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■ 플랜100세 '재무상담'

Q. 남편과 제가 연금을 들어야 할 것 같아서 알아보는 중입니다.



<정혁준 / 보험분석 컨설턴트>
연금은 말그대로 나이가 들어서 소득이 없더라도 일정한 수준이상으로 생활을 하기 위해 장기적인 관점에서 준비를 하는 상품입니다. 국민연금이나 퇴직연금으로만 준비를 하기에는 물가상승률이나 화폐가치등을 고려해봤을 때 넉넉하지 못하기 때문에 추가적으로 준비를 하시는 건데, 오늘은 어떻게 준비를 하시면 노후에 원하는 자금을 좀 더 쉽고 안정적으로 모아서 쓸 수 있는지에 대해서 말씀드리도록 하겠습니다. 그 전에 보장에 대해서 제대로 준비가 되었는지에 대해 먼저 말씀드리겠습니다.

<임선규 / 자산관리 전문가>
요즘 국민 1인당 생애의료비가 1억원이라는 얘기가 많습니다. 그만큼 유병장수 시대라는 건데 문제는 그 중의 50%를 65세 이후 쓴다는 것입니다. 내가 연금을 정말 튼튼히 잘 준비해놔도 보장 준비가 안 되어 있으면 애써 준비했던 연금을 병원비로 홀랑 다 써버릴 수도 있다는 거죠. 노후 연금만큼 중요한 게 바로 병원비 지출 바로 보장입니다. 자녀보험은 100세만기 비갱신으로 잘 준비가 되신 걸로 보이기 때문에 잘 유지를 해주시면 좋겠고요.



먼저 남편분의 보장을 살펴보겠습니다. 손해보험사의 종합보험으로 월보험료는 약 15만원이었고요. 언뜻봤더니 3대진단금과 입원이나 수술 실손의료비까지 잘 준비가 되어 있는 것으로 보이지만 3대진단금이 3년갱신이라는 큰 문제가 있었습니다. 현재 41세기준으로 100세만기로 봤을 때 앞으로 보장기간이 약 60년이 남았는데 3년 갱신 그렇다면 앞으로 약 20번의 갱신이 된다는 것입니다.

지금은 15만원이지만 앞으로 30만원이 될지, 50만원이 될지 아무도 모릅니다. 결국 아플 때 보험금은 3천만원 받지만 내가 내는 보험료가 총 3천만원을 넘길 수도 있다는 거예요. 당연히 빨리 진단을 받아버리면 몰라도 그렇지 않다면 어마어마한 금액을 납부해야하며 내가 보장받는 금액보다 내는 금액이 훨씬 많아지게 됩니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 어떻게 해야할지 바로 말씀까지 해주시죠.

<임선규 / 자산관리 전문가>
우선 기존보험에서 전체정리보다는 실손의료비와 수술특약은 그대로 두고 갱신형인 3대진단금과 금액대비 효율적이지 못한 입원비 항목에 대해서는 부분적으로 정리를 하신다면 월에 5만원으로 유지가 가능하고요. 그렇다면 부족한 3대 진단금을 신규로 손해보험사를 통해서 100세만기 비갱신으로 암, 기존 뇌출혈이 아닌 범위가 넓은 뇌졸중, 심장질환을 각 3천만원씩 준비를 하시고 후유장해특약을 함께 구성을 하신다면 약 10만원이면 가능할 것이기 때문에 꼭 준비를 해주시면 좋겠고요.

또 시청자님도 일을 하고 계시지만 주된 소득원이기 때문에 사망보장금을 준비하고 싶다 말씀하셨지만 보통 저희가 말씀드리는 정기보험은 소멸되는 것이 너무 싫다고 하셔서 이 부분은 뒤에서 연금과 함께 설명을 드리도록 하겠습니다.

<이진선 / 앵커>
네 그럼 바로 시청자님의 보장으로 넘어가 볼까요.

<조명래 / 키움에셋플래너 팀장>
우선 생명보험 하나와 손해보험 하나, 이렇게 두 개의 보험인데 생명보험사의 상품은 이미 납입이 완료되었기 때문에 잘 유지를 하시면서 보장을 받으면 됩니다. 손해보험사의 종합보험은 남편분과 동일하게 가입을 하신 것으로 보이는데 월 보험료는 7만원 정도인데 문제는 실손의료비를 안넣고 중요한 3대진단금 역시 3년 갱신으로 구성이 되어 있기 때문에 향후 보험료 인상이 불가피 할 것으로 보여지니 정리 하는게 좋겠습니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 시청자님은 어떻게 할까요?

<조명래 / 키움에셋플래너 팀장>
우선 납입이 완료된 상품에서 암진단금이 2천만원있었기 때문에 신규로 손해보험사의 통합보험을 통해서 암 1천만, 뇌졸중 3천만원, 심장질환3천만원을 100세 만기 비갱신으로 준비를 하시고 실손의료비가 없었기 때문에 실손을 추가 하시고 여기에 질병후유장해를 함께 구성해주시면 좋겠습니다. 그렇다면 월보험료는 약 6만원정도로 구성이 가능하고 보장도 넓어지고 비갱신으로 구성이 가능하기 때문에 적극적으로 활용을 하시기 바랍니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 이제 두분이 원하시는 연금은 어떻게 준비를 할까요? 각 2~30만원을 10년 정도를 연금으로 준비 하고 싶다고 하셨고 남편분은 사망보장도 필요하다고 하셨네요 가능할까요?
정혁준 전문가님

<정혁준 / 보험분석 컨설턴트>
우선 시청자님께서는 연금으로 수령하기를 원하셨고 안정적인 것을 말씀주셨어요. 그래서 일정조건을 충족하게 되면 수익률이 마이너스가 되더라도 원금의 200%가 확정보증되는 상품으로 준비를 해주시면 연금으로 원금의200%를 지급받을 수가 있겠고요. 다음으로 남편분은 가장이라 사망보장금도 필요한데 저희가 보통 말씀드리는 정기보험은 소멸되는 것이 너무 싫다고 하셨고 나중에 목돈마련이나 연금처럼 안정적인 금액을 만들기를 원하셨습니다.

그래서 저해지환급형 보험을 추천드리도록 하겠습니다. 이 상품은 만약 납입기간안에 해지시에 낮은 환급률을 보이지만 납입이 종료되는 시점에 원금에 도달하며 거치기간에 따라서 더 많은 수익률을 확정적으로 가져가실 수 있습니다. 또한 유지하는 동안에는 사망보장금이 있기 때문에 잘 유지만 하신다면 원하시는 목적을 모두 만족할 수 있는 상품이 될 수 있습니다.