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■ 플랜 100세 '재무상담'

Q. 치매와 고혈압, 양가 가족력 있어요.

<이진선 / 앵커>
양가 모두 가족력이 치매인 경우 어떻게 보장을 해야 될지, 어떻게 준비하는 것이 좋을까요?

<김정미 / 키움에셋플래너 지점장>
우리나라 치매환자가 65만명, 쉽게 말해서 서울인구가 약 천만명 정도이니, 서울인구 15명 중에 1명이 치매환자라 보시면 됩니다. 그리고 이 가운데 나이가 그리 많지 않은 젊은 치매 환자들이 많은데 바로 시청자님의 가족력처럼 고혈압이나 당뇨를 앓다 치매로 발전하는 경우가 많다고 합니다. 이렇게 뇌혈관질환으로 발생되는‘치매를 혈관성치매’라고 하는데요, 이런 혈관성 치매 환자수는 약 10만명, 전체 치매의 약20%를 차지하며 알츠하이머 다음으로 많습니다. 주로 뇌혈관질환자에게 나타나지만, 생활습관이 잘못되면 나이에 관계없이 누구나 걸릴 수 있는게 특징이라고 합니다.

<이민우 / 자산관리 전문가>
실제로 30~40대 등 나이가 젊은 치매 환자일수록 혈관성 치매 비중이 높은 것으로 나타났습니다. 다시 말하면, 고혈압과 당뇨를 앓다가 뇌혈관이 막히면서 치매 즉, 혈관성 치매로 이어진다는 겁니다. 지난 9월21일이‘치매 극복의 날’이였는데, 65세 이상 노인 10명 중 1명은 치매환자라고 하니 정말 심각한 문제입니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 이 시청자님의 경우 걱정하고 있는 가족력인 치매와 고혈압에 대한 보장을 받을 수 가 있나요?

<박홍석 / 보험분석 컨설턴트>
먼저 결론부터 말씀 드리면 전문가의 입장에서 볼때 쉽지 않다입니다. 그럼, 한달에 약 100만원, 총 2억3천만원이 넘는 보험료를 내고 있는데도 왜 보험금 받기가 힘든지 한번 살펴보도록 하겠습니다. 보시는 것처럼 지인에게 남편분과 함께 똑 같이 CI보험1건과 변액유니버셜종신보험1건, 그리고 실손보험1건씩을 가입하고 있습니다. 하지만, CI보험은 중대한 질병등과 중증치매에 대해서만 보장을 해주고, 변액유니버셜종신보험은 사망보험금만 각각 1억5천과 1억씩 있기 때문에 가족력인 치매와 고혈압에 대해 보장을 받을 수가 없습니다.

<김정미 / 키움에셋플래너 지점장>
저도 박전문가님과 같은 견해입니다. 왜냐하면 CI보험의 경우 중대한 질병인 중대한 암, 중대한 뇌졸중, 중대한 급성심근경색 과 중증치매에 대해서만 보장을 해주고 있습니다. 또한, 특약으로 보장되는 성인병은 뇌졸중이 아닌 뇌출혈만 보장 됩니다. 수술특약 또한 3년 갱신형으로 되어있어 앞으로 40년 동안 납입을 해야 되는데 노후에 소득이 단절된 후에는 유지가 될 수 있을지 의문입니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 부부가 각각 21만원과 24만원씩 납입하는 변액종신보험은 어떤가요?

<이민우 / 자산관리 전문가>
이 변액유니버셜종신보험의 경우 보험료는 21만원과 24만원씩 내고 있어 보험료만 본다면 가족력을 대비해서 무언가 특별한 보장이 있을 것 처럼 보여지나, 가입증권을 펼쳐보면 사망 해야지만 1억3천만원과 1억원을 지급하는 것으로 되어 있습니다.

<이진선 / 앵커> 
그럼 시청자님의 가족력인 치매나 고혈압에 대해서 보험에서 보장 받을 수 있는 금쪽 같은 TIP은 없나요?

<박홍석 / 보험분석 컨설턴트>
당연히 있습니다. 저희 전문가들은 하루 24시간, 1년 365일 어떻게 하면 적은 비용으로 보다 많은 보장을 볼 수 있을지를 고민하고 또 고민하는 사람들 입니다. 지금부터 정말 금쪽 같은 Tip 3가지를 알려 드리도록 하겠습니다. 첫 번째 Tip은 현재 판매되고 있는 보험상품 중에서 ‘일반치매’를 보장 받을 수 있게 가입하는 것입니다. 현재 보험사에서는 중증치매가 아닌 ‘일반치매’에 대한 보장은 그리 많지 않은게 현실입니다. 따라서 현재 판매되고 있는 보험상품 중에서 ‘일반치매’를 보장 받을 수 있게 가입하는 것이 중요합니다. 그러기 위해선 저희 전문가들의 도움이 반드시 필요합니다. 일단 일반적인 치매로 받을 수 있는 진단금등이 적기 때문에 치매전에 받을수 있는 진단금이나 보험금등으로 치매 치료에 활용 하는 방법을 권해 드립니다.

<이민우 / 자산관리 전문가>
현재 판매중인 성인보험 중에서는 뇌혈관질환에 대한 진단금이 최고 4백만원밖에 지원되지 않습니다. 따라서 이를 보완하기 위해 직접적인 진단금은 아니지만, 뇌혈관질환으로 수술시 매회당 수술비를 1천만원이상 보장을 받을 수 있도록 하면 1회성으로 끝나는 진단금 보다 비용은 저렴하지만 보장은 훨씬 더 많이 받을 수 있습니다.

<김정미 / 키움에셋플래너 지점장>
또한 혈관성 치매는 뇌혈관질환 다음으로 오는 질병입니다. 후유장해는 아니지만 질병후유장해담보에서 치매에 대한 보장이 있습니다. 물론 중증치매뿐만 아니라 경증치매까지도 보장을 해주죠~ 또한 치매입원비는 저렴한 비용으로 치매의 종류와 정도를 불문하고 모든 치매에 대한 입원비보장을 받을 수 있습니다. 

<이진선 / 앵커>
그럼 이 시청자님의 경우도 전문가님들이 말씀하신 것처럼 리모델링을 할 수가 있나요?

<박홍석 / 보험분석 컨설턴트>
지인이 권한 상품으로 가입한 보험에서는 혈관성 치매와 그 전단계인 뇌혈관 질환에 대한 보장은 거의 없습니다. 하지만 전문가인 저희와 상담 후 가입하셨다면 보시는 것처럼 4천만원과 입원시 1년에 180일씩 입원비를 받으실 수 있기 때문에 이를 치매 치료에 사용 할수 있게 해드리겠습니다.

<이진선 / 앵커>
그렇다면 전체적인 보장은 어떻게 변경 되나요?

<김정미 / 키움에셋플래너 지점장>
우선 리모델링 순서를 먼저 말씀드리면 노후의료비 부담을 줄이기 위한 실손보험을 1순위로 하고, 기존의  CI보험과 부부가 각각 20만원 넘게 내고 있던 사망보장 1억5천인 종신보험을 정리해서 지금까지는 보장 받지 못했던 3대진단금과 뇌혈관질환과 심혈관질환에 대해서는 두 개의 회사로 나누어 진단금 5천만원씩과 수술비 1,400만원씩 그리고 질병후유장해2천만원과 치매입원비로 2중! 3중!으로 중복보장 해드렸습니다.

<박홍석 / 보험분석 컨설턴트>
그리고 두 분이 함께 자영업을 하고 계시기 때문에 한분에게만 경제적인 책임을 두지 않고 부부모두 자녀들이 경제적으로 독립하는 나이 까지 정기보험으로 1억원씩 각각 보장 해드렸더니 불가능 할것 같아 보였던 가족력에 대한 충분한 보장과 함께 보험료도 절반수준으로 낮추는 것을 모두 이룰 수 있게 됩니다. 그럼에도 불구하고, 매월보험료는 98만원에서 55만원으로 43만원 절감했고, 약 8천만원이 넘는 총보험료를 절감시켜 드렸습니다. 이렇듯 보험은 자판기에서 음료수 뽑아내듯 무작정 가입하는 상품이 아니기에 전문가와 충분한 대면상담을 통해서만 비로소 원하는 보장을 준비할 수 있다는 사실을 명심하셔야 됩니다.

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)