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■ 경제 와이드 이슈& - 손우철 키움에셋플래너 전문위원

매주 수요일 진행되는 재무설계 시간이다.



◇ 교육자금과 노후자금 중에서 고민하는 40대

돈에 여유가 있어서 집도 대출없이 사고, 아이들 학자금도 대주고, 노후자금까지 만들 수 있으면 좋겠지만, 대부분의 가정은 이러한 부분에 한계가 있기 때문에 우선순위를 둬야 한다. 따라서 사례자 분의 선배님들, 즉 베이비붐 세대 분들의 상황을 구체적으로 살펴보면 무엇을 선택해야 되는지 알 수 있을 것 같다.

작년에 서울연구원에서 나온 자료를 보면 무엇을 먼저 준비해야 되는지를 알수가 있을 것 같다. 연구결과에 따르면 노후 준비가 충분히 준비되어 있다고 답한 비율은 0.2%였고, 별로 준비되지 않았다고 응답한 비율이 68.8%였다. 그런데 연금과 기타소득으로 최소 생계는 유지할 수 있다는 비율은 51%였다. 실제로는 현재 생활비 지출 수준이 약 271만원인 반면, 국민연금 예상 수령액은 107만원으로 생활비 중에 국민연금이 차지하는 비율은 40%가 채 안됐다.

서울시 베이비붐 세대 분들의 자산 구조와 현재 생활비 구조를 보게되면 부채를 뺀 순자산은 평균적으로 약 4억 8,400만원이었다. 언뜻 보면 많아보이기도 한데, 여기서 내가 살고 있는 집이 차지하고 있는 금액이 3억 8,100만원이었고, 금융자산은 7,000만원 수준이었다. 즉, 실제로 인출이 가능한 것은 7,000만원 정도로 보면 되는 것이다.



그런데 매월 얼마를 벌어서, 얼마를 쓰고 계실까? 평균적으로 230만원을 벌어서 271만원을 쓰고 있었다. 즉, 가용할 수 있는 금융자산이 7,000만원인데, 매월 40만원의 적자가 발생하고 있는 것이다. 실제로 거의 절반에 가까운 49%에 해당하는 가정이 현재 적자 상태였다. 이런 상태에서 본격적인 은퇴 상태로 들어가게 되면 재무적으로 크게 문제가 될 가능성이 높다.

이렇게 베이비붐 세대 분들의 자산 구조가 만만치는 않은 상태임에도 불구하고, 5년 후 부채 규모가 늘어날 것 같다고 답하신 분들이 1/3 정도 되셨고, 그 주된 이유가 바로 자녀 결혼 자금과 교육자금이었다. 어쩌면 이 사례자 분이 하는 고민을 사례자 분의 선배님들은 아직도 하고 있는 것이다. 노후준비는 안되어 있는데,
그래도 애들 결혼할 때 돈은 대줘야 하는거 아닌가 하는 것이다.

이 사례자 분께는 이렇게 말씀드리고 싶다. 둘 중에 하나를 꼭 골라야만 한다면 어떤 것을 고를거냐는 것이다. 예를들어 자녀에게 20대에 학자금 대출을 받고, 나중에 이 대출을 스스로 갚아나가는 것 또는 20대에 도움을 받고, 30대 중반부터 부모님의 은퇴 생활비를 드리는 것 중 선택하도록 하는 것이다.

자녀의 입장에서 보면 답은 명확한 것 같다. 어쩌면 자녀를 도와주는 것은 ‘내 은퇴 이후에 신경쓰지 않게 하는 것 일수도 있다. 오해하지 않으셨으면 좋겠다. 어디까지나 노후자금과 자녀 교육자금 둘 중에 하나를 선택해야 한다면 어떤 것부터 준비하느냐 하는 문제이기 때문이다.

노후는 조기에 사망하지 않으면 반드시 찾아오게 되어 있다. 그럼 그 이후에 일을 하든, 연금을 쓰든 돈이 반드시 필요하게 되어 있다. 하지만, 자녀 대학자금은 꼭 그렇지 않다. 공부를 열심히 해서 장학금을 받을수도 있다. 아니면 한국장학재단에서 저리의 대출을 받아서 차후에 직장에 다니면서 갚아나갈수도 있다. 그리고 자기 교육비를 스스로 책임지는 것 자체를 꼭 부정적으로 보기도 어렵다. 자립심을 키워줄 수 있다. 따라서 일단 본인의 노후자금에 대한 계획부터 세운 이후에 자녀 교육자금에 대한 계획을 세우실 것을 당부드리겠다.

이번에 소득이 올라 남는 50만원은 연금 상품에 가입하는 것이 좋다. 우리나라에서 활용 가능한 연금 상품은 두 가지로 분류할 수 있다. 첫 번째는 연말정산 때 세액공제를 받을 수 있지만, 연금 외 수령하면 페널티를 주는 연금저축 상품, 이른바 세제 적격 연금이라는 상품이 있다. 두 번째는 사업비 때문에 환급률은 낮지만 10년 이상 유지하면 비과세 혜택을 주고 종신연금 수령이 가능한 보험사 연금 상품, 일명 세제 비적격 연금이라는 상품이 있다.

월 50만원이면 연 600만원이니까, 400만원은 세제 적격 연금에 200만원은 세제 비적격 연금을 가입하는게 어떨가 싶다. 물론 자세한 사항은 전문가와 상담을 받은 후에 결정하시는 것이 좋다.

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)