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■ 플랜100세 '재무상담'

<이진선 / 진행자>


시청자님 어떤 고민 때문에 전화주셨어요?

<시청자>
남편이랑 가게를 하고 있는데 얼마 전부터 남편 친구가 자꾸 보험을 들어달라고 그래서 들어줘야 하나 말아야 하나 고민입니다.

<정혁준 / 보험분석 컨설턴트>


남편 친구분이 어떤 보험 들어달라고 하시던가요?

<시청자>
저희가 자녀가 한명인데 애가 어리니까 사망보험금이 더 필요하다고 지금 너무 부족하다고 그러더라고요.

<정혁준 / 보험분석 컨설턴트>
그래서 가입해주셨어요?

<시청자>
가입하자니 지금 보험료가 너무 비싸서 부담은 되는데 안 들어주자니 또 불안하잖아요. 저희는 보험에 대해서 잘 모르니까.

<조명래 / 키움에셋플래너 팀장>
지금 나가는 보험료도 부담스럽다고 하셨는데 한달에 얼마나 내고 계세요?

<시청자>
100만원 조금 안돼요 

<김병섭 / 자산관리 전문가>
3인가족에 100만원이면 큰 금액입니다. 많이 부담스럽진 않으셨어요?

<시청자>
부담스럽죠. 저희가 자영업 중이라서 소득이 왔다갔다 해요. 그래서 소득이 별로 안 되는 달엔 빠듯합니다.

<이진선 / 진행자>
알겠습니다. 시청자님, 방송 계속 함께 해주세요. 시청자님이 가장 궁금해하시는 포인트를 한번에 정리해보겠습니다.

# 시청자 가족 보험 고민

① 남편 사망보험금 더 필요할까요?
② 남편 친구가 권유한 보험, 가입할까요?
③ 월 보험료 94만원, 너무 부담스러워요

일단 시청자님이 가장 궁금해 하시는 부분이 남편 친구 말대로 사망보험금을 더 준비할까? 말까? 이부분인데 조명래 전문가님 준비 해야 될까요? 말아야 될까요?

<조명래 / 키움에셋플래너 팀장>
두가지 측면에서 한번 보겠습니다. 먼저 현재 납입중인 월 보험료가 너무 많아 추가적인 보험가입에는 무리가 있고 현재 보장받고 계신 사망보장으로 보험은 충분하다고 생각이 듭니다. 먼저 시청자님께 질문을 하나 드리겠습니다. 혹시 남편 분 사망보험금이 얼마정도 준비가 되면 마음이 편안하시겠어요??

<시청자>
음.. 그래도 아이가 아직 어리니까 2억원 정도는 있어야 교육은 시키지 않나요??

<김병섭 / 자산관리 전문가>
네, 그러시군요. 그럼 현재 남편이 가입한 상품들에서 사망보험금이 얼마나 나오는지 알고 계신가요??

<시청자>
아니요. 잘 모르겠어요. 그냥 남편 친구가 부족하다고 하니까 불안한 마음만 들어요.

<김병섭 / 자산관리 전문가>
네, 현재 남편 분의 경우 기존에 가입되어 있는 상품에서 사망보험금으로 받을 수 있는 금액은 2억 5천만 원입니다.

<시청자>
네! 정말이요??

<정혁준 / 보험분석 컨설턴트>
사전에 증권을 받아보니 사망보험금은 더 필요가 없습니다  오히려 줄여야 될거 같은데, 친구랑 이제 그만 만나야 할 듯 한데요

<이진선 / 진행자>
그렇다면 남편 친구가 제안한 보험 보겠습니다.

<정혁준 / 보험분석 컨설턴트>
변액유니버셜종신보험으로 주계약 사망 1억원으로 월납 보험료 242,000원으로 20년납 종신보장이네요. 말 그대로 1억 종신 보험입니다. 언제 죽든 1억원이 나온다는 얘기인데요. 지금 상황에서는 변액유니버셜종신보험이 아닌 변액유니버셜보험이나 변액연금으로 노후준비를 하는게 더 좋을거 같습니다.

<이진선 / 진행자>
사망보험금 그만 준비하라고 합니다. 시청자님. 그리고 남편 친구 분이 제안하신 보험은 지금 상황에 안 맞다고 합니다.

<시청자>
어쩐지 제가 이상하다 했어요

<이진선 / 진행자>
남편 사망보험금 이미 너무 많다!는 결론 나왔다습니다. 먼저 가족 보험에 대한 총평 부탁드리겠습니다. 김병섭 전문가님

<김병섭 / 자산관리 전문가>
네, 현재 시청자님 가족의 경우 총 7건의 보험으로 월에 약 100만원 가까이 납입을 하고 계십니다. 어마어마 하죠? 여기에 총 납입하는 보험료를 계산해 보면 2억 4천만원 가까이 됩니다. 이 금액도 굉장히 높은 금액인데, 시청자님 보험엔 특이점이 있습니다. 바로 갱신형 보험이 많다는 건데, 총 납입하는 보험료는 2억 4천만원이 아니라, 5억원이나 될수 도 있다는 것입니다. 시청자님 혹시 알고 계셨는지요?

<시청자>
5억이요? 우리 가게 팔아도 그 정도 안 나올 거 같아요.

<조명래 / 키움에셋플래너 팀장>
그런데 더 중요한 부분이 5억이라는 보험료는 납입을 하는데도 불구하고 사망보험금에 대한 비중이 높고 질병에 대한 보장에는 부족한 부분이 굉장히 많다는 것입니다. 5억원을 저축해서 병원비를 해결해도 납겠는데요

<이진선 / 진행자>
그렇겠네요. 아니 5억원이라는 보험료를 납입하는데 보장에 문제가 있으면 안되잖아요??

<조명래 / 키움에셋플래너 팀장>
그렇죠!! 그래서 저희가 방송과 차후 상담을 통해 현재 월 보험료를 100만원에서 50만원 가까이 줄여드리겠습니다. 그렇게 되면 총 납입하는 보험료 또한 50% 가까이 줄어들겠죠. 그리고 보장의 범위는 더 좋아지도록 도움을 드리도록 하겠습니다.

<이진선 / 진행자>
월 보험료를 무려 50만원, 총 납입하는 보험료는 50% 가까이 그럼 2억원 이상 줄이면서, 보장은 더 좋아지도록 한다고 하니 시청자님 잘 들어주시면 좋겠네요. 그럼 남편 분 보험부터 설명 부탁드리겠습니다. 정혁준 전문가님?

<정혁준 / 보험분석 컨설턴트>
남편 분 보험 문제점 너무 많은데 딱 3가지로 요약하겠습니다.

현재 남편 분의 경우 총 4건의 보험으로 월에 56만원 가까이 보험료를 납입하고 있는데, 이 정도의 보험료는 평균 4인 가족이 가입을 해야 될 정도로 굉장히 높은 금액입니다. 총 납입하는 보험료만 약 1억 3천만원이 넘는데, 가입한 상품들 중 갱신형 보험이 있다 보니 총 납입하는 보험료는 약 2억 5천만원 가까이 될 가능성이 매우 높습니다. 시청자님 남편 분 사망보험금으로 얼마 정도 있으면 괜찮다고 하셨죠?

<시청자>
2억원 정도면 될 것 같다고 했죠. 그런대 총 납입하는 보험료가 2억 5천만원이면 저축을 해도 준비가 되네요.

<조명래 / 키움에셋플래너 팀장>
그런데 더 중요한 것이 이렇게 많은 보험료를 납입하는데 불구하고 사망보험금에 대한 비중은 높은데 비해, 정작 중요한 보장 부분에는 부족한 부분이 많습니다. 남성의 경우 암 다음으로 발병률이 높은 뇌경색에 대한 보장도 굉장히 부족하고, 질병후유장애 및 운전자보험도 준비가 안되어 있어 전반적인 조정을 통해 남편 분의 경우 최소 월 보험료를 30만원이상 줄여드리고, 보장은 지금보다 더 폭넓게 준비를 해 드리겠습니다.

<이진선 / 진행자>
오늘 전화 정말 잘 주셨다 남편 분 보험료 30만원 이상 줄여드리고 보장의 범위는 더 넓게 해 드린다고 하네요. 그럼 어떻게 조정을 하면 좋을까요?

<김병섭 / 자산관리 전문가>
먼저 2007년도에 가입한 종신보험의 경우에는 가입한지 오래되어 정리보다는 주 계약 사망보험금을 4천만원까지 감액을 하게 되면 6천만원에 대한 해지환급금이 발생하게 되는데 그 부분으로 앞으로 납입을 해야 될 보험료를 완납하게 되면 줄어든 보험료를 보험료 납입 없이 보장을 받을 수가 있기 때문에 감액 완납을 통해 유지를 하시고, 2009년도에 가입한 종신보험은 특약들 납입방법도 갱신형이고 보험료도 높기 때문에 정리를 하시는 것을 추천 드리겠으며, 통합종신보험의 경우에도 해지가 답이기는 하나 실손의료비가 특약으로 구성되어 있기 때문에 주 계약 사망보험금을 최소로 감액을 해서 유지를 하시는 것을 추천 드리겠습니다.

<이진선 / 진행자>
그럼 부족한 보장들은 어떻게 보완을 하면 좋을까요? 정혁준 전문가님?

<정혁준 / 보험분석 컨설턴트>
네, 먼저 부족한 사망보험금은 생명보험사에 정기보험으로 자녀가 경제적으로 독립을 하는 시기까지 약 1억 5천만원 정도 더 추가를 하시게 되면 월 보험료로 약 5만원 정도면 충분할 것으로 예상됩니다. 그렇게 보완을 하게 되면 남편 분 사망보험금은 기존 유지되는 보험과 합산을 하게 되면 2억 1천만원이 되기 때문에 걱정하지 않으셔도 괜찮겠습니다.

<이진선 / 진행자>
그런데 사망보장은 정기보험으로 하라는 플랜이 나왔다. 종신보험=사망보장, 사람들은 이런 인식이 강한데 왜 정기보험 추천하는 거죠???

<조명래 / 키움에셋플래너 팀장>
종신보험의 경우에는 주 계약 사망보험금을 종신토록 보장을 해 주는 상품으로 사망보험금 장기간 보장을 받을 수 있다는 장점이 있습니다. 하지만 그로 인한 보험료가 굉장히 비싸다는 단점이 있습니다.

정기보험의 경우에는 주 계약 사망보험금을 정해진 기간 동안만 보장을 해 주는 상품으로 보장기간 짧다보니 보험료가 종신보험에 비해 3배~5배 이상 저렴하다는 장점이 있습니다. 하지만 반대로 보장기간 짧다는 단점이 있습니다. 그런대도 정기보험을 추천 드리는 이유는 보험료차이가 너무 크기 때문에 종신보험을 가입할 비용으로 저렴하게 정기보험으로 조기사망에 대한 준비를 하시고, 나머지 자금으로는 오래 살 노후준비를 하는 것이 더 현명한 방법이기 때문에 정기보험을 추천 드리는 것입니다.

<이진선 / 진행자>
정기보험이 종신보험에 비해 3~5배나 저렴하다. 종신보험 비용으로 조기사망에 대한 준비와 오래 살 노후준비를 할 수가 있다면 두 마리 토끼를 다 잡을 수 있겠네요.

<정혁준 / 보험분석 컨설턴트>
네, 맞습니다. 두 마리 토끼를 다 잡을 수 있는 플랜인데도 불구하고 많은 소비자 분들이 정기보험으로 준비를 고민하는 이유는 보장기간이 너무 짧은 부분에 대한 마음에 불안감입니다. 시청자님도 남편 분 사망보험에 보장기간이 짧으면 어떻씨겠어요??

<시청자>
솔직히 저렴해서 좋기는 한데, 보장기간이 짧은 것이 좀 마음에 걸리기는 해요.

<김병섭 / 자산관리 전문가>
네, 충분히 그럴 것이에요. 그런대 너무 걱정하지 마세요. 그 불안한 마음을 깨끗이 씻어 드리겠습니다. 준비한 자료를 보면서 자세히 설명을 드리도록하겠습니다.

보험료 차액으로 20년간 투자를 하고 7년간 거치를 한다면 보수적인 수익률 3%만 나더라도 약 1억 8천만원 이상을 만들 수가 있습니다. 그 이상 수익이 난다면 2억원이 넘는 금액을 만들 수가 있기 때문에 정기보험으로 준비를 하시고 나머지 차액을 저축한다면 65세 시점에는 사망보험금보다 더 큰 금액을 현금으로 만들 수가 있기 때문에 더 좋은 플랜이 되시겠습니다. 시청자님 이 정도면 불안한 마음이 깨끗이 살아지지 않겠어요?

<시청자>
솔직히 어떻게 불안한 마음을 씻어준다는 것인지 의아해 했는데 자료를 보니 정말 걱정하지 않아도 되겠네요.

<이진선 / 진행자>
정말 더 좋은 기회가 되고, 65세 시점에는 사망보험금 보다 많은 금액을 현금으로 만들 수가 있어 걱정하지 않아도 되겠네요. 방송을 보고 계신 많은 시청자님들도 이 부분을 한번 꼭 확인 해 보시면 좋겠네요. 그럼 부족한 보장은 어떻게 보완을 하면 좋을까요? 조명래 전문가님

<조명래 / 키움에셋플래너 팀장>
부족한 보장 부분은 손해보험사 종합보험 90세만기 비 갱신형 상품으로 암 진단비 2천, 뇌질환 2천, 심장질환 2천, 후유장애 1억원, 질병후유장애 2천, 운전자특약 추가를 하시더라도 월 보험료 8만원 정도면 충분 할 것으로 예상됩니다. 그렇게 되면 월 보험료는 기존 보험들과 합산하면 월에 약 18만원이면 충분하겠습니다. 그렇게 되면 월 보험료는 약 38만원을 줄어들겠습니다.

<이진선 / 진행자>
56만원 보험료가 18만원까지 줄어들었는데 시청자님 홀가분하시죠?

<시청자>
너무 다행이다 그동안 56만원이라는 돈을 내면서 너무 아까워거든요.

<이진선 / 진행자>
다음으로 시청자님 보험을 봐드려야 할 거 같다. 2건 가입하셨다. 어떤 문제 있나?

<조명래 / 키움에셋플래너 팀장>
시청자님뿐만 아니라 가족 분들이 드신 보험을 보면 너무 안타깝다 우리 가족 상황, 소득 이런 건 하나도 반영이 안 됐고, 말 그대로 ‘판매하기 좋은’ 보험만 가입한 상태다. 시청자님 현재 보험들은 다 누구한테 가입을 하셨나요?

<시청자>
우리가 가게를 하니까 손님들이 오잖아요 단골들인데 거절하기가 그래서 하나씩 든 거다.

<정혁준 / 보험분석 컨설턴트>
결국 보험은 내가 가입하고, 혜택도 내가 받고 손해도 내가 보는 거다. 그래서 정말 신중해야 되는데.. 자 아내 분 같은 경우 뭐가 문젠지 하나씩 보겠습니다. 아내분 문제점도 딱 3가지로 요약하겠다.

1) 남편 분과 동일하게 1인 보험료 월 33만원이면 너무 과다합니다. 3인이 가입을 해야 될 비용입니다. 그런대 두 건 모두 갱신형으로 되어 있는 특약들이 많아서 총 납입하는 보험료는 무려 2억원 가까이 될 가능성이 매우 높습니다.
2) 그런대 가입한 보험내용을 보시는 것처럼 사망보험금 과다 합니다.
3) 중요한  3대진단비, 후유장애 등 보장구성 매우 부족하기 때문에 전반적인 조정을 통해 월 보험료를 50% 가까이 줄여드리고 보장 범위는 더 좋아지도록 도움을 드리겠습니다.

<이진선 / 진행자>
보험 플랜까지 같이 보겠습니다. 김병섭 전문가님?

<김병섭 / 자산관리 전문가>
월 보험료로 15만원이면 충분할 것으로 예상이 되어 기존보다 월 보험료를 18만원 정도 줄일 수 있겠습니다. 보험료로는 줄어들었지만 보장은 더 좋아졌다는 것!

<이진선 / 진행자>
아내 분도 무려 18만원이나 줄어들었는데 보장의 폭은 더 좋아?네요. 남편 분과 합산하면 엄청난 금액이 줄어들겠는데요. 조명래 전문가님?

<조명래 / 키움에셋플래너 팀장>
네, 맞습니다. 이렇게 남편 분과 아내 분의 보험을 조정하게 되면 합산 월 56만원 절감될 것으로 예상. 56만원을 20년간 저축을 하면 약 1억 2,500만원, 연 평균 4% 투자가 나는 곳에 투자를 한다면 약 2억 3천만원을 만들 수가 있겠습니다. 이 부분으로 노후준비를 하는 것을 추천 드리겠습니다.

<이진선 / 진행자>
시청자님 두 분 보험료로만 56만원이 줄어들었습니다.

<시청자>
정말 방송에 사연을 신청하기 너무 잘 한 것 같아요. 월에 56만원을 줄일 수 있다면 너무 행복할 것 같아요.

<정혁준 / 보험분석 컨설턴트>
저희가 방송 후에 시청자님 상황에 맞춰서 더 자세한 상담을 통해 더 행복하게 해 드리도록 하겠습니다.

마지막으로 자녀들 보험에 대해서 설명을 드리도록 하겠습니다. 자녀들 보험을 준비를 하실 때 많은 분들이 간과하는 점이 있다 바로 자녀 보험 만기다. 사실 자녀보험은 보장만큼 중요한 게 만기입니다!

<이진선 / 진행자>
왜 그렇죠???

<조명래 / 키움에셋플래너 팀장>
20년납 30세 만기 후, 그 시점에 다시 가입을 하게 되면 보험료 인상폭이 굉장히 크고, 보험료를 40년 납입하는 것이 똑같기 때문에 총 납입하는 보험료가 훨씬 많아지게 됩니다. 그리고 보험은 시간이 지날수록 보장 범위가 축소되는 경우가 많습니다.

<이진선 / 진행자>
자녀 보험, 어떤 플랜 필요할까?

<김병섭 / 자산관리 전문가>
저희가 제안드린 상품들은 실손을 제외 나머지 특약들의 납입방법이 비 갱신형이기 때문에 기존보다 총 납입하는 보험료는 2억원 이상 차이가 날것으로 예상이 되고, 월에 납입하는 보험료는 기존 94만원에서 43만원으로 서두에 말씀을 드린 것처럼 50만원 정도 줄여드리고 보장의 폭은 더 넓게 받을 수 있겠습니다.

<이진선 / 진행자>
시청자님 월 보험료 얼마 줄었고. 총보험료는 50만원 정도 줄었습니다! 어떠세요?

<시청자>
정말 감사합니다. 이제 다시 가입 안 해도 되는 거죠?

<조명래 / 키움에셋플래너 팀장>
그럼요 이대로만 유지하시면 됩니다!

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)