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■ 플랜100세 '재무상담'

<이진선 / 진행자>


요즘 재무설계라는 말 한번쯤은 다들 들어 보셨을거에요~ 저희 방송도 시청자님께 재무상담을 해드리고 또 설계를 해드리니까요~ 그런데 많은 분들이 재무상담이다~ 재무설계다 하면 으레 보험설계와 같은 맥락이라고 생각하시더라구요.

<천정환 / 재무 컨설턴트>
네~ 이 재무설계라는 말이 보험회사에서 많이 사용을 해서 이런 문제가 생기지 않았나 싶은데요. 재무설계와 보험설계가 어떻게 다른지 이번시간에 안내를 좀 해드리겠습니다.

우선 종합재무설계를 좀 설명드리면, 우선 언제 닥칠지 모르는 재무적인 위험에 대비하는 위험설계. 이런 건 보장성 보험으로 준비할 수 있겠구요. 은퇴준비를 위한 부분. 그리고 자산을 늘리기 위한 투자설계. 그리고 부동산 쪽도 빼놓을 수 없겠죠? 또 절세방안을 찾아보는 세금설계. 이 모든 게 완성되면 나중에 자녀한테 어떻게 효율적으로 자산을 넘겨 줄 지에 대한 상속설계까지 이 모든 걸 종합 재무설계라고 합니다.



<민경성 / 키움에셋플래너 팀장>
맞습니다. 결국 보험설계는 종합재무설계의 기본이라고 볼 수 있겠죠. 그 이유를 설명드리자면, 재무설계를 할 때 가장 먼저 체크하는 것이 고정적인 지출입니다. 보험료는 각 가정마다 있는 대표적인 고정지출인데요. 즉, 보험료 같은 고정지출 속 새어나가고 있는 돈들, 그리고 재무적인 위험에 대한 부분을 정확히 짚어보고 준비하는 과정으로 볼 수 있겠습니다. 이것 외에도 다른 지출 항목이나 저축 등등을 상세하게 점검합니다. 그렇기 때문에 보험회사에서 보험을 판매하기 위해 하는 건 사실 종합 재무설계라고 보긴 어렵고 그냥 보험설계라고만 볼 수 있겠죠. 모든 재무적인 부분은 연결이 되어 있습니다. 그래서 일부분만 딱 떼어서 설계하는 건 당연히 빈틈이 많겠죠. 시청자 분들은 종합재무상담을 통해서 전체적인 설계를 하시는게 좋겠습니다.

<남영우 / 자산관리 전문가>
네~ 그리고 저희가 방송을 통해서 많은 시간 보험에 대해서 안내를 하는데요. 그래서 저희도 단순 보험 방송인가 하는 분들도 있겠죠, 종합 재무설계를 안내드리지만 모든 플랜을 설명하기에는 시간상 한계가 있기에, 재무설계 중에서 기초적이면서 가장 중요한 보험설계를 먼저 안내합니다. 많은 가정이 이 문제에 노출되어있기 때문이죠.

앞서 고정지출 항목을 보았는데요, 보장성 보험료는 최소 10년 이상 납입해야 하는 장기고정지출입니다. 그런데 이 비용을 너무 높게 하면 다음 단계인 은퇴준비, 투자, 부동산 준비에 문제가 생기는 겁니다. 그래서 방송 중 가장 많은 시간을 보험으로 안내드리는데요, 재무설계의 기본부터 잡아보면 좋겠습니다. 그리고 방송보시고 상담 신청하시는 분들 중에 단순히 보험만 알아보시려고 연락하시는 분들도 있는데요, 이번 기회에 보험 뿐 만 아니라 꼭 종합적으로 점검을 한번 해보시기 바랍니다.   

<이진선 / 진행자>
그렇군요~ 종합재무설계. 참 다양한 분야가 많은데 사실 우리 가계재무가 보험만 잘 들어놓는 게 목표가 아니잖아요~? 물론 보험부터 잘 살펴보는 것도 중요하지만 노후 준비나 투자 같이 내 재산이 늘어날 수 있게 만드는 게 궁극적인 목표가 되겠죠. 방송 보시는 시청자 분들 전화 주시기 바랍니다. 

답답한 가정의 재무적인 문제! 속 시원하게 해결해주는 재무 상담 시간입니다. 시청자 분들께서 많은 사연 보내주셨는데요~ 곧바로 시청자 한분과 전화 연결 해보겠습니다. 여보세요~ 어떤 점이 궁금하신지 간단한 소개랑 같이 말씀해주실래요~

<시청자>
안녕하세요. 분당에 거주하고 있는 48세 주부입니다. 현재 남편이랑 작은 음식점을 하나 하고 있는데요. 경기에 따라서 매달 매출이 너무 왔다 갔다 해서 수입, 지출을 어떻게 관리해야 할지 모르겠어요.

또 우리 애가 유학중인데 매달 나가는 비용도 만만치 않고 노후 준비도 필요한데 가게 준비하느라 아무것도 준비 된 건 없고 그나마 넣고 있는 보험도 종신보험 안 좋다는 말에 지난달에 다 없애버렸거든요. 정말 전체적으로 정비를 좀 해야 될 거 같아요.

<이진선 / 진행자>
그러셨군요~ 오프닝에 말씀 드린대로 정말 제대로 된 종합재무설계가 필요하시겠는데요. 보내주신 내용 한번 볼까요? 전체적으로 어떻게 보시나요?

<천정환 / 재무 컨설턴트>
네 첫 번째 시청자님 고민이 자영업 중이다보니 소득 편차가 커서 어떻게 관리를 해야 할지 모르겠다고 하셨죠. 시청자님 말대로 가계부를 보니까 월 소득은 400~700만원 사이네요. 제가 드리고 싶은 말씀은 우선 기준을 잡으시라는 겁니다.

우선 소득을 1년 단위로 좀 정리 해보는 것도 좋겠어요. 평균을 내면 대략 한달에 550만원 정도를 버신다고 보면 될 것 같습니다. 그 기준에 맞춰서 남는 부분을 통장하나에 넣고 부족할 때만 추가적으로 꺼내 사용하시면 계산하시기 편하실 거에요. 그럼 많이 벌었던 달은 지출이 늘고, 적게 번 달은 쪼들리거나 하는 등 비계획적인 돈 관리가 잡히겠죠. 그리고 자영업 하시는 분들은 항상 경기에 따라서 변동되는 소득이 있기 때문에 일정부분은 사업을 위해서 사업자금으로 저축 해놓는 부분도 필요합니다.

<민경성 / 키움에셋플래너 팀장>
저는 두 번째 고민 보험 항목을 짚어드리겠습니다. 현재 보험료로 지출되는 금액은 0원입니다. 지금 보험상품이 아무것도 없는 건데 조금 성급하게 해지하신 게 아닌가 싶습니다. 어떻게 하다 모든 보험을 없애게 되신건가요 이러기도 쉽지 않으실텐데요?

<시청자>
사실은 10년 넘게 관리해주던 보험설계사가 있었는데 보장도 되면서 저축하는 보험을 해준다고 해서 100만원씩 냈었어요. 근데 제가 방송보니까 종신보험으로 저축하는 게 안좋다고 하시더라구요. 그래서 제꺼도 확인해봤더니 저도 전부 종신보험인거에요. 제가 가입할 때 분명히 장사하는 동안 최대한 저축해야 된다고 까지 말을 했었는데, 그래서 따졌더니 그제서야 미안하다고 손해본건 어떻게든 돌려주겠다고 하더라구요. 제가 그동안 그사람 믿고서 소개시켜준 사람이 몇명인데.. 너무 어이가 없고 화가 나서 다 없애 버린거에요.

<민경성 / 키움에셋플래너 팀장>
화가 많이 나셨겠어요~ 그런데 그래도 냉정하셔야 합니다. 우선 종신보험을 재설계 해야겠다는 생각은 잘 하셨어요~ 하지만 그 전에 플랜100세 통해 상담 받았으면 하는 아쉬움이 남는다. 보험 플랜은 안 좋다고 무조건 해약하는 게 아니라 기존 보험 중 살릴 보장은 가지고 가되 부족한 보장은 채우는 형식이다. 지금은 하나도 보험이 없는 상태니까 기초공사부터 다시 시작할 필요가 있다. 시청자님! 지금까지 드린 말씀 중 궁금하신 부분 있는지?

<시청자>
전문가님, 그럼 저희 남편이랑 제 보험은 어떻게 해야 되나요 머 아팠던데도 없고 그동안 돈만 냈지 타먹은 것도 없거든요~

<남영우 / 자산관리 전문가>
보장성 보험 셋팅이 가장 시급한데요, 필요가 없도록 플랜을 짜드리겠다. 사망을 보장하는 보험은 크게 필요하지 않습니다. 가장의 사망보험금이 가장 필요한 시기는 지났기 때문입니다. 그래서 두 분은 앞으로 발생될 수 있는 질병 쪽 에 중점을 두어야 합니다. 중대한 암이 아닌 일반암, 뇌출혈이 아닌 뇌졸중, 뇌경색까지 보장되는 뇌혈관질환, 심근경색이 아닌 협심증까지 보장되는 심장질환을 포함하면 좋습니다. 그리고 보험의 가장 기본인 실손 보험까지 완벽하게 커버할 수 있는 보험으로 준비를 하는 게 좋겠습니다. 추가로 100세 만기로 준비하는 것이 좋겠죠?? 현재 나이로 대략적인 보험료 수준을 생각해 보면 남편 분이 18만원 정도, 시청자님이 15만원 정도면 빠지는 부분없이 완벽에 가까운 준비를 할 수 있으니까 이 부분은 최대한 빨리 준비해 드리겠습니다. 자녀 분은 유학마치고 들어오시면 그때 준비를 하면 되겠습니다.  

<이진선 / 진행자>
네~ 사실 아프거나 다치는 건 언제 터질지 모르는 거니까 이 부분은 좀 서둘러서 준비를 하셔야 겠네요. 시청자님~ 궁금하신거 계속해서 물어보셔도 됩니다.

<시청자>
앞서 말씀드린 부분이긴 한데 이제 남편도 그렇고 저도 그렇고 나이를 먹으니까 노후가 걱정이 좀 되더라구요. 지금이야 괜찮은데 장사를 언제까지 계속 할 수 있을지도 모르는 거고 그래서요.

<천정환 / 재무 컨설턴트>
지금 적금만 하나 갖고 계시고 예금은 한 달 쓰고 남은 거 그냥 저축 하시는 용도로 하시는 거 맞나요?

<시청자>
네~ 맞아요. 보시기에도 너무 단순하죠. 요즘 아시다시피 은행에서 이자가 너무 작으니까 이런 식으로 언제나 돈을 모을 수 있나 싶기도 해요. 어떻게 하는 게 좋을까요?

<천정환 / 재무 컨설턴트>
우선 시청자님 말대로 가장 필요한 저축은 노후 관련 저축이다. 거기에 맞는 상품을 찾아볼 필요가 있겠죠? 표를 보면서 자세히 설명드리겠다. 우리가 가까운 거리는 걸어가고, 중간 거리는 차를 타고, 먼 거리는 비행기를 타고 가듯 저축도 필요한 기간에 맞게 준비를 하는 게 중요하다. 표에 나오는 대로 연금은 대표적인 장기저축이다. 연금에 적합한 변액적립보험을 추천드린다. 시청자님, 변액적립보험 들어보셨나요?

<시청자>
변액적립보험이 정확히 어떤건가요 제가 종신보험 때문에 이제 보험으로 뭘 하는 게 걱정이 많이 되서요.

<남영우 / 자산관리 전문가>
네~ 자세히 알아보고 준비 하시는게 좋겠죠. 종신보험은 사망에 대한 사업비가 높기 때문에 저축보험으로는 추천드리지 않습니다. 보험회사에 저축을 할 때 크게 2가지로 하게 됩니다. 시중 은행처럼 변동금리형 상품, 다양한 펀드로 이루어진 변액상품이 있습니다. 또 변액상품은 변액연금과, 변액유니버셜로 나누어지는데요, 이 두 상품은 펀드의 수익률에 따라 내 저축액이 변하는 것이 특징입니다.

또한 10년 이상 유지하면 이자소득에 대해 면제가 되는 비과세 펀드통장이라고 볼 수고, 자유롭게 입,출금이 되기 때문에 내 자산에서 금고역할을 해준다고 할 수 있습니다. 다만, 펀드로 이루어진 투자 상품이기 때문에 원금보장이 되지 않지만 장기적으로 관리만 잘 해준다면 높은 수익을 가져갈 수 있습니다.   

<이진선 / 진행자>
그냥 낮은 이자로 쌓이는 적금보다 변액적립보험을 추천했는데 변액적립보험은 어떤 원리로 돈이 불어나게 되나요?

<민경성 / 키움에셋플래너 팀장>
내용이 어렵게 느껴지시는 분들을 위해서 간단하게 짚어드리겠습니다. 내가 주식을 샀을 때 주식시장이 좋아서 주가가 오르면 좋겠죠. 반대로 떨어지면 얼른 주식시장에서 피해있으면 좋을 겁니다. 그래서 증시가 좋을 땐 높은 수익을 받을 수 있는 주식형펀드로, 증시가 떨어질거 같을 땐 안전한 채권형 펀드로 그때그때 바꿔가면서 저축하는 게 변액적립보험의 원리 입니다. 안정적인 채권형 펀드랑 공격적인 주식형 펀드를 왔다갔다 이용하면서 돈을 번다고 생각하시면 쉬울 거 같네요.

<천정환 / 재무 컨설턴트>
네 추가적으로 말씀드리면 얼마 전 뉴스에서도 저축성보험에 대해서 원금손실 얘기도 나오고 원금되려면 10년이 걸린다는 얘기도 나왔었는데요. 이런 변액적립보험은 반드시 전문가 도움을 받으면서 관리 해야 된다는 말씀 드리고 싶습니다.

<이진선 / 진행자>
지속적으로 수익률을 관리해주는 것. 이게 바로 제대로 된 재무설계가 아닌가 싶네요~ 시청자님 이해가 좀 가셨나요?

<시청자>
네~ 이건 그래도 종신보험이랑 다르게 돈이 잘 불어날 거 같네요. 계속 관리도 해주신다니까 잘 배워야겠어요~

<이진선 / 진행자>
맞습니다~ 너무 어렵다고 생각만 하실 게 아니라 시청자님들도 조금 더 금융에 관심을 갖고 배워보신다고 생각하시면 좋을 거 같아요. 

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)