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■ 라이브머니 '재무상담 머니Q'

Q. 종신보험 유지 vs 해지, 전문가의 선택은?



<이진선 / 앵커> 
종신보험, 꼭 가입해야 하나?

<임형록 팀장 / 키움에셋플래너>
대부분 가정에서 종신보험은 한두 개씩은 다 가입하고 있을 것이다. 종신보험을 가입하게 되는 대부분의 이유는 경제적 가장이 사망할 경우, 남겨진 유족은 수입이 끊겨 경제적으로 어려움이 발생하게 되기 때문에, 그 부분을 해결하기 위해서 종신보험을 가입하는 경우가 대부분이다. 종신보험의 경우 사망보험금을 종신토록 보장을 해주다 보니 납입 보험료가 높아 경제적인 부담이 될 수밖에 없는 상품이다.



그런대 '정말 사망보험금이 종신토록 필요한 것인가?', 또는 '앞서 말한 경제적 위험은 언제까지일까?' 라고 한 번쯤 생각해보면 좋겠다. 일반적인 경제적 위험은 막내자녀가 독립해야 할 시기까지를 위험기간으로 보시면 좋겠다. 자녀들이 미성년자일 경우 경제적 능력이 부족하기에 스스로 독립하기가 어렵다. 그래서 막내자녀가 독립할 수 있는 나이까지만 위험기간으로 잡고, 사망보험금은 연봉의 3~5배 정도 준비를 하시는 것이 좋겠다. 정기보험을 통해서 이렇게 준비한다면 월 보험료를 1/3정도 저렴하게 가입할 수 있다. 만약 상속세 제원을 마련해야 되는 가정에서는 정기보험이 아닌, 종신보험을 가입을 하는 것이 현명한 방법이다.

<이진선 / 앵커> 
남편 보험부터 자세히 살펴보자.

<임선규 지점장 / 키움에셋플래너>
현재 남편 분의 경우 2건에 보험에 월 18만 원 정도 납입을 하고 계신다. 먼저, 시청자님께서 궁금해 하시는 P사의 변액유니버셜종신보험의 경우 남편께서 현재 경제적인 주체자로서 사망보험금이 필요한 상황은 맞다. 먼저 사랑하는 가족을 위해서 미리 준비를 한 부분들을 잘 하셨다.

하지만, 납입기간이 24년 납으로 앞으로 납입해야 될 보험료가 약 3,600만원이고, 총 납입하는 보험료는 약 4,200만 원 정도로 엄청난 비용을 지불을 해야된다. 그리고 현재 가입하신 상품의 특약들 중 2대 성인병 진단비 들이 빠져 있어, 이 상품을 유지를 하게 되면, 부족한 부분을 채우기 위해서는 다른 보험을 또 가입을 해야 된다. 그렇게 된다면 현재보다 월 보험료는 더 올라갈 수밖에 없고 총 납입하는 보험료는 지금보다 훨씬 높아질 가능성이 매우 높기 때문에 현 시점에서 정리하는 것이 좋겠다.

<이진선 / 앵커> 
어떻게 조정을 하는 것이 좋을까?

<임선규 지점장 / 키움에셋플래너>
먼저 사망보험금은 생명보험사를 통해 정기보험으로 자녀가 경제적으로 독립하는 시기인 65세까지 준비를 하고, 사망보험금은 2억 원 정도 준비를 하시는 것이 좋겠으며, 암진단비, 뇌혈관진단비, 허혈성심장질환 진단비 등 부족한 특약들은 손해보험사를 통해 준비를 하게 된다면, 지금보다 납입하는 보험료를 줄어들고 보장은 더 좋아질 것으로 예상되기 때문에 잘 활용을 하시면 좋겠다.

<이진선 / 앵커> 
그러면 나머지 보험은 어떤가?

<임선규 지점장 / 키움에셋플래너>
D 손해보험에 가입하신 가족단위보험의 경우 실손의료비 단독보험으로 가입을 잘 하셨기 때문에 이 상품의 경우 100세까지 꼭 유지하시길 부탁드리겠다.

<이진선 / 앵커> 
시청자님의 보험은 어떤 상황인가?

<임형록 팀장 / 키움에셋플래너>
현재 시청자님의 경우에도 2건의 보험에 월 14만 원 정도 납입을 하고 계신다. 먼저, 2006도에 가입하신 유니버셜슈퍼케어 보험의 경우 가입한 시기가 오래되셨지만 주 계약 사망보험과 수술특약 및 입원 특약을 제외하고 나면 가장 중요한 3대 진단비에 대한 준비가 전혀 되고 있지 않기 때문에 이대로 유지를 한다면 부족한 부분들을 추가하기 위해서는 새로운 보험을 또 가입을 해야 된다. 그렇게 되면 월 보험료가 높아지기 때문에 두 가지 제안을 드리도록 하겠다.

첫 번째 방법은 현재 상품의 주 계약 사망보험금을 최소로 감액을 하셔서 유지를 하시고, 부족한 부분들은 손해보험사를 통해서 준비를 하시는 방법이 있겠다. 그렇게 하신다면 매월 납입하는 보험료는 지금보다 조금 더 납입을 하시게 되겠지만 보장이 훨씬 좋아진다. 두 번째 방법은 현 상품을 해지하고, 손해보험사를 통해 부족한 부분들을 다 채워서 새로 가입을 하게 되면 월 보험료는 지금보다 낮아지고, 또 종신보험을 해지를 하게 되면 해지 환급금이 발생하게 되기 때문에 그 부분으로 매월 납입하는 보험료를 대체하신 다면 몇 년간은 보험료를 납입하지 않아도 된다는 장점이 있다.

<이진선 / 앵커>
시청자님의 다른 보험은 어떤가?

<임형록 팀장 / 키움에셋플래너>
D 손해보험사 보험의 경우 남편 분처럼 실손의료비 부분을 보완하기 위해서 가입을 하셨기 때문에 꼭 유지를 하시는 것이 좋겠다.

<이진선 / 앵커> 
자녀 보험과 저축성 보험을 점검해보자.

<임선규 지점장 / 키움에셋플래너>
자녀 보험의 경우에는 어린이 담보와 성인 보장으로 잘 가입을 하셨기 때문에 꼭 유지를 하시는 것이 좋겠다.

그리고 저축보험 중2009년에 가입하신 M사 변액유니버셜보험의 경우 장기적으로 노후준비를 위해서 가입을 하신 듯하다. 장기상품의 경우에는 물가상승률을 이겨내는 투자방법이 가장 중요한 부분이다. 현재 가입하신 상품의 경우 주식과 채권으로 운용이 되는 투자형 상품으로 현재처럼 저금리시기에 잘 하셨다. 그렇기 때문에 잘 유지를 하시는 것이 좋겠다. 단 매월 납입하는 월 보험료에서 사업비를 차감하기 때문에 오랜 기간 유지를 하는 것이 좋겠고, 시장상황에 따라 채권과 주식으로 잘 변경을 해주는 것이 중요하겠다.

<이진선 / 앵커> 
마지막으로 변액연금은 어떻게 하면 좋을까?

<임선규 지점장 / 키움에셋플래너>
변액연금의 경우 노후준비를 위해서 준비를 하신 듯하다. 하지만 변액연금의 경우에는 최소 원금보장이라는 부분 때문에 운용을 굉장히 보수적으로 운용을 하며, 또 연금 전환 이후에는 쌓여있는 적립금이 공시이율로 운용이 되기 때문에 장기적으로 연금연액이 줄어들 수밖에 없는 상품이다. 그렇기 때문에 현 시점에서 정리를 하자.

20만 원 정도는 자녀 분 명의 어린이변액유니버셜 적립보험으로 가입을 하시고 나머지 자금은 정기적금이나 노후준비를 더 하고 싶다면 현재 가입하신 변액유니버셜보험에 추가 납입을 하는 것이 도 좋은 방법이겠다. 그리고 해지후 발생하는 해지 환급금도 변액유니버셜보험에 추가 납입을 하는 것이 좋겠다.

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