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■ 플랜100세 '재무상담'

Q. 월 보험료가 120만 원씩 나갑니다. 보험료 때문에 저축도 어려워요.



<이진선 / 앵커>
생명보험사로 준비한 진단금, 문제점은?

<박홍석 / 보험분석 컨설턴트>
신청자님의 경우, 본인 2건, 배우자 2건, 자녀 1건, 총 5건으로 한 보험사를 통해 다 가입되어 있는 상황입니다. 친정어머니께서 모두 권유한 상품으로만 보험을 준비해놓은 상태입니다. 뇌혈관이나 심장혈관쪽 보장 범위가 매우 좁습니다. 2대질병에 대한 보장범위가 좁다는 것을 알수 있고, 또한 부부 모두 CI보험을 가입하고 있으니, 일반적인 진단비가 아니라 ‘중대한’ 질병에 대한 진단금이 보험료의 대부분을 차지할 거라는 걸 알 수 있습니다.



먼저 CI종신보험의 경우 주계약 1억에 중대한질병을 진단받을 경우 50%를 선지급해주는 내용이며, 여기에 실손의료비 특약과 입원일당 같은 특약이 추가로 준비되어 있었습니다. 두 번째, 변액종신보험의 경우에는 사망보험금 2억에 부가특약은 없이 10년납으로 가입이 되어있습니다. 결론부터 말씀드리면, 보험료는 60만원이나 나가는데 사망을 제외한 다른 보장은 10만원대에 가입하신 분들보다 훨씬 빈약한 상태입니다. 자세히 말씀드리면 3대 진단금은 모두 ‘중대한’이라는 조건이 붙어 있기 때문에 일반적인 암, 뇌졸중, 심장질환은 전혀 보장을 못 받는다는 뜻입니다. 게다가 수술 및 입원 특약도 모두 갱신형인데 만기 시까지 보험료는 꾸준히 오를 예정입니다.

<이민우 / 자산관리 전문가>
거기에다가 사망보험금이 3억이라는 어마어마한 금액을 준비하고 계십니다. 신청자님의 경우 더 이상의 자녀 계획이 없는 분이라, 자녀에 대한 상속분을 생각하고 있었습니다. 하지만 거액의 사망보험금을 준비하려면 비싼 보험료가 필요하고 중요한 점은 앞으로 이 보험료를 앞으로도 꾸준히 유지 가능한지가 파악하셔야 합니다. 사망 이전 다가올 수 있는 교육비용에 대한 위험, 의료비에 대한 위험, 노후생활에 대한 위험을 준비하지 않은 채, 사망 이후에 대한 준비만 하는 것은, 결혼할 사람도 정해지지 않은 상태에서 결혼식장을 먼저 잡는 것만큼 무모하다는 생각이 듭니다.

<김정미 / 키움에셋플래너 지점장>
배우자의 경우에도 내용이 비슷했습니다. 다른 점은 CI종신보험의 주계약에 6천만원으로 진단금이 3천만원이라는 점, 변액종신보험의 납입기간이 20년이라 월에 납입해야할 금액이 신청자님보다 조금 적다는 것, 이 종신보험에 이 3대질병에 대한 진단금도 5천만원씩 준비되어있었지만 그것도 갱신형 특약으로 준비되어 있어서, 남편 또한 리모델링이 시급한 상황인 것을 알수 있었습니다.

<이진선 / 앵커>
40대 부부 보험, 리모델링 방향은?

<이민우 / 자산관리 전문가>
보험은 자판기에 서 뽑아먹는 캔커피처럼 정형화된 상품이 아니기 때문에 가입을 하고자하는 각각의 사람마다 다르게 접근해야 합니다. 집집마다 숟가락 개수가 다르듯 상황도 다르고, 가족력도 차이가 있기 때문이죠. 예를 들어 우리 부모님이 암으로 고생하셨는데 나도 걱정이 되니 암 보험을 준비해볼까? 고민해보는 거죠. 시청자님의 경우 추가적인 자녀 계획이 없는 상탭니다. 그래서 소득활동의 공백에 대비한 사망보험금이 아닌 상속을 위한 사망보험금을 일부 남겨두는 방식의 리모델링 접근이 필요합니다. 물론 보장금액에 대해선 현실적인 상황을 반영해서 조정이 필요하겠습니다.

<김정미 / 키움에셋플래너 지점장>
먼저 신청자님 보험을 정리해보겠습니다. 먼저 CI보험의 경우, 가입한지 1년 6개월정도 지났고 남은 납입기간이 24년이나 됩니다. 물론 갱신형으로 가입된 특약은 만기까지 쭉 내셔야 하고, 얼마나 오를지는 아무도 모르는 상황입니다. 손해가 발생하긴 하겠지만 보험은 장기상품입니다. 1~2년만 돈을 내고 마는 게 아니라 수십 년을 납입하기 때문에 멀리 보셔야 합니다. 정리하시고, 대신 부족한 보장은 손해보험사에서 3대질병진단금을 각각 3천만원, 그 외에 3대질병에 대한 입원비 수술비, 거기다가 일반적인 상해/질병의 경우에도 수술이나 입원비를 준비할 수 있도록 도와드리겠습니다.

<이진선 / 앵커>
해지환급형 VS 해지미환급형, 차이점은?

<이민우 / 자산관리 전문가>
최근에 나온 해지환급금 미지급형 보험인데 납입기간중에 해지할 경우 해지환급금을 지급하지 않는 대신, 해지환급금이 있는 상품에 대비해 최대 25%가량 낮게 책정된 보험료로 가입할 수 있습니다. 대신 이 상품의 경우, 실손의료비특약을 부가할 수 없으므로, 단독실손의료보험을 따로 준비할수 있도록 도와드리겠습니다.

그리고 변액종신보험의 경우, 납입기간이 6년정도 남았지만, 필요성을 느끼시는 만큼 어느정도 남겨두시는 것이 좋을 것으로 보입니다. 사망보험금을 2억에서 5천만원으로 감액하시기를 권유드립니다. 이렇게 리모델링할 경우, 월 납입 보험료가 60만원에서 22만원으로 사망보험금이 줄어드는 대신 보장의 범위를 현실에 맞게 조정할수 있습니다.

<박홍석 / 보험분석 컨설턴트>
남편의 경우에도 신청자님과 똑같은 조건이기 때문에, 변경되는 내용이 크게 다르진 않습니다. 가입한지 1년밖에 되지 않은 CI종신보험은 과감하게 정리하셔서 손해보험사의 건강보험으로 준비하시되, 집안 소득활동에 더 큰 부분을 차지하고 아버지께서 암으로 투병하신 병력이 있으므로, 암 진단금을 조금더 보강할수 있도록 도와드리겠습니다. 그리고 변액유니버셜 종신보험의 사망보험금도 신청자님과 마찬가지로 감액할 것을 권해드립니다.

다만, 아이가 아직 8살이고 앞으로 20년 정도의 가장의 책임기간이 있기 때문에, 70세까지 사망에 대한 보장금액은 현재와 같이 유지할수 있도록 정기보험으로 대체하시길 추천해드립니다. 이렇게 변경할 경우에, 암진단금 5천만원, 뇌졸중진단비 3천만원, 심근경색 진단비 3천만원, 그 외 수술이나 입원특약을 부가할수 있고, 사망보험금은 70세까지는 2억을 유지하되 70세 이후에는 5천만원으로 줄어드는 복층설계를 해드리겠습니다.

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)