문에 암보장과 수술입원비가 있지만 목적이 저축성에 가까운데요. 34세 만기 때 환급금보다 당장에 18살, 16살 자녀가 2~4년뒤에 대학에 진학하기 때문에 단지적인 저축으로 전환하는게 합리적일 것 같습니다.   

<이진선 / 앵커>
자녀보험 조정결과는 어떻게 되나요?

<남영우 / 자산관리 전문가>
자녀들 보험은 종신보험과 저축형보장성보험을 조정하고, 실비가 있는 건강보험은 갱신특약을 전부 삭제 후 유지, 어린이통합보험으로 3대진단비에 보장이 넓은 뇌혈관과 허혈성까지 그러고 질병후유장해까지 보장을 법위를 넓게 가져가져가면서 두자녀에 보험료는 20만원으로 월26만원에 보험료를 절감할 수 있습니다.

<이진선 / 앵커>
가족보험을 전체적으로 조정을 했는데, 그럼 전체적인 플랜결과는?

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)