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■ 플랜 100세 '재무상담'

Q. '중대한' 암과 일반 암의 차이가 무엇인가요?



<이진선 / 앵커>
현재 가입한 보험들 중 암 보장 내용이 대부분 '중대한' 암이라고 되어 있는데 정말 일반 암과 차이가 없는지 궁금하고, 현재 매월 납입하는 보험료도 부담스러운데 어떻게 조정을 하면 좋을지 궁금한 상황이신데요.

<임선규 / 자산관리 전문가>
보장의 구성도 굉장히 중요한 부분입니다. 하지만 더 중요한 부분은 그로 인해 지불하는 비용이 얼마나 효율적이냐가 더 중요한 부분이기 때문에 먼저 현재 매월 납입하는 보험료에 대한 평가를 해 드리도록 하겠습니다. 현재 4인 가족으로 매월 납입하는 보험료가 무려 110만원 가까이 됩니다. 어마어마하죠. 그런데 앵커님, 이 보험료를 20년간 다 납입을 하게 되면 얼마나 될까요?



<이진선 / 앵커>
글쎄요. 2억 원은 훌쩍 넘겠는데요.

<임선규 / 자산관리 전문가>
네, 맞습니다. 총 납입하는 보험료는 무려 3억 원 가까이 됩니다. 엄청나죠. 그런데 더 중요한 것이 2013년도 이후에 가입한 5건 상품들의 특약 보험료 납입 방법이 갱신 형이다 보니, 총 납입하는 보험료는 최소 6억~7억 원 가까이 됩니다. 그런데 중요한 것은 이렇게 많은 금액을 납입하는데 불구하고, 보장의 구성은 매우 부족하다는 것이죠.

<이진선 / 앵커>
정말 어마어마하네요. 그런데 보장 구성은 매우 부족하다니 이해하기가 어렵네요.

<임선규 / 자산관리 전문가>
네, 맞습니다. 이해하기가 어렵죠. 그래서 저희가 방송과 방송 후 상담을 통해 매월 납입하는 보험료는 최소한 50만원 가까이 줄여드리고, 총 납입하는 보험료도 무려 4억원 이상 줄여 드리도록 하겠으며, 가장 중요한 보장의 구성은 더욱 폭넓게 보장 받을 수 있도록 해 드리겠습니다.

<이진선 / 앵커>
보험료가 엄청나게 줄어드는데, 보장의 구성은 더욱 폭 넓게 바뀐다니 궁금한데요. 그럼 먼저 시청자님께서 궁금해 하시는 중대한 암과 일반 암이 똑같은 것인지 설명 부탁드리겠습니다.

<정혁준 / 보험분석 컨설턴트>
현재 시청자님께서 궁금해 하고 계신 '중대한 암 진단비와 일반 암 진단비가 똑같은 것 이냐' 라는 부분은 사연을 주신 시청자님뿐만 아니라, 현재 방송을 보고 계신 전국에 많은 시청자님들께서도 굉장히 궁금한 내용일 것입니다. 그 이유는 2005년도 이후에 생명보험사에서 가입한 대부분의 상품들이 CI 보험이 많기 때문인데요.

CI 보험의 경우 중대한 질병과 중대한 수술을 했을 경우 주 계약 사망보험금을 선 지급 받는 상품인데요. 원래 중대한 암 진단비라는 특약은 없습니다. CI 보험의 중대한 질병 안에 중대한 암이 포함이 되어 있는데요. 대부분의 설계사들이 이 중대한 암을 설명할 때에 정확한 설명보다는 그냥 암이면 다되는 것처럼 설명을 하는 경우가 많습니다. 그렇다 보니 소비자들은 당연히 그 말을 믿고 가입을 하게 되는데요. 결론부터 말씀을 드리자면 중대한 암과 일반 암의 보장 내용은 약관에서 명시하고 있는 보장내용이 다르다는 것을 말씀을 드리겠습니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 시청자님이 알고 계신 것처럼 중대한 암과 일반 암의 보장은 똑같지 않다는 것이네요?

<조명래 / 키움에셋플래너 팀장>
지금부터 중대한 암과 일반 암의 차이점이 어떻게 다른지 자세하게 설명을 드리도록 하겠습니다. 먼저 일반 중대한 암의 경우에는 악성종양세포가 존재하고 이러면 암 이잖아요. 그런데 여기서 중요한 부분이 주변 조직으로의 악성종양세포가의 침윤파괴적 증식이 일어나야 보험금을 받을 수 있는 상황이 된다는 뜻인데요. 쉽게 말해 암 세포가 다른 부위로 전이를 한 경우죠. 우리가 흔히 아는 암 1~2기는 해당되지 않습니다. 다행히 암을 초기에 발견했을 경우 보험금 수령은 어렵습니다.

자료를 보시는 것처럼 일반 암의 경우에는 분류번호만 진단서에 나오면 보험금을 받을 수가 있는데요. 앵커님 둘 중에 어떤 것이 보험금 받기가 더 쉬울까요?

<이진선 / 앵커>
중대한 암의 경우에는 가장 중요한 침윤파괴적 증식이 있어야 되고, 일반 암의 경우에는 분류번호만 나오면 되기 때문에 당연히 일반 암이 더 보험 받기가 쉬운 것 아닌가요?

<조명래 / 키움에셋플래너 팀장>
네, 맞습니다. 정확하게 설명을 해 주셨는데요. 중대한 암의 경우에도 보험금을 받을 수 있습니다. 하지만 이 침윤파괴적 증식이라는 부분을 어떻게 봐야 되는 것이냐 라는 부분입니다. 암은 암인데 증식이 일어나지 않았다. 그럼 보험금 수령을 못 할 수도 있다는 것입니다. 그렇기 때문에 소비자 분들은 이왕이면 보험금 받기가 까다로운 중대한 암 진단비 보다는 일반 암 진단비나 일반 암 특약을 추가해서 가입을 하는 것이 보장을 받는데 더 좋은 방법이 되겠습니다.

<이진선 / 앵커>
중대한 암과 일반 암은 똑같은 것이 아니네요. 방송을 보고 계신 많은 시청자분들도 이 부분을 꼭 확인을 해 보시는 것이 좋겠네요.

<임선규 / 자산관리 전문가>
네, 빠른 시일 내 조정을 하시는 것이 좋겠습니다. 그런데 꼭 한 가지 명심하셔야 될 부분이 납입방법인데요. 납입방법이 갱신형인지, 비 갱신형인지를 꼭 확인하시고 가입을 하시길 부탁 또 부탁을 드리겠습니다. 갱신 형이라는 것은 매 갱신 시마다 보험료가 인상되어 80세까지 납입을 해야 되는 상품으로 장기적으로 보험료 인상 때문에 정말 보험이 중요할 때 해지가 될 수도 있기 때문에 꼭 비 갱신형으로 가입을 하시는 것을 추천 드리겠습니다.

<이진선 / 앵커>
암 보장 특약에도 여러 가지가 있던데 어떻게 차이가 나는지 자세한 설명을 좀 부탁드리겠습니다.

<정혁준 / 보험분석 컨설턴트>
네, 그 부분은 준비한 자료를 보면서 자세한 설명을 드리도록 하겠습니다. 암 진단 항목은 크게 4가지 항목이 있는데요, 중대한 암과 일반 암, 고액암, 소액 암이 있습니다. 그럼 먼저 고액 암 대한 설명을 드리도록 하겠습니다. 고액 암의 경우에는 생명보험사와 손해보험사에서 보장하는 내용이 다릅니다. 먼저 생명보험사에서는 고액 암이라 하고, 손해보험사에서는 5대 고액암, 10대 고액 암이라고 하는데요. 고액 암의 경우에는 일반 암에 포함이 되어 있는 암 들입니다. 그래서 중복으로 보장을 받을 수가 있는 진단비입니다.

<이진선 / 앵커>
네, 고액 암의 경우 일반 암에 포함이 되어 있는 암이라 중복으로 보장을 받을 수 있다는 것이네요.

<정혁준 / 보험분석 컨설턴트>
네, 맞습니다. 좀 더 쉽게 예를 들어 설명을 드리도록 하겠습니다. 10대 고액 암 진단비 항목에 췌장암이 포함이 되어 있는데, 이 분류번호 C25가 일반 암에도 포함이 되어 있기 때문에 일반 암 진단비 3천만, 고액 암 2천만 이렇게 가입을 하고, 혹시 췌장암 진단을 받는다면, 이 두 가지 암에 다 포함이 되기 때문에 진단비를 합산 5천만원을 받을 수가 있다는 것입니다. 또 한 가지 중요한 부분은 고액 암의 경우에는 보장 범위가 한정적이잖아요. 앵커님 그럼 보험료는 어떨까요?

<이진선 / 앵커>
그럼 더 저렴하겠네요.

<정혁준 / 보험분석 컨설턴트>
네, 맞습니다. 일반 암보다 훨씬 저렴하기 때문에 고액 암 쪽에 가족력이 있다든가 치료비가 많이 들어가는 고액 암의 보험금을 높이고 싶다면, 암 보험을 두 개 가져가지 것이 아니라, 한 상품에 두 가지 특약을 다 추가해서 가입을 하게 되면 보험료는 저렴하게 보장의 사이즈는 크게 가져갈 수가 있다는 장점이 있습니다.

이런 부분들을 잘 활용을 하시면 보험료 대비 보장의 크기는 훨씬 커지기 때문에 적극적으로 활용을 하시면 좋겠는데요. 이왕이면 고액 암의 범위 그러니까 암의 개수가 많은 것이 좋겠죠. 이런 부분들까지 고려해서 도움을 받을 수 있는 전문가의 도움이 무엇보다 중요하겠습니다.

마지막으로 소액 암 진단비의 경우에는 보장항목이 경계성 종양, 기타피부암, 갑상선암, 제자리암, 대장점막암 등이 있는데요. 현재는 CI보험에 특약으로 암 치료비라는 항목으로 가입을 하게 되는데요. 상품마다 조금씩 보장 규모에 차이는 있지만 각각의 항목마다 보험금이 책정이 되어 있어서 각 항목마다 보험금을 지급 해 주고 있으며, 손해보험사의 경우에는 일반 암 가입금액에 10%~20%를 보장 해 주는데 1회만 지급이라는 차이가 있습니다. 그리고 암 진단비의 경우에는 가입 회사마다 조금씩 다르지만 90일이 지나야 보험의 효력이 발생되고, 1년 안에는 가입금액의 50% 지금, 1년 이후에는 100% 지급을 받을 수 있다는 부분도 꼭 알고 계셔야 될 부분입니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 암 보험에 대한 부분을 확인했으니 시청자님 가정의 보험을 어떻게 조정을 하면 좋을지 부탁드리겠습니다.

<조명래 / 키움에셋플래너 팀장>
네, 가장 중요한 시청자님 가정의 보험 조정에 대한 설명을 드리도록 하겠습니다. 먼저 남편 분 보험부터 설명을 드리도록 하겠습니다. 현재 남편 분의 경우 총 3건의 보험으로 월에 약 46만원씩 납입을 하고 계신데요. 월 보험료가 어마어마하죠. 20년간 총 납입하는 보험료만 무려 1억 2천만원인데, 2013년도 가입한 통합종신보험의 경우 특약 납입방법이 갱신형으로 되어 있어 총 납입하는 보험료는 3억원 가까이 됩니다.

그렇기 때문에 남편 분의 경우 월 보험료를 최소한 20만원 내외로 조정을 하고, 총 납입하는 보험료는 1억원대로 조정을 할 수 있도록 도움을 드리고, 중요한 부분이 보장이겠죠. 보장은 더 좋아질 수 있도록 하겠습니다. 먼저 2006년도 가입하신 종신보험의 경우 일찍 가입을 잘 하셨으나, 암 다음로 가장 중요한 뇌경색에 대한 보장이 부족하고, 월에 납입하는 보험료 또한 높기 때문에 주 계약 사망보험금을 50%로 감액을 하시게 되면 50%만큼에 대한 그동안 납입한 환급금이 발생하게 되는데 그 부분으로 향후 납입할 보험료를 완납을 하시게 되면 보험료 납입 없이 보장을 받을 수가 있기 때문에 적극적으로 활용을 하시면 좋겠습니다.

<이진선 / 앵커>
네, 주 계약 사망보험금을 50% 감액해서 앞으로 납입 보험료를 완납 후 유지를 하는 것이 좋겠다는 의견이시네요.

<정혁준 / 보험분석 컨설턴트>
네, 맞습니다. 그리고 2013년도 가입한 CI보험은 중대한 상황이 발생을 할 경우 진단비를 선 지급 받는 상품으로 보험금 받기가 까다롭죠. 게다가 갱신형입니다. 이 상품에 가장 중요한 실손의료비 특약이 있어서 유지를 하시되 주 계약 사망보험금을 최소로 감액을 하시고, 실손만 남겨두고 나머지 특약들을 삭제를 한 후 유지를 하시 것이 좋겠습니다.

<임선규 / 자산관리 전문가>
네, 기존 보험들을 조정을 하게 되면 부족한 부분들이 발생을 하게 되는데요. 첫 번째, 사망보험금이 7천만원 정도 줄어들어 심리적으로 불안하실 것이며, 생명보험사 정기보험으로 자녀들이 경제적으로 독립하는 시점까지 15년 만기 상품으로 1억원 정도 준비를 하시면 월 보험료는 3만원 내외면 충분할 것입니다.

두 번째, 진단비와 후유장해.운전자 보험에 대한 보완인데요. 이 부분은 손해보험사에 종합보험으로 고액암과 3대 진단금, 운전자 특약까지 비갱신형으로 가입하시는 것이 중요합니다. 그럼에도 월 보험료는 기존 보험료 포함 22만 원이면 충분합니다. 그 결과 월 보험료는 24만원 정도 줄일 수 있을 것이며, 총 납입하는 보험료 또한 2억 원 정도 줄일 수 있습니다. 반면 자료를 보시는 것처럼 보장의 규모나 범위는 더욱 좋아진다는 것을 확인 하실 수 있겠습니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 아내 분의 경우에는 어떻게 조정을 하면 좋을까요?

<조명래 / 키움에셋플래너 팀장>
네, 아내 분의 경우 총 3건으로 약 27만원을 납입하고 계신데요. 혼자서 27만원이면 보험료로 높은 수준이죠? 하지만 만기까지 쭉 보험료가 오르는 갱신형이기 때문에 총 납입하는 보험료는 무려 2억 5천만 원입니다. 월 보험료를 50% 가까이 줄여드릴 것이며, 총 납입하는 보험료는 8천만원 내외로 줄여 드리도록 하겠습니다.

먼저 완납된 S사 보험의 경우 여성암 진단비 1천만원, 일반 암진단비 1천만원, 뇌졸중.급성심근경색 1천만원 등 보장 구성이 매우 좋고, 만기 시 주 계약 납입 보험료가 환급이 되는 상품으로 꼭 만기 시까지 유지를 하시는 것을 추천 드리겠습니다. 반면, 2013년도에 남편 분과 함께 가입한 통합종신보험의 경우 남편 분과 동일하게 주 계약 사망보험금을 최소로 감액을 하시고, 비 갱신 특약과 실손을 제외한 나머지 특약들은 삭제를 한 후 유지를 하시는 것을 추천 드리겠으며, 마지막으로 집중암보험의 경우 가입을 잘 하셨으나 보험료 납입방법이 10년납 10년 갱신으로 보험료를 80세까지 납입을 해야 되는 상품으로 총 납입하는 보험료가 보장의 크기가 보다 높은 상품이기 때문에 정리를 하시는 것을 추천 드리겠습니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 아내 분의 경에도 조정을 하게 되면 부족한 부분이 발생할 텐데 어떻게 조정을 하면 좋을까요?

<정혁준 / 보험분석 컨설턴트>
아내 분의 경우 주소득원이 아니기 때문에 사망보험금보다는 진단금이 더 중요합니다. 진단금은 암, 뇌, 심장 질환 보험금을 말하는데요. 생명보험보다 진단금 보장이 더 넓은 손해보험사로 3대 진단금, 고액암, 후유장해까지 추가로 가입하시면 월 보험료는 9만 원이면 충분합니다. 그렇게 하게 기존 보험과 합산하게 되면 월 보험료는 약 14만원 정도면 충분할 것으로 예상이 되고, 총 납입보험료는 비 갱신형으로 가입을 하게 되기 때문에 무려 약 1억7천만원 정도까지 줄어들 것으로 예상됩니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 마지막으로 자녀들 보험은 어떤가요?

<임선규 / 자산관리 전문가>
저희가 갱신형 보험에 대해 자주 강조를 드리는 이유가 성인보험보다 자녀보험의 경우 갱신 횟수가 훨씬 많기 때문이죠. 현재 두 자녀는 10대인데 앞으로 50회 이상 보험료가 오릅니다. 앞으로 내야 하는 보험료가 얼마나 될지 상상이 안 가네요! 아차 싶은 순간이 가장 빠른 시기입니다. 지금이라도 얼른 정리하시고, 손해보험사 종합보험으로 실손의료비, 일반 암, 고액 암, 뇌혈관진단비.허혈성심장질환 진단비. 질병.상해 후유장애 진단비까지 추가를 해서 가입을 하더라도 월 보험료로 각각 8만원 정도면 충분할 것으로 예상됩니다. 물론 비갱신형으로 하셔야겠죠? 그렇게 하면 두 자녀 총 납입 보험료는 2억원 이상 줄일 수 있을 것으로 예상됩니다.

<이진선 / 앵커>
이렇게 가족들 보험료 조정하게 되면 월 납입보험료가 107만원에서 무려 52만원대로 조정이 되어 월 보험료를 무려 50만원 가까이 줄어들고, 총 납입하는 보험료는 7억원 가까이에서 무려 4억원 이상이 줄어드는데 반면 보장구성과 규모는 더욱 커진다고 하니 적극 활용을 하시면 좋겠네요.

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