SBS Biz

■ 플랜100세 '재무상담'

Q. 은행에 갔는데 직원이 치매보험이꼭 필요하다면서 추천하더라고요. 일단 가입은 했는데 찝찝하네요.

<이진선 / 앵커>
일반적인 치매를 보장하지 않는다? 치매에도 종류가 있나요? 일반적이지 않은 치매만 보장한다는 건가요? 보험 약관이 어떻길래 문제가 된다는거죠?

<이재우 / 보험분석 컨설턴트>
우리가 흔히 아는 일반적인 치매를 ‘경증치매’라고 보시면 됩니다. 경증치매는 의사가 치매네요. 하고 진단을 내린 상태인데요. 문제는 보험사에서는 이런 경증치매를 보장하는 곳이 5%밖에 안 돼요. 나머지는 보험사에서 지정하는 치매만 보장한다는 거죠. 그럼 보험 약관에서 정의하고 있는 치매 진단은 뭘까요? 최신 약관 내용에서는 뇌에 후천적 질병, 사고로 손상을 입은 경우 지능이 저하되어 장해가 생기는 경우를 의미하는데요. 질병분류번호로는 F00~F03, F05.1에 해당하는 질병을 치매라고 분류하고 있습니다.

<이진선 / 앵커>
보험 약관만 봐서는 저 질병 코드에 해당하면 보장을 받을 수 있는 것 같은데, 지금까지 왜 보험료의 1% 밖에 지급이 되지 않은거죠? 너무 이상한데요.

<김성민 / 키움에셋플래너 팀장>
치매보험에서 보장하는 치매는 “중증의 치매”입니다. 모든 위험을 보장하는 보험이 존재하지 않는 것처럼, 모든 치매를 보장하는 치매보험도 없다는 말이 아마 이 경우를 일컫는 말 같은데요. 치매로 진단만 받으면 진단비 3천만원을 지급하느냐, 그렇지 않다는 거구요. 중증의 치매로 진단을 받아야 지급한다, 이렇게 이해하셔야 하구요. 중증의 치매상태는 약관에서 CDR척도 3 이상에 해당하는 경우라고 정의하고 있습니다. 치매분류표에서 정한치매로 확정되고, CDR척도 3이상인 경우 보장받을수 있습니다

CDR척도는 치매환자를 진단할 때 경증인지, 중증인지를 구분하는 기준이 되는 척도인데요, CDR척도 3 이상에 해당하는 경우는 쉽게 말해서 기억력 감퇴가 심각해서 단편적인 일들 밖에 기억을 못하고, 자신이 놓여 있는 현재 장소, 시간을 인지하지 못하고, 문제 해결이나 판단을 못하고, 집 밖에서의 활동을 혼자서 못하고, 집안에서도 딱히 하는 생활이나 취미도 없고, 자기 관리를 하는데 주변 사람의 도움이 필요하면서 자기도 모르게 대소변 보는 실수를 하는 이런 정도의 상태! 라고 보시면 됩니다.

<이진선 / 앵커>
그 정도면 보통 심각한 치매가 아닌거 아니예요? 일반적으로 생각하는 치매보다 훨씬 심각한 것 같은데, 이런 분들이 치매 환자 중 몇 %나 되나요?

<이재우 / 보험분석 컨설턴트>
한국소비자원 조사결과에 의하면 2015년 중증환자 비율은 전체 치매판정의 15.8%에 불과합니다. 80%넘는 비중이 경증치매판정을 받았다는 것이고 이에따라 보험금 지급이 거절되었다는 것입니다.

<이진선 / 앵커>
사연의 시청자님 뿐 아니라 방송을 보고 계시는 많은 시청자 분들도 꼭 점검해봐야 하는 상황이겠네요. 다 보장된다고 했지만 약관에서는 조그만 글씨로 중증치매 또는 CDR3 이런 상태를 보장한다고 하면 낭패를 볼 수도 있으니까요. 치매보험에 가입하신 분들은 전화로 상담하시고, 그렇다면 노후 보험 준비 어떻게 해야하는지 잘 모르겠다 하시는 분도 전화 주시면 맞춤 솔루션 드리겠습니다.

<정찬우 / 듀얼라이프 머니코칭 대표>
요즘 이렇게 평균수명이 늘어나면서 노후 걱정에 보험을 더 가입하는 경우가 많은데요, 치매보험과 마찬가지로 뇌. 장기요양 이런 부분에 대한 걱정도 많으세요

<이진선 / 앵커>
저도 많이 들어봤어요. 뇌혈관 터지는게 가장 무섭다는 이야기를 많이 하고, 요양이나 간병 보험 같은 것도 많이들 물어보시더라구요

<정찬우 / 듀얼라이프 머니코칭 대표>
치매나 뇌혈관질환, 노인장기요양질환 이런 것들은 뇌와 연관된 질병들입니다. 하지만 각 질병분류코드는 다르다는 걸 꼭 알아두셔야 합니다. 왜냐면 앞서 다루었던 치매진단은 뇌혈관 진단비와는 아무런 관계가 없거든요. 별개의 질병이라는 것을 꼭 인식하셔야 합니다. 뇌혈관 질환의 보장범위는 I60~I69까지 10가지의 질병분류코드를 의미하는데요. 일반적으로 2대 진단비를 보장받는다라고 할 때 그 중 한 가지가 뇌출혈 진단비입니다. 뇌 내 혈관의 출혈이 생긴 상태라고 볼 수 있는데요.

환자의 비율을 놓고 본다면 전체 환자의 9%에 해당하는 수준이라고 볼 수 있습니다. 매우 위험한 질병이긴 하지만 발병율이 높다고 보긴 힘들다는 의미이구요~전체 환자의 63%가 뇌졸중으로 분류되는 진단코드를 받는다는 통계를 본다면, 뇌출혈 뿐 아니라 뇌졸중 진단비, 더 나아가서는 뇌혈관진단비를 보장받는 것이 가장 좋다고 판단하시면 되겠습니다.

<이진선 / 앵커>
이렇게 놓고보니 치매와 뇌혈관질환이 정확히 구분이 가네요. 치매는 F00~F03의 코드를 가지는 질병이고, 뇌혈관질환은 I60~I69까지 보장하는 질병이라는 거네요. 그러면 장기요양진단비도, 마찬가지인가요?

<이재우 / 보험분석 컨설턴트>
네, 치매나, 노인성 질환, 뇌질환 진단비의 끝판왕은 노인장기요양진단비라고 볼 수 있는데요~ 왜냐면 약관에서 정의하고 있는 진단의 범위가 가장 넓기 때문입니다. 치매진단 4가지, 뇌혈관질환 10가지, 파킨슨병을 포함한 무려21가지의 질병을 보장하는 특약이라고 볼 수 있습니다. 앞서 다루었던 두 가지 특약이 모두 포함되어 있고, 거기에 파킨슨병까지 진단비를 지급한다고 하니까요~치매 보험, 노인성질환이 고민되는 분들은 이런 특약이 포함된 상품을 선택하시는 것이 가장 효율적이라고 볼 수 있겠습니다.

<김성민 / 키움에셋플래너 팀장>
네, 참고로 저 특약을 선택하실 때에도, 유의사항이 있는데요. 치매보험의 단점이 중증의 치매를 보장하는 것이 많았기 때문에, 문제가 많았었는데요. 장기요양진단비 또한 중증인 1~2등급 진단비와 경증을 포함한 1~4등급 진단비로 구분되어 있는 것들이 있습니다. 가능하면 1~4등급을 모두 보장받을 수 있는 특약을 선택하시는 것이 좋구요~치매보험의 리모델링 또한 저희 플랜100세 전문가를 통해 해결하시길 바라겠습니다.

<이재우 / 보험분석 컨설턴트>
암보험을 하나 추가했다고 해서 암의 위험으로부터 벗어 나는 게 아니거든요. 20년간 흡연을 하신분이 폐암이 걱정이 된다면, 담배를 끊으시는게 좋지, 암 보험을 추가하는게 정답이 아니잖아요. 보험상품의 가입은 암 발병율을 낮추는 길이 아닙니다~ 모든 위험을 보험으로 해결 할 순 없음을 꼭 인지하시면 좋겠습니다.

<정찬우 / 듀얼라이프 머니코칭 대표>
꼭 필요한 보험만 알뜰하게 가입하셔야 합니다. 나이, 가족력, 직업, 소득, 심지어는 취미활동까지 고려해서 상황에 맞는 보험만 챙기는 똑똑한 소비자가 되시면 좋겠습니다. 우리 가족 생할비 한푼두푼 굉장히 아껴서 쓰시잖아요. 보험도 제대로 가입하셔서 소중한 돈 꼭 지키시길 바랍니다. 그 과정에서 어렵게 생각되거나 혼자 하기 힘들다는 부분이 있으면 언제든지 편하게 플랜100세 전문가들에게 문의하시면 되겠습니다.

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)